兩個(gè)月前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)短期健康險(xiǎn)新規(guī)范。

其中非常重要的一條，就是短期健康險(xiǎn)應(yīng)在條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。

之前不少短期醫(yī)療險(xiǎn)為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，在宣傳時(shí)以“連續(xù)投保”、“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”等詞語(yǔ)來(lái)混淆視聽(tīng)。

讓消費(fèi)者誤以為買了就可以保到99歲100歲。

其實(shí)“連續(xù)續(xù)保≠保證續(xù)保”，兩者含義千差萬(wàn)別。

銀保監(jiān)會(huì)之前發(fā)布的《健康險(xiǎn)管理辦法》提到了「保證續(xù)?！沟墓俜蕉x：

保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

它包含了三層意思：

• 保證可以續(xù)保

• 保證費(fèi)率不變

• 保證責(zé)任不變

也就是說(shuō)，無(wú)論發(fā)生什么情況，不管是產(chǎn)品停售、客戶健康狀況發(fā)生變化還是其他原因，保險(xiǎn)公司都得承保，不能漲價(jià)，也不能添加除外責(zé)任。

至于連續(xù)投保，只能滿足第三點(diǎn)要求。

所以為了避免消費(fèi)者一直傻傻分不清楚，銀保監(jiān)會(huì)直接禁止了這類措辭，要求條款包含：

• 非保證續(xù)保

• 保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年)

• 保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。

臻愛(ài)無(wú)限2020這一點(diǎn)就做的非常好，新規(guī)之下，越顯出眾。

不過(guò)也有人擔(dān)憂：

臻愛(ài)無(wú)限2020真的那么好嗎？續(xù)保需審核，若身體發(fā)生問(wèn)題或者理賠過(guò)，會(huì)不會(huì)被拒保？

我們來(lái)看看。

一、臻愛(ài)無(wú)限2020

1.續(xù)保條件

臻愛(ài)無(wú)限2020是一年期產(chǎn)品，合同里提到了連續(xù)投保須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意。

但同時(shí)合同里又明確說(shuō)明：

不會(huì)因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的連續(xù)投保費(fèi)率。

這個(gè)審核到底審的是什么呢？

學(xué)姐跟京東安聯(lián)官方溝通后，得到的回復(fù)是：

審核「是否處于保險(xiǎn)公司黑名單」、「是否隱瞞健告、騙?！沟惹闆r。

也就是說(shuō)，出險(xiǎn)理賠，并不會(huì)影響正常的續(xù)保。

更不會(huì)改變費(fèi)率或承保條件。

這也是優(yōu)秀的1年期醫(yī)療險(xiǎn)該有的樣子。

更厲害的是，如果未來(lái)臻愛(ài)無(wú)限2020推出新款，消費(fèi)者可以無(wú)縫續(xù)保到新款產(chǎn)品上，不用再經(jīng)過(guò)新一輪的等待期或健康告知。

這意味著臻愛(ài)無(wú)限2020可以根據(jù)市場(chǎng)狀況升級(jí)產(chǎn)品，

也不用擔(dān)心停售的問(wèn)題。

比起一張合同保6年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，顯得更為靈活。

免健告升級(jí)，也抵消了大家對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)停售續(xù)保的后顧之憂。

這也是學(xué)姐極力推薦臻愛(ài)無(wú)限2020的原因。

2.主要亮點(diǎn)

臻愛(ài)2020基本計(jì)劃300萬(wàn)保額，卓越計(jì)劃600萬(wàn)保額，免賠額1萬(wàn)。

重疾與甲狀腺疾病0免賠。

此外，臻愛(ài)2020有幾個(gè)地方很特別，有區(qū)別于一般醫(yī)療險(xiǎn)。

• 既往癥可報(bào)銷

只要符合健告，可按比例報(bào)銷特定既往癥的住院醫(yī)療和門急診治療費(fèi)用。

基礎(chǔ)計(jì)劃：甲狀腺結(jié)節(jié)25%，其他既往癥5%

卓越計(jì)劃：甲狀腺結(jié)節(jié)50%，其他既往癥10%

若覺(jué)得比例低，還可通過(guò)附加責(zé)任提升報(bào)銷額度。

基礎(chǔ)計(jì)劃：甲狀腺結(jié)節(jié)75%，其他既往癥15%

卓越計(jì)劃：甲狀腺結(jié)節(jié)100%，其他既往癥20%

• 特殊門診保6種高發(fā)重疾治療

臻愛(ài)2020特殊門診不局限于常見(jiàn)的門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的抗排異治療，而是擴(kuò)充到6種高發(fā)重疾全覆蓋。

實(shí)用性更強(qiáng)。

*臻愛(ài)無(wú)限2020保險(xiǎn)條款截圖

• 意外保障可附加提升額度

這款產(chǎn)品自帶了意外身故/傷殘保障1萬(wàn)。若覺(jué)得意外保障不夠充足，可附加意外保障升級(jí)，額度可增加30萬(wàn)/60萬(wàn)。

二、3款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比

產(chǎn)品好不好，光看自己可不行。

我們來(lái)對(duì)比一下市面熱銷的3款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

• 一般住院醫(yī)療

生病住院時(shí)產(chǎn)生的一般住院醫(yī)療，如治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等，統(tǒng)統(tǒng)是剛需，非常實(shí)用。

這3款產(chǎn)品都有。

不過(guò)臻愛(ài)2020連既往癥都可以報(bào)銷，基礎(chǔ)計(jì)劃版甲狀腺結(jié)節(jié)可報(bào)銷25%，其他既往癥5%。

• 重疾醫(yī)療保障

臻愛(ài)2020重疾住院額度300萬(wàn)，保100種重疾，重疾與甲狀腺疾病0免賠，非常友好。

e生保2020保癌癥200萬(wàn)，雖然罹患癌癥也有1萬(wàn)免賠額，但可獲得癌癥住院津貼補(bǔ)助，兩者可相抵。

超越保重疾住院額度300萬(wàn)，津貼1萬(wàn)，保108種重疾。首年免賠額1萬(wàn)，若未發(fā)生理賠，下一年度免賠額減少1千，最高可減少5千。

• 住院前后門急診

考慮到醫(yī)院資源緊張，不少患者的確診檢查、復(fù)查都是通過(guò)門診進(jìn)行的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常能報(bào)銷住院前7天和出院后30天的門急診費(fèi)用。

這3款保險(xiǎn)都有此項(xiàng)責(zé)任，不過(guò)其他兩款為自帶，臻愛(ài)2020需選擇附加。不過(guò)價(jià)格也不貴，附加后總保費(fèi)仍占優(yōu)勢(shì)。

• 特殊門診

e生保2020與超越保都只包含門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的抗排異治療這3種重疾治療方式。

臻愛(ài)2020可保6大高發(fā)重疾的特殊門診治療。

• 門診手術(shù)

門診手術(shù)是指無(wú)須通過(guò)住院，可直接在門診完成的簡(jiǎn)單手術(shù)。如簡(jiǎn)單的切除、穿刺等。

在這3款產(chǎn)品中，僅有臻愛(ài)無(wú)限2020不含門診手術(shù)，這是一個(gè)小缺憾。

• 增值服務(wù)

相比e生保2020缺乏質(zhì)子重離子、外購(gòu)藥報(bào)銷，臻愛(ài)2020和超越保增值服務(wù)齊全。

1.健康告知

臻愛(ài)無(wú)限2020沒(méi)有問(wèn)詢近期檢查異常，也不涉及近期異常癥狀。

e生保2020針對(duì)近一年檢查異常較嚴(yán)格，只要有異常均需告知。且針對(duì)女性告知更嚴(yán)格，問(wèn)詢既往的病癥。

復(fù)星超越保投保條件寬松。甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)良性且術(shù)后痊愈滿一年的，甲亢已治愈的，都可以正常承保。

這對(duì)曾患甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、乳腺疾病的健康問(wèn)題人群來(lái)說(shuō)，很友好。

三、總結(jié)

最后總結(jié)一下：

如果看重大品牌大公司，那平安e生保（保證續(xù)保版2020）無(wú)疑是招牌最響的。

它最大的亮點(diǎn)在于初次確診惡性腫瘤，可給付1萬(wàn)惡性腫瘤津貼，并豁免保證續(xù)保期間剩余年度保額。

如果看重醫(yī)療服務(wù)的，復(fù)星聯(lián)合·超越保很優(yōu)秀。

費(fèi)用墊付、綠色通道、質(zhì)子重離子、特藥保障專家問(wèn)診、術(shù)后康復(fù)指導(dǎo)統(tǒng)統(tǒng)都有。計(jì)劃二還可報(bào)銷vip病房、特需部，享受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源服務(wù)。

如果看重綜合性價(jià)比最高的，推薦臻愛(ài)優(yōu)選2020。

它的保障內(nèi)容全面、細(xì)致，價(jià)格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴(kuò)充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢(shì)。

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