不受身邊代理人干擾，通過線上篩選，買到性價比高的、真正適合自己的保險，這一點大家都很樂意。

但不找身邊的代理人買的話，大家也會有點小擔(dān)心，萬一出險，沒人協(xié)助指導(dǎo)，不曉得要怎么理賠。

保險理賠，對大家來說，確實比較陌生。

學(xué)姐決定用通俗易懂的方式，給大家講明白“理賠”這件事，建議收藏起來，以備不時之需。

保險理賠主要有以下幾個環(huán)節(jié)：

01 誰來報案

可以報案的，是要跟這份保險合同有直接聯(lián)系的人（后續(xù)申請理賠時，還會需要出具相關(guān)身份證明）。

投保人、被保人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，都可以和保險公司對接。

為了下面一切手續(xù)的便捷順利、且理賠結(jié)果對自己最有利，最好找專業(yè)的保險從業(yè)人員協(xié)助。

不過，因為保險代理人隊伍流動性大，很多客戶臨理賠時，已經(jīng)找不到自己代理人了。而保險經(jīng)紀(jì)人背后是整個經(jīng)紀(jì)公司為客戶做服務(wù)，所以理賠時找自己的經(jīng)紀(jì)人協(xié)助，更靠譜一些。

02 報案別拖延

出險最好立刻報案，不要拖拉，等幾天之后再報，可能會讓保險公司懷疑你在拖時間捏造證據(jù)呢！

一般保險條款中也會約定時效：要求相關(guān)人員在知道保險事故發(fā)生之日起的X日內(nèi)，通知保險公司，這個時間期限大多為10天。

即使有的條款中沒有約定，也建議盡早報案，便于核實鑒定，順利理賠。

03 報案渠道

1）保險公司官方客服電話/理賠熱線報案

2）官網(wǎng)報案

3）官方微信公眾號報案

以上渠道都可以，基本都是24小時受理。

04 提供信息資料

在客戶向保險公司報案之后，保險公司將向客戶發(fā)送理賠指引，上面寫明了理賠所需的資料清單和理賠流程，一般以手機(jī)短信的形式為主，不過也可以通過微信公眾號在線查詢理賠指引。

具體材料涉及：

1)理賠申請書;

2)保險合同單號;

3)被保險人法定有效身份證明;

4)申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明;

5)符合條款約定的專業(yè)鑒定報告;

6)申請人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

除以上這些必備材料外，各險種之間，需要準(zhǔn)備的資料，都會有些不一樣。

下面是我們理賠專家，給到大家的關(guān)于重疾險、醫(yī)療險和意外險所需特定資料的總結(jié)：

05 獨家溫馨提醒：就醫(yī)注意事項

如果入院治療，需要注意這3點：

1. 注意醫(yī)院的級別，在保險條款約定的醫(yī)院就診（一般情況下都是二級或以上公立醫(yī)院）；

2. 看病時，就要注意保存好病歷(包含門診病歷、住院病歷)、醫(yī)療發(fā)票、醫(yī)療費用清單、診斷證明、檢查化驗報告單等就醫(yī)相關(guān)材料，以便日后申請索賠；

3. 醫(yī)生問詢和記錄病情時，要謹(jǐn)慎用詞，可能只差一個字就要遭到拒賠。

06 立案依據(jù)

在接到客戶報案之后，保險公司將根據(jù)以下幾點來判斷是否立案：

1.合同是否還有效，如果忘記繳費超過寬限期將會導(dǎo)致合同失效

2.是否是保險標(biāo)的，人身險保的是人的身體和生命，理賠需要符合保障內(nèi)容

3.是否還在保障期，超過保障期肯定不能賠

4.事故原因是什么

5.是否在免責(zé)范圍

6.是否屬于險種的責(zé)任范圍

07 核賠階段

如果保險公司進(jìn)行了立案處理，那么就進(jìn)入了核賠階段：

◆ 1）定責(zé)

對理賠資料進(jìn)行認(rèn)定、調(diào)查，并審核索賠人的索賠權(quán)，最終做出賠付或拒賠。

◆ 2）定賠

一般財產(chǎn)險會經(jīng)歷這一步驟，統(tǒng)計損失金額，確定賠償金額。

“核賠時效”在下方第10點中列出（一般10日內(nèi)；復(fù)雜案件，保險公司會在30天內(nèi)給出理賠的答復(fù)）。

08 理賠結(jié)論

◆ 1）確定賠付

一旦確定賠付：

如果是補償性賠付，比如疾病、意外醫(yī)療等保險，則損失多少，賠付多少；

如果是給付型賠付，比如身故、津貼、重疾等，則保額多少，就賠付多少。

保險公司會在與被保險人或者受益人達(dá)成給付保險金協(xié)議后的10日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)。

這個時限天數(shù)，視具體條款而定，但大部分保險公司對于責(zé)任認(rèn)定清晰的事故，都會盡快理賠。小額線上理賠，會更快捷。

◆ 2）拒賠

保險公司核定后，對于不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)在自作出核定之日起3日內(nèi)，向被保險人或受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

09 深入調(diào)查

如果保險公司認(rèn)為所提供的理賠資料疑似有涂改、偽造等騙保行為，或者理賠資料不夠充分的，保險公司便會進(jìn)行更深入的調(diào)查。

如果是健康險的話，便會調(diào)查你的既往病史，主要是以下三點：

1.客戶從前在醫(yī)院的就診記錄，重點核實健康告知提及的內(nèi)容；

2.客戶在社保（含新農(nóng)合）上所有的就診或購藥記錄，以此分析出險人在投保之前是否健康；

3.通過身份信息獲取在其他保險公司的投保和理賠記錄。

10 時效一點通

我們整理了《保險法》、保險條款，幫助大家梳理了保險理賠當(dāng)中涉及的時間節(jié)點，包括：

出險人報案時效（一般10日內(nèi)）；

保險公司核定時效（10~30日內(nèi)）；

賠償時效（一般10日內(nèi)，復(fù)雜案件可以60日內(nèi)支付一部分賠償金）；

拒絕給付（一般3日內(nèi)）；

訴訟時效（壽險5年，非壽險2年）

以上便是保險理賠相關(guān)的十個方面，希望對大家能有所幫助~

還需要注意的是，不同保險公司最后對于理賠的結(jié)論是有很大差異的，原因大多在事故的責(zé)任認(rèn)定上面，不能一概而論。

如需理賠協(xié)助，可以找到我們的理賠專家團(tuán)隊，進(jìn)行咨詢。

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