最近學(xué)姐收到一個小伙伴的咨詢：我們公司不給職工上工傷保險，只買人身意外傷害險，說是一回事，這樣對嗎？

現(xiàn)實(shí)中，有些企業(yè)為了節(jié)約用人成本，規(guī)避繳納社會保險，僅為職工投保人身意外傷害保險，但這種做法存在較大的法律風(fēng)險和賠償隱患。

工傷保險有什么用？沒有工傷保險可以申請工傷理賠嗎？人身意外傷害險和工傷保險有什么區(qū)別？這篇文章幫你一次性理清楚。

什么是工傷保險？

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費(fèi)提供上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

簡單講就是，在工作期間受傷了，可以獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。這種補(bǔ)償既包括醫(yī)療、康復(fù)所需費(fèi)用，也包括保障勞動者基本生活的費(fèi)用。

此外，工傷保險作為社會福利，是法定強(qiáng)制的社保險種，必須為每位員工參保。工傷保險的統(tǒng)籌基金池來自用人單位繳納的工傷保險費(fèi)，個人無需繳納。

那工傷保險的理賠范圍是什么？

法律規(guī)定了7種認(rèn)定工傷的情形和3種視同工傷的情形，由于條文過于冗長，這里就不詳細(xì)展開，具體可以看看學(xué)姐之前的文章：

給員工買了意外險，就能規(guī)避工傷風(fēng)險嗎？

沒有工傷保險可以申請工傷賠償嗎？

依據(jù)《工傷保險條例》第二條和第十條規(guī)定的規(guī)定：

用人單位應(yīng)當(dāng)依照該條例規(guī)定參加工傷保險，并為本單位職工繳納工傷保險費(fèi)。

應(yīng)當(dāng)參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位，職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。

也就是說，只要職工與公司存在勞動關(guān)系，也依法被認(rèn)定為工傷，那職工就應(yīng)當(dāng)享受工傷待遇。

就算沒有辦理工傷保險，照樣可以得到工傷賠償，而且是由單位支付的。

工傷保險和人身意外傷害險有什么區(qū)別？

其實(shí)，企業(yè)為員工投保的人身意外傷害險，屬于團(tuán)體險的一種，是保險公司用一份合同，給一定量的被保險人提供保障的保險。

人身意外傷害險也是商業(yè)保險，顧名思義就是承擔(dān)各種意外傷害事故造成的身故、傷殘賠償，有些還可以報銷醫(yī)療費(fèi)用。

簡單來說，就是用來保障員工人身安全的，沒有強(qiáng)制性。

若員工外出遇到交通事故等意外情況，且個人負(fù)主要責(zé)任；或者員工猝死又無法認(rèn)定為工傷的，工傷保險都不賠。

但這些飛來橫禍，人身意外傷害險都會給予賠付。因此人身意外險可稱是用人單位給員工和其家人的多一重保障。有了它，職工上班更安心。

員工人身意外傷害險如何繳費(fèi)，得看單位如何選擇保險項目和保費(fèi)了。

雖然人身意外傷害險和工傷保險一樣，都能保障員工的人身安全，但它們還有以下幾點(diǎn)區(qū)別：

◆  保險性質(zhì)不同

工傷保險屬于社會保險，是法律賦予的法定義務(wù)，具有強(qiáng)制性；而人身意外傷害險是商業(yè)保險，屬于自愿協(xié)商的合同范疇，不具有強(qiáng)制性。

◆  保障人群不同

工傷保險對象的范圍是在生產(chǎn)勞動過程中的勞動者；而人身意外傷害險是針對所有人。在可保人群選擇上，人身意外傷害險更全面。

◆  繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同

工傷保險全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)，個人無需繳費(fèi)。這一點(diǎn)可以說是與人身意外傷害險最大的區(qū)別。 

而在購買團(tuán)體險時，企業(yè)會把保費(fèi)壓得較低。即使需要員工承擔(dān)一部分，便宜的保費(fèi)對員工來說也不是多大負(fù)擔(dān)，還能有一個不錯的額外保障。

◆  保障范圍不同

工傷保險保障的是工作期間（含因公外出、上下班期間）導(dǎo)致的意外傷害，職業(yè)病也能保障；人身意外傷害險提供的則是工作和休息時遭受的意外傷害保障，時間、空間更廣。

◆  保障內(nèi)容不同

工傷保險的待遇包括：治療期間的費(fèi)用報銷、在停工留薪期間的工資和護(hù)理費(fèi)用、傷殘補(bǔ)助和津貼、因工傷導(dǎo)致死亡的親屬可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助、供養(yǎng)親屬的撫恤金還有一次性領(lǐng)取工亡補(bǔ)助金。

人身意外傷害險的保障內(nèi)容是由用人單位投保時跟保險公司商定的結(jié)果，身故或殘疾保險金分別按照約定額度給付。

人身意外傷害險能不能代替工傷保險？

就像前面說的，有些單位認(rèn)為給員工買了人身意外傷害險，一樣可以沖抵工傷風(fēng)險，那人身意外傷害險是不是真的可以代替工傷保險呢？

答案肯定是：不能。

首先，工傷保險是國家給予勞動者的一項福利，具有強(qiáng)制性，購買人身意外傷害險無法免除用人單位購買工傷保險的義務(wù)。

如果遇到工傷，保險公司支付的賠償也沒辦法抵扣單位支付工傷待遇賠償?shù)呢?zé)任。

工傷保險作為社會保險的重要組成，其保障內(nèi)容全面，保險待遇水平高。

在職工被認(rèn)定為工傷或視同工傷后，工傷保險會為傷者支付醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，如果需到外地就醫(yī)還可以報銷食宿費(fèi)、交通費(fèi)。

同時，職工在受傷醫(yī)治期間，單位要按原有的工資和福利待遇支付給傷者。

在勞動能力鑒定后，評定了傷殘等級的職工，可以領(lǐng)取一次性傷殘補(bǔ)助金；

對于無法繼續(xù)工作的工傷職工，按不同等級發(fā)放傷殘津貼。需要生活護(hù)理的職工，工傷保險還支付生活護(hù)理費(fèi)。

如果職工因工死亡，親屬可以得到喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金，以及一次性工亡補(bǔ)助金。

與人身意外傷害險相比，這些都是工傷保險獨(dú)到的優(yōu)勢，不用繳費(fèi)就能獲得保障不香嗎？

但工傷保險也存在不能應(yīng)對一切意外傷害事故的短板——責(zé)任范圍有限、理賠金額封頂。

人身意外傷害險可與工傷保險互相補(bǔ)充配合，一些非工作原因?qū)е碌囊馔鈧δ苡萌松硪馔鈧﹄U保障，一些給付型的賠償也能疊加賠付讓保額更充足。

只有將這兩者結(jié)合，才能給自己提供最佳保障，我們的生活才不會被各種意外的風(fēng)險所沖擊。

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