少兒重疾，挑選起來(lái)讓父母?jìng)冾^疼不已。

倒不是說(shuō)產(chǎn)品有多復(fù)雜，只是因?yàn)楦改笇?duì)孩子的愛很深。

越看重，選擇起來(lái)就會(huì)越慎重。

所以學(xué)姐也不敢怠慢。

學(xué)姐從市面上挑選了10款比較熱銷，而且有代表性的兒童重疾險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)。

主要內(nèi)容如下：

• 4款熱銷少兒定期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

• 5款熱銷少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

• 3款大公司的少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

一、少兒定期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

少兒重疾險(xiǎn)按保障期限，分為定期和長(zhǎng)期。

定期重疾險(xiǎn)便宜，幾百元就能獲得50萬(wàn)保額，平穩(wěn)過(guò)渡成長(zhǎng)期。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)劃算，越早購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)，交費(fèi)更便宜，保障時(shí)間更長(zhǎng)。

雖然學(xué)姐更加推薦選擇長(zhǎng)期，但每個(gè)父母有不同的需求。

所以學(xué)姐分兩個(gè)表，把市面上熱銷的兒童定期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都測(cè)評(píng)一遍。

先看少兒定期重疾險(xiǎn)：

• 復(fù)星聯(lián)合·媽咪保貝

• 橫琴人壽·大黃蜂3號(hào)plus

• 瑞泰人壽·時(shí)光機(jī)

• 瑞泰人壽·晴天保保

選擇保障全面的：媽咪寶貝的保障最為豐富，少兒高發(fā)重疾覆蓋率高，在此基礎(chǔ)上價(jià)格也極具優(yōu)勢(shì)。選擇保30年的，即使身體有健康異常，也能在未來(lái)「無(wú)縫續(xù)?！?/span>復(fù)星聯(lián)合旗下的重疾險(xiǎn)。

選擇保額高的：大黃蜂3號(hào)plus和晴天保保各有特色。大黃蜂3號(hào)plus在前10年可以額外賠付50%保額，中輕癥保額還可遞增；晴天保保的重疾保額可增長(zhǎng)，在保障期第11年后達(dá)到175%保額，是抵御通貨膨脹的不二利器。

選擇預(yù)算低的：時(shí)光機(jī)的總體費(fèi)率最低，而且中輕癥有保額遞增。

總的來(lái)看，這四款產(chǎn)品的主險(xiǎn)形態(tài)差別不大，中/輕癥首次賠付保額均為50%/30%。

既然選擇了定期，也就沒必要再附加癌癥二次賠付或者重疾二次賠付。

0-18歲的重疾發(fā)病率就0.04-0.7%之間。

再次發(fā)病的可能性是微乎其微了，意義不大。

但另一項(xiàng)可附加保障「少兒特定重疾」的作用就比較大。

行業(yè)里并沒有對(duì)少兒特定重疾進(jìn)行明確規(guī)定，所以病種數(shù)量多并不代表這些病種高發(fā)。

少兒高發(fā)疾病的覆蓋率和賠付力度，才衡量著這項(xiàng)保障的實(shí)用性。

根據(jù)表格：

高發(fā)重疾覆蓋率都比較高。

雙倍賠付的排序是：媽咪寶貝>大黃蜂3號(hào)plus>時(shí)光機(jī)>晴天保保

總體表現(xiàn)最優(yōu)秀的還是媽咪保貝。

下面具體分析一下各產(chǎn)品：

• 復(fù)星聯(lián)合·媽咪保貝

一年多了，媽咪保貝依然是少兒重疾的王牌。

它以保障全面、投保靈活博得了萬(wàn)千父母的寵愛。

優(yōu)點(diǎn)1：保障期限的選擇非常靈活。

既有20-30年，又有70歲/80歲/終身。

雖然媽咪保貝在選擇保障終身時(shí)優(yōu)勢(shì)更大，但選擇定期也非常能打。

優(yōu)點(diǎn)2：高發(fā)少兒重疾覆蓋范圍比較廣。

媽咪保貝的特定疾病與少兒高發(fā)的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發(fā)的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。

5種罕見疾病可以拿到300%保額，但畢竟是罕見疾病，概率較低。

優(yōu)點(diǎn)3：「忠誠(chéng)客戶」權(quán)益，解決定期重疾的痛點(diǎn)。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是孩子買了保障30年的媽咪保貝，后續(xù)可以無(wú)需健康告知+無(wú)需等待期進(jìn)行續(xù)保復(fù)星旗下的重疾險(xiǎn)。

這意味著：

即使孩子30歲時(shí)有一些健康異常，也可以帶病投保至復(fù)星旗下的其他重疾險(xiǎn)。

• 大黃蜂3號(hào)plus

這款產(chǎn)品有點(diǎn)像媽咪保貝的加碼版。

保障稍多些，價(jià)格也要貴30%-50%。

從保額上看，前10/20年患重疾可額外賠付50%保額，中/輕癥保額遞增。

（注：選定期是前10年，選終身是前20年。）

從少兒特定疾病上看，它囊括了所有的少兒高發(fā)疾病，這點(diǎn)媽咪保貝也沒達(dá)到，不過(guò)賠付力度不如媽咪保貝。

而且它的少兒重疾還有時(shí)間限制，只能保到20歲。

另外，大黃蜂3號(hào)plus同樣也有忠誠(chéng)客戶權(quán)益。

• 晴天保保

這款的特色是：保額遞增。

每?jī)赡曛丶脖ｎ~增長(zhǎng)15%，到第11年就有175%保額。

保額增長(zhǎng)的作用是讓未來(lái)的保障更加充足，對(duì)抗通貨膨脹。

當(dāng)然這樣一來(lái)，它的價(jià)格會(huì)比較貴。

• 時(shí)光機(jī)

這款產(chǎn)品的價(jià)格低得跟白送一樣。

沒有50萬(wàn)保額的選項(xiàng)，可60萬(wàn)保額測(cè)算出來(lái)還要更便宜。

然而它的基礎(chǔ)保障也一點(diǎn)不打折扣，重/中/輕癥的賠付比例都是最優(yōu)水平。

雖然它也可以附加重疾二次賠付，搖身一變長(zhǎng)期重疾，但從賠付機(jī)制上看比較雞肋，30歲后首次患重疾，竟然只能賠保費(fèi)。

它更適用于加保。

如果已經(jīng)有了一份少兒重疾險(xiǎn)，想加碼保障，時(shí)光機(jī)再適合不過(guò)了。

二、少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

比起定期重疾險(xiǎn)（保至30歲），學(xué)姐更推薦給孩子買長(zhǎng)期、甚至終身重疾。

一是從發(fā)病率來(lái)看，保至30歲沒有把重疾險(xiǎn)的作用發(fā)揮至最大。

二是保至30歲到期后，會(huì)面臨無(wú)合適產(chǎn)品投保的問(wèn)題。

三是等到孩子三十歲再投保，肯定要貴個(gè)不少。

下面是少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

• 昆侖健康·慧馨安健康保

• 信泰人壽·超級(jí)瑪麗2020max

• 復(fù)星聯(lián)合·媽咪寶貝

• 橫琴人壽·大黃蜂3號(hào)plus

• 信泰人壽·完美人生守護(hù)（尊享版）

來(lái)看結(jié)論：

選擇保障全面的：完美人生守護(hù)（尊享版），重疾6次分6組賠付，每次賠付還能遞增10%保額，中癥賠60%保額，輕癥賠45%保額，這都是頂級(jí)配置，價(jià)格也是最貴的。

選擇性價(jià)比的：與大黃蜂3號(hào)plus相比，媽咪保貝略勝一籌，重疾2次賠付不分組，有18種特定疾病賠付，少兒高發(fā)的疾病覆蓋率高，保障也非常全面。

選擇預(yù)算低的：超級(jí)瑪麗2020max，重疾單次賠付，60歲前能額外賠50%，中/輕癥賠付也是頂額，不過(guò)0歲兒童限制投保保額40萬(wàn)，需要投保高保額的，可選慧馨安健康保。

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