相信會(huì)點(diǎn)進(jìn)來(lái)看的寶爸寶媽都是希望給孩子一份足夠好的保障，下面學(xué)姐就不客套了，直接進(jìn)入今天的解析主題「優(yōu)秀少兒重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)」，為了家里的小心肝一定要好好看看！

>>標(biāo)準(zhǔn)一：重疾、輕癥、中癥不能缺

>>標(biāo)準(zhǔn)二：包含少兒高發(fā)重疾，且有額外賠付

>>標(biāo)準(zhǔn)三：可選保額高且保費(fèi)低

>>標(biāo)準(zhǔn)四：含有投保人豁免

>>標(biāo)準(zhǔn)五：可附加多次賠付

>>高性價(jià)比的嬰幼兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

標(biāo)準(zhǔn)一：重疾、輕癥、中癥不能缺

◆  重疾

先提醒一下各位寶爸寶媽，按照規(guī)定，高發(fā)的25種重大疾?。ㄐ乱?guī)后是28種）是必須要保障的，在重疾種類數(shù)量上沒(méi)必要太過(guò)糾結(jié)，要是有人跟你說(shuō)他家的重疾險(xiǎn)雖然貴點(diǎn)，但是保障幾百種疾病，千萬(wàn)不要鳥(niǎo)他！因?yàn)檫@多出來(lái)的幾百種很可能都是“中看不中用”的！

重疾的賠付比例的標(biāo)配是100%基本保額，最好有額外賠付，沒(méi)有人嫌棄賠的錢太多的吧？

市面上較優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，如超級(jí)瑪麗3號(hào)max，重疾額外賠付比例已經(jīng)高達(dá)80%了，之前學(xué)姐就有專門做過(guò)這款產(chǎn)品的測(cè)評(píng)：超級(jí)瑪麗3號(hào)Max詳細(xì)測(cè)評(píng)（惡性腫瘤二次賠付能拿到最多錢的產(chǎn)品）

◆  輕疾

輕癥的賠付比例要在30%以上，種類不能缺少高發(fā)重疾所對(duì)應(yīng)的。

學(xué)姐先帶大家看看輕癥是什么：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，輕癥就是重大疾病的前兆，如果沒(méi)有及時(shí)治療，很有可能惡化成重疾。

但是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)輕癥沒(méi)有特別的規(guī)定，保障的病種都是保險(xiǎn)公司自己配置的，我們要學(xué)會(huì)自己去對(duì)照是否有高發(fā)輕癥，所以這個(gè)表格寶爸寶媽可以收藏一下：

◆  中疾

一般輕癥的賠付只有30%左右，稍嚴(yán)重的疾病其實(shí)是不夠的，但是嚴(yán)重程度又達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，怎么辦呢？

這時(shí)候中癥的用處就很明顯了，在疾病還不到重疾的時(shí)候，符合中癥就能獲得理賠，而且中癥的賠付比例通常是要在50%以上，這個(gè)時(shí)期有一筆較充足的錢治療，很可能避免繼續(xù)惡化成重疾，因此中癥的存在是很有必要的。

標(biāo)準(zhǔn)二：包含少兒高發(fā)重疾，且額外賠付

部分重疾是少兒特定且高發(fā)的，但這類疾病不一定會(huì)在規(guī)定的25種重疾里，甚至在許多產(chǎn)品保障的100多種重疾里也沒(méi)有它們的蹤影。

給少兒購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)要留意這類重疾一定要保障在內(nèi)，這樣才是“保障到位”，把錢用在刀刃上。

除了要“有”少兒高發(fā)重疾，最好是能花很少的錢買到成倍的額外賠付，對(duì)于這種易患的少兒重疾，當(dāng)然是賠得越多越好，不僅用作醫(yī)療，多出部分還能用于孩子的身體恢復(fù)和教育。

舉個(gè)例子，比如媽咪保貝，買了50萬(wàn)的基礎(chǔ)保額，每年多給100塊左右附加了少兒特疾和罕見(jiàn)疾病的保障，如果患了合同規(guī)定的18種少兒特定重疾（已覆蓋絕大部分少兒高發(fā)重疾，如白血病等），可直接賠付100萬(wàn)；5種少兒罕見(jiàn)病，可賠付150萬(wàn)。

標(biāo)準(zhǔn)三：可選保額高且保費(fèi)低

前面學(xué)姐就說(shuō)了，部分重疾險(xiǎn)會(huì)限制保額，比如性價(jià)比很高的媽咪保貝前段時(shí)間也開(kāi)始限制0-3歲的孩子，保額最多只能買30萬(wàn)了。

而孩子如果生大病，前期、后期甚至未來(lái)需要給孩子儲(chǔ)備的花費(fèi)，光30萬(wàn)是肯定不夠的。

給孩子買保險(xiǎn)，可選的保額一定要足夠高！最好能夠選到80-100萬(wàn)保額，如果保額沒(méi)有這么高，可以考慮購(gòu)買兩份重疾險(xiǎn)把保額做高。

但是在家庭保險(xiǎn)配置中，孩子保險(xiǎn)是第二選擇，第一選擇一定是家長(zhǎng)。因此在考慮孩子保險(xiǎn)的時(shí)候保費(fèi)預(yù)算是非常重要的因素，稍有不慎就有可能會(huì)占用大人的預(yù)算，所以盡可能選擇低保費(fèi)就能買到高保額的產(chǎn)品。

關(guān)于一家人保險(xiǎn)的預(yù)算多少、保障先后，這里會(huì)詳細(xì)說(shuō)明：建議收藏 | 家庭保險(xiǎn)的教科書式配置！

標(biāo)準(zhǔn)四：含有投保人豁免

◆  投保人豁免一般怎么用？

為孩子投保時(shí)，一定要附加上投保人豁免！不要為了省那一百多塊錢把這個(gè)剛需去掉，后期可能會(huì)后悔莫及！

如果不清楚投保人豁免的具體含義，可以看看學(xué)姐往期的文章：保險(xiǎn)中的豁免是什么意思?輕癥豁免是個(gè)坑嗎?

父母為孩子的考慮永遠(yuǎn)都是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，給孩子配置好了保險(xiǎn)又會(huì)開(kāi)始擔(dān)心要是自己出了什么事，交不上孩子的保費(fèi)怎么辦。這個(gè)時(shí)候一份投保人豁免就非常實(shí)用了。

有了投保人豁免可以保證孩子的保障不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ税l(fā)生意外或疾病而中斷，而且附加投保人豁免的費(fèi)用并不高，不會(huì)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

不過(guò)有些重疾險(xiǎn)的投保人豁免價(jià)格也比較不值當(dāng)，可以看看對(duì)比：

而且附加投保人豁免需要家長(zhǎng)身體符合健康告知，如果不符合不要亂附加哦，不然還有可能影響孩子保單的效力。

標(biāo)準(zhǔn)五：可附加多次賠付

這里說(shuō)的多次賠付是指重大疾病多次賠付，為什么有必要附加呢？

◆  少兒面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間還很長(zhǎng)

因?yàn)楹⒆幽挲g小，未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走，面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間比較長(zhǎng)，而且未來(lái)醫(yī)療水平肯定是不斷進(jìn)步的，重疾治愈率升高，單次賠付肯定滿足不了需求。

所以可以趁著小孩子年齡小，保費(fèi)便宜，抓緊目前國(guó)內(nèi)多次賠付重疾險(xiǎn)價(jià)格比較便宜的時(shí)期去進(jìn)行配置。

◆  得過(guò)重疾的人再次患病的風(fēng)險(xiǎn)大

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，重疾的治愈率越來(lái)越高，但是治愈了和沒(méi)患過(guò)完全是兩碼事，得過(guò)重疾的人往往身體機(jī)能會(huì)下降，容易再次患病。

比如冠心病，在成功實(shí)施冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)后，患者得腦中風(fēng)的概率會(huì)變大很多。

換個(gè)角度看，為什么很多保險(xiǎn)公司的重大疾病多次賠付要分組呢？

因?yàn)檫@些疾病的病因都是相近的，患了其中一個(gè)，患同組其他的疾病概率會(huì)比較高，保險(xiǎn)公司為了降低賠付率，就把同種病因的疾病的分在同一個(gè)組，同組的疾病只能賠一次。

因此為了賠付率盡可能高，我們在給孩子選多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)，最好是選擇重疾不分組的。

高性價(jià)比的少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

哪些重疾險(xiǎn)才滿足以上條件呢？學(xué)姐已經(jīng)整理好啦，符合上面要求的優(yōu)秀少兒重疾險(xiǎn)猛戳：2020年，我最推薦的少兒重疾險(xiǎn)排行榜

排行榜很精彩，不過(guò)學(xué)姐還是按照上面的標(biāo)準(zhǔn)給0歲寶寶配置了這個(gè)方案：

我們來(lái)看看這兩款是怎么成為學(xué)姐的“心水”產(chǎn)品的。

（1）守護(hù)神

想要詳細(xì)了解這款產(chǎn)品的，福利先送上：愛(ài)心人壽守護(hù)神詳細(xì)測(cè)評(píng)（多次賠付的少兒重疾險(xiǎn)王者產(chǎn)品）

守護(hù)神的優(yōu)點(diǎn)，學(xué)姐輕輕松松就能說(shuō)出好幾個(gè)：

1.重疾多次賠：守護(hù)神可以選擇重疾多次賠付，而且重疾還不分組，提高了重疾多次理賠概率，光這一點(diǎn)就已經(jīng)比很多重疾險(xiǎn)優(yōu)秀不少了。

2.少兒特疾保障：守護(hù)神針對(duì)20種少兒特定疾病賠付200%的基本保額，其中包含了白血病、嚴(yán)重I型糖尿病等少兒高發(fā)疾?。贿€有8種少兒罕見(jiàn)疾病也可獲得200%基本保額的賠付。

可別小看這部分保障，這些少兒特疾的發(fā)病率可不低，就拿神經(jīng)母細(xì)胞瘤來(lái)說(shuō)，15%的兒童腫瘤死亡病因都是患了神經(jīng)母細(xì)胞瘤，這些特疾不僅高發(fā)還很容易導(dǎo)致其他更加嚴(yán)重的疾病出現(xiàn)，學(xué)姐簡(jiǎn)單列了幾個(gè)介紹一下：

3.高發(fā)輕癥覆蓋全面：輕癥的保障降低了重大疾病的理賠門檻，守護(hù)神對(duì)不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等高發(fā)輕癥均有涵蓋。

4.忠誠(chéng)客戶待遇：如果是預(yù)算有限，暫時(shí)選擇了定期保障，守護(hù)神還支持滿期轉(zhuǎn)保，只要投保年齡+已保障時(shí)間≤40，且期間沒(méi)有出險(xiǎn)，合同期滿還可以免健康告知、免等待期轉(zhuǎn)保同公司旗下的終身重疾險(xiǎn)，這個(gè)考慮真的貼心。

（2）康惠保2.0

想要詳細(xì)了解這款產(chǎn)品的，福利送上：康惠保2.0詳細(xì)測(cè)評(píng)(唯一有前癥保障的單次賠付重疾險(xiǎn))

前面也說(shuō)到，給孩子買重疾險(xiǎn)，保額至少80-100萬(wàn)，光是守護(hù)神50萬(wàn)的保額是不夠的，那么為了做高保額，學(xué)姐選了一款性價(jià)比極高的康惠保2.0，高在哪里？

這里學(xué)姐就只簡(jiǎn)單說(shuō)幾個(gè)康惠保2.0的亮點(diǎn)——額外賠付比例高，可選投保人豁免功能，有癌癥二次賠和心腦血管二次賠（可選）、有前癥保障。

這個(gè)額外賠付比例是多少呢？先看看它的保障內(nèi)容：

前面學(xué)姐也說(shuō)了額外賠付的重要性，康惠保2.0的重疾額外賠付高達(dá)60%，無(wú)論是惡性腫瘤還是心腦血管二次賠都有20%的額外賠付，屬于優(yōu)秀水平。

再加上可以附加投保人豁免功能，簡(jiǎn)直就想贊爆它！

可選投保人豁免功能和有癌癥二次賠、心腦血管二次賠就不需要學(xué)姐多說(shuō)了吧，癌癥和心腦血管這兩個(gè)疾病有多恐怖有多高發(fā)大家應(yīng)該都耳熟能詳了。

這些必備保障，康惠保2.0通通都有，能感受到學(xué)姐為什么選中它了吧。

除此之外，康惠保2.0還有一個(gè)“人無(wú)我有”的前癥保障，簡(jiǎn)直讓人瘋狂加分！

12種前癥保障賠付15%的基本保額，成功使得康惠保2.0走在重疾險(xiǎn)的前沿，為什么前癥不在少兒重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)里，因?yàn)檫@標(biāo)準(zhǔn)太高了！一放基本就可以排除大多數(shù)的重疾險(xiǎn)。

說(shuō)了這么多，還沒(méi)感受到這些標(biāo)準(zhǔn)有多重要的寶爸寶媽，可以看看這個(gè)案例對(duì)比：

說(shuō)起來(lái)真是兩個(gè)苦命的孩子，不過(guò)也由此可以看出，選對(duì)重疾險(xiǎn)有多重要！

寫在最后

選擇少兒重疾險(xiǎn)，這五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是一定要看的：重疾、輕癥、中癥不能缺；包含少兒高發(fā)重疾，且額外賠付；可選保額高且性價(jià)比高；含有投保人豁免；可附加多次賠付。

但是學(xué)姐不得不提醒一下各位寶爸寶媽，光是買重疾險(xiǎn)保障是不夠全面的哦，給寶寶配保險(xiǎn)，可以看看這篇被寶爸寶媽頻頻點(diǎn)贊的詳細(xì)攻略：寶爸寶媽必讀：小孩買什么保險(xiǎn)最好？

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