最近閨蜜說了件很遺憾的事情給我聽。

她的大學(xué)同學(xué)今年年初檢查出來了惡性腫瘤，治療費已經(jīng)花了近20萬，后續(xù)治療估計還要花不少。她的同學(xué)告訴她：“我就買了一份重疾險，這次患病保險公司也很爽快地就賠了錢，但是我還是很后悔。”

追問之下才知道，原來買的重疾險只有10萬保額。閨蜜說：“保額還是買少了。但是現(xiàn)在這種情況又沒有辦法再追加保障，能做的只是給家里的其他人追加一下保額。”

發(fā)生這樣的事情的確很令人遺憾，對于不同的保險產(chǎn)品，該購買多少保額才合適呢？今天學(xué)姐就和大家聊一聊這個問題。

本文重點

>>什么是保額？是不是越高越好呢？

>>不同險種買多少保額合適？

什么是保額？是不是越高越好呢？

保額要怎么理解呢？是不是指我們要交的金額呢？

通俗一點來講，保額指的是在達(dá)到保險合同規(guī)定的給付標(biāo)準(zhǔn)之后，保險公司能夠賠付給我們的保障額度。

我們常說，買保險就是買保額，不同的家庭對于保額的需求是不一樣的。那保額是不是越高越好呢？

并不是的，保額過高或者過低，都是不可取的。

1、保額過低

我們購買保險的目的主要就是抵沖風(fēng)險帶來的損失，如果保額太低的話，就有些杯水車薪，解決不了問題。

舉個例子，如果一個人得了重大疾病，只賠了10萬的保額，錢會被分分鐘燒光，根本不夠用。有一句話是這么說的：只有進(jìn)了醫(yī)院，才知道什么叫花錢如流水。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，僅僅保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費用基本都需要20萬起步（如下圖），這還不算因為治療重疾伴隨而來的收入損失、照看護(hù)理、康復(fù)等費用，30萬保額只能算剛剛好，50萬還不算寬裕。

因此，既然有了購買保險的意識，那就一定要讓保障盡可能地更加完善，不然就是無用功。

2、保額過高

保額也并不是越高就越好，尤其對預(yù)算偏緊的家庭來說。

如果不談錢，確實保額買得越高，保障力度更大。

如果談錢，那就不是保額越高越好，因為保額越高，你交的保費就越多。過高的保費會增加財政支出，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這是沒有必要的。

因此保額足夠用就好了，沒有必要一昧地追求更高、最高。

那么，問題來了：四大險種的保額，買多少才夠用？買多少合適呢？

什么不同險種買多少保額合適？

1、醫(yī)療險

醫(yī)療險主要用于彌補疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失，作為醫(yī)保的互補。在選擇醫(yī)療險的時候，要注意避開這些常見的誤區(qū)......

醫(yī)療險的理賠方式是“費用補償型”，即花多少、賠多少，也就是說醫(yī)療險報銷的是治療費用，最高不會超過被保人花費的總費用。

市面上的一年期百萬醫(yī)療險性價比都很高，每年幾百塊的保費就能買到幾百萬的保額。因此我們在購買百萬醫(yī)療險的時候，可以優(yōu)先考慮產(chǎn)品是否合適，而無需過多在意保費以及保額的問題。

那一款好的百萬醫(yī)療險是什么樣子的呢？看完這篇文章你就一清二楚了......

2、重疾險

重疾險保障的是合同約定的重大疾病， 它的本質(zhì)，是“收入補償險”，它解決地不僅僅是治療費用，更重要的是得了重病后如何更好地維持生活的費用。

如果罹患重疾，除了高額醫(yī)藥費護(hù)理費，還有一系列其他的開支，例如營養(yǎng)費康復(fù)費，家庭生活開支。并且這段時間病患是沒有經(jīng)濟(jì)收入的，因此，重疾險保額要做足。

重疾險的理賠方式是“定額給付型”，即買多少，賠多少。根據(jù)發(fā)生風(fēng)險的嚴(yán)重程度，按著基本保額去賠付一定的比例。

對于重疾險的保額，至少需要儲備30~ 50萬的治療備用金，另外還要考慮3到5年的收入損失。

其中大人的治療備用金至少考慮30萬，一線城市需要考慮50萬?？紤]到通貨膨脹，小孩預(yù)計需要50W的醫(yī)療備用金。

在預(yù)算實在不足的情況下，建議優(yōu)先選擇終身含身故的較低保額（理由在這篇文章中有詳細(xì)地分析）。等到經(jīng)濟(jì)寬裕后，可以考慮加保（再購買一份），針對保額的不足，選擇彌補漏洞的產(chǎn)品。

3、壽險

壽險主要保障的是身故或全殘，它的理賠方式也是“定額給付型”，這筆錢主要用來解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故或全殘后，留下的一堆債務(wù)問題，所謂“留愛不留債”。

因此壽險是給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購買的，而且壽險的保障期限一般選擇保至65-70歲退休的年紀(jì)就差不多了，畢竟這時候大部分人都退休了，對家庭經(jīng)濟(jì)的影響也不會太大。

那壽險的保額要怎么計算呢？這就需要根據(jù)家庭實際情況來制定：

壽險的保額=所有負(fù)債(優(yōu)先覆蓋) +每月給父母的生活費*12*(85-父母年齡) +孩子每年養(yǎng)育及教育費用* (25-孩子年齡)。

舉個例子：

小王35歲，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子一個人照顧兒子，父母在老家養(yǎng)老。

家庭房貸80萬+車貸20萬，雙方父母都是退體人員，65歲了，小王每月會給每人父母1000元；兒子5歲了，每年養(yǎng)育及教育費用大概需要3萬。

那他購買壽險的保額至少需要100萬，加上父母和孩子的贍養(yǎng)費，壽險的保額最好要買到208萬。

雖說壽險的保障內(nèi)容比較簡單，但這些壽險的坑千萬要注意避開哦~

4、意外險

意外險主要保障的是意外所導(dǎo)致的風(fēng)險，包括意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。

這里的“意外”指的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。至于這些生活中的“意外”要注意了，很多保險是不保的........

對于意外險的保額，意外傷殘和意外身故的保額至少要50萬起，在意外醫(yī)療保障上，優(yōu)選0免賠、100%報銷 、社保外用藥也能報的意外險。

總的來說，每個家庭都有自己的實際情況，即便收入差不多，由于家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債及消費習(xí)慣不同，保費預(yù)算也會有很大的差異。

在購買保險這件事上，最好還是多學(xué)些保險知識，多找專業(yè)的人士進(jìn)行咨詢，配置一份最適合自己和家庭的保險方案。

希望大家在買保險的時候，要充分考慮好保額應(yīng)該買多少，不要背離買保險的初衷，導(dǎo)致買的保險與實際需求相差甚遠(yuǎn)，保額嚴(yán)重不足。

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