“您好，商業(yè)保險了解一下！”

“我有社保了，謝謝。”

提起商業(yè)保險，很多人的第一反應(yīng)是拒絕：同樣是保障，我有社保就好了，何必再花另外一筆錢去買商業(yè)險呢？

今天，學(xué)姐就帶大家一起來了解：有社保還要買商業(yè)保險嗎？如果同時買了，理賠時會有沖突嗎？

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

01 社保的報銷范圍和報銷門檻

有社保還要買商業(yè)保險嗎？這是個老生常談，我這個學(xué)姐還要再來談?wù)劦膯栴}。

應(yīng)對小病小患，社保還是很有用的。掛號便宜、醫(yī)藥費報銷。但是當(dāng)我弄清楚社保的報銷范圍和報銷門檻后，我還是心頭一緊。人生好艱難。

假如這個三角形是我們某次生病的所有花費：白色部分就是社保實際報銷的部分，其他都是需要我們自己挑腰包的。

社保的特點是“低保障，低覆蓋”，報銷比例一般為70%-90%。

報銷也有很多限制，下有門檻上有封頂，也就是報銷的起付線和封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔(dān)。

超出社保規(guī)定目錄里的醫(yī)藥費和設(shè)備使用費，社保不予報銷，也需要我們自費。

不懂的小伙伴就要問了，什么是“起付線”和“封頂線”？

“起付線”：個人先負(fù)擔(dān)的住院醫(yī)療費數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費由病員個人負(fù)擔(dān)。起付線標(biāo)準(zhǔn)主要與醫(yī)院等級掛鉤。

“封頂線”：個人年度報銷最高額度。

所以說，萬一遇到重大疾病住院，社保能報銷的最多只能占到全部醫(yī)藥費60%，甚至更低。因為重疾的很多藥品和檢查費，社保是不報銷的。

02 重大疾病產(chǎn)生的費用

重大疾病會產(chǎn)生兩部分費用：直接醫(yī)療費和間接醫(yī)療費。

社保只報直接醫(yī)療，其中很多重疾需要用到的檢查也不能報，例如核磁共振、伽馬刀等。如果你想用一些高新尖的技術(shù)治療，不好意思，請自費。

是不是覺得能報一點是一點，好像還能接受。先別急，我還沒說間接醫(yī)療費呢~

間接醫(yī)療費包括護(hù)理費、營養(yǎng)費、康復(fù)費、收入損失費等。

生病了要不要護(hù)理？如果恰好你有一個不需要上班，還身強(qiáng)體壯、不辭辛苦的家人，那這筆費用才能省。

生病了要不要補(bǔ)充營養(yǎng)？雖然吃不窮，但是對于一個幾近被掏空的家來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

生病了要不要康復(fù)？有些疾病后期需要很長時間的康復(fù)治療，時間、精力都是不可忽視的消耗。

生病了還能不能賺錢？重疾期間是基本喪失勞動能力的，只出不進(jìn)，入不敷出。

出院了就萬事大吉了嗎？

醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法，即一個人在重疾治療結(jié)束后，若能平安度過5年，就表示過了危險期，復(fù)發(fā)的可能性就比較小了。

如果為了早日供養(yǎng)家庭而回去上班，那身體可能就不答應(yīng)了。這五年里還是不能去工作，一定要保證在規(guī)律、輕松的環(huán)境下生活。

所以，還會缺失5年的康復(fù)費、家庭生費活、孩子的學(xué)費、老人的贍養(yǎng)費。

這時候，購買商業(yè)保險就很必要了，不僅能報銷醫(yī)療費，還能彌補(bǔ)重病期間的各項收入損失，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。

說到這里，小伙伴們應(yīng)該知道為什么有了社保，還要買商業(yè)保險了吧。社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充。

想擁有全面的保障，唯有把社保和商保結(jié)合起來，才能達(dá)到四兩撥千斤的效果。

03 常見問題答疑

◆  商業(yè)保險和社保能同時保嗎？

因為商業(yè)醫(yī)療險與社保報銷方式類似，都是實報實銷，看病花了多少錢就只能報銷多少錢。

而商業(yè)重疾險、意外險中的意外身故、壽險都是直接賠一筆錢，定額給付。

這幾種報銷并不沖突，同時都可以保。

◆  商業(yè)醫(yī)療險和社保誰先報銷，怎么報？

如果既有社保又有商業(yè)醫(yī)療險，一定要記住理賠順序。

★發(fā)生一般醫(yī)療費用

參保者先辦理社保報銷，再向商業(yè)保險申請理賠。報銷型商業(yè)醫(yī)療險在理賠時要遵循補(bǔ)償性原則。社保當(dāng)中的基本醫(yī)療報銷后剩余部分，商業(yè)醫(yī)療險再報銷。

★發(fā)生重大疾病費用

商業(yè)醫(yī)療險投保的時候，可以選擇社保費率和無社保費率。一般來講，按照社保費率投保，保費要比無社保費率更加便宜。

如果購買時按照社保費率投保醫(yī)療險，理賠時，一定要記得先去報銷社保，然后再去報銷商業(yè)醫(yī)療保險，扣除免賠額后，在保障范圍之內(nèi)100%報銷。

要是不經(jīng)過社保直接報銷商業(yè)醫(yī)療險，扣除免賠額后，可能最高只能報銷保額的60%（不同產(chǎn)品稍有不同）。

如果投保時按無社保費率投保，那么理賠時就可以不經(jīng)過社保報銷直接去報商業(yè)醫(yī)療險，也是扣除免賠額后，在保障范圍內(nèi)100%報銷。

◆  投保多家保險公司怎么報銷

報銷完社保，記得跟社保中心要求提供一個分割單或醫(yī)保結(jié)算單。

分割單上會蓋社保中心的章，并寫明社保報銷了多少。加上保險公司要求的其他材料，我們再去給商業(yè)保險公司進(jìn)行報銷就可以了。

如果涉及多家保險公司的商業(yè)保險，操作也是一樣的：

拿著社保中心的分割單去給其中一家商業(yè)保險公司報銷剩余部分，如果這家保險公司報銷完保額之后，仍然還有剩余部分沒報銷怎么辦？

這時候我們就拿著這家商業(yè)保險公司提供的分割單，再拿給另外一家商業(yè)保險公司去報銷。

總的來說，商業(yè)保險是社保的補(bǔ)充，兩者不沖突。一般情況下，當(dāng)產(chǎn)生醫(yī)療費用以后，應(yīng)該先辦理社保的報銷，然后根據(jù)具體情況可向商業(yè)保險申請理賠。

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