“學(xué)姐，買重疾險(xiǎn)要不要附加身故賠付？”

“學(xué)姐，我有了一份壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)還有必要為身故賠付額外加錢嗎？”

“學(xué)姐，含身故的重疾險(xiǎn)有什么好處呀？它和不含身故的重疾險(xiǎn)區(qū)別在哪呢？”

那么，重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任到底有什么用呢？

學(xué)姐今天就給大家好好說(shuō)一說(shuō)這件事兒~

本文框架大致如下：

01 剖根問(wèn)底：你真的懂帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)嗎？

附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，一般有這幾種選擇：

1. 賠付已交保費(fèi)：交10萬(wàn)保費(fèi)，未發(fā)生過(guò)重疾理賠，那么身故就會(huì)賠10萬(wàn)。

2. 賠付基本保額：比如保額是50萬(wàn)，未發(fā)生過(guò)重疾理賠，身故就賠50萬(wàn)。

3. 賠付已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值： 兩者之中賠較大的那個(gè)。

保費(fèi)是我們交的錢；

保額指的是我們的保障額度；

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)的退保金額。

一般來(lái)說(shuō)，我們所說(shuō)的含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)指的是身故賠保額的產(chǎn)品。

那么含身故的重疾險(xiǎn)有什么好處呢？且聽(tīng)學(xué)姐深度分析......

02 深度剖析：含身故的重疾險(xiǎn)居然有這些好處？

◆  彌補(bǔ)不含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)的那些bug

有人覺(jué)得只要保重疾就夠了，哪怕到了要身故的時(shí)候，肯定也是因?yàn)閲?yán)重疾病走的，可以申請(qǐng)重疾理賠。

然而并非如此，重疾險(xiǎn)里很多疾病都是對(duì)理賠有要求的，并不是我們所說(shuō)的任何疾病都是確診即賠。

重疾險(xiǎn)的賠付條件是：發(fā)生合同約定重疾并達(dá)到合同約定重疾的疾病定義。

這個(gè)定義不一定是指醫(yī)院的確診通知書，可能是經(jīng)過(guò)一定的治療手段，并觀察一段時(shí)間，仍有某個(gè)癥狀，才能判定符合重疾理賠條件。

這就意味著，買了不含身故的重疾險(xiǎn)后，如果還沒(méi)有達(dá)到重疾理賠的條件就身故了，是無(wú)法獲得賠付金的！

這樣的情況常見(jiàn)嗎？我們用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話：

國(guó)際權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》在去年6月份發(fā)表了一篇重磅論文，分析了1990年到2017年中國(guó)34個(gè)省份（包括港澳臺(tái)）居民的死亡原因。

根據(jù)上面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前折壽率最高的是——中風(fēng)。

其余分別為：缺血性心臟病、呼吸系統(tǒng)（器官、支氣管、肺）癌癥、慢性阻塞性肺病、肝癌、道路交通傷害、胃癌、阿爾茲海默癥及其他癡呆癥、新生兒疾病和高血壓性心臟病。

我們?cè)賮?lái)看看這些死亡原因分別對(duì)應(yīng)的重疾條款，是否容易達(dá)到理賠條件。

1. 中風(fēng)對(duì)應(yīng)的重疾名稱叫——腦中風(fēng)后遺癥

從條款中約定的180天可以看出，理賠條件不容易達(dá)到，必須要確診腦中風(fēng)180天后，仍然喪失正常生活的能力才可以獲得理賠。

有很多中風(fēng)患者，在突發(fā)疾病的時(shí)候，因?yàn)椴∏檫^(guò)于嚴(yán)重，沒(méi)撐到180天人就不在了。

如果沒(méi)有附加身故責(zé)任，按照約定，這種情況是拿不到賠款的！

2.缺血性心臟病對(duì)應(yīng)疾病條款——急性心肌梗塞

男性高發(fā)的重疾「急性心肌梗塞」的理賠條件是這樣的：

其實(shí)急性心梗相較于腦中風(fēng)后遺癥更容易達(dá)到理賠條件，除了第4條比較難，只要符合前三條，保存好檢查單據(jù)就可以。

當(dāng)然，前提是及時(shí)就醫(yī)。

急性心梗的黃金搶救時(shí)間只有2個(gè)小時(shí)，越快越好，如果2個(gè)小時(shí)內(nèi)沒(méi)來(lái)得及就醫(yī)，死亡率會(huì)直線上升。

更何況，并不是所有心梗都可以撐到2小時(shí)。

網(wǎng)上很多新聞中長(zhǎng)期熬夜的年輕人、過(guò)度疲勞的上班族、剛下手術(shù)臺(tái)的醫(yī)生等，忽然就倒下了，發(fā)病只在一瞬間，很難再有救治的可能。

也就是常見(jiàn)的“猝死”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年猝死55萬(wàn)人，平均每1分鐘猝死1人，而心源性猝死是猝死的主要原因。

在很多的猝死案例中，其實(shí)是來(lái)不及做出急性心肌梗塞的確診判斷的。這就意味著，沒(méi)有相關(guān)檢查報(bào)告作為理賠依據(jù)，保險(xiǎn)公司就無(wú)法理賠。

那不含身故的重疾險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候要怎么辦呢？

重疾是有很大的不確定性，但身故是確定的。

人這一生很難說(shuō)會(huì)不會(huì)猝死，過(guò)勞死，或者沒(méi)有發(fā)生合同約定重疾而死亡。這些不含身故的重疾險(xiǎn)都難以賠付。

由此可見(jiàn)，選擇含身故的重疾險(xiǎn)保障更全、賠付更廣，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。

有些人可能覺(jué)得含身故的重疾險(xiǎn)比不含身故的重疾險(xiǎn)要貴很多，那接下來(lái)學(xué)姐從價(jià)格上進(jìn)行深入的分析。

另外，如果想要心腦血管方面的全面保障，可以考慮一下達(dá)爾文3號(hào)，它有中度腦中風(fēng)二次賠、以及市面上賠付比例最高的心腦血管疾病二次賠>>>重疾險(xiǎn)領(lǐng)頭羊？達(dá)爾文3號(hào)配嗎？

◆   含身故的重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更高

我們先對(duì)比一下兩者的價(jià)格差距：

注：這三款產(chǎn)品，目前在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上都是數(shù)一數(shù)二的王炸產(chǎn)品，學(xué)姐往期做過(guò)測(cè)評(píng)，有興趣的小伙伴可以戳>>>地表最強(qiáng)三巨頭【康惠保2.0】、【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】、【達(dá)爾文3號(hào)】大PK！

「含身故」的重疾險(xiǎn)要比「不含身故」貴30%左右。

聽(tīng)起來(lái)挺貴的，但我們看看下面這兩個(gè)案例：

案例A：

小明投保了一款不含身故保障的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年繳費(fèi)9千元。

投保后1年半，不幸發(fā)生交通事故，脊椎功能受到嚴(yán)重影響，導(dǎo)致下身無(wú)法動(dòng)彈，癱瘓?jiān)诖?。意外發(fā)生120天后，受其他并發(fā)癥因素影響去世。

由于沒(méi)有達(dá)到癱瘓條款「180天」的理賠門檻就離世了，一是不符合理賠條件， 無(wú)法獲得正常理賠。

二是即使考慮退保，但人已經(jīng)不在了，因此也會(huì)面臨不少限制，最終保單現(xiàn)金價(jià)值恐怕也較難獲得。

案例B：

小明投保了一款含身故保障的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年繳費(fèi)1.2萬(wàn)元。

投保后1年半，不幸發(fā)生交通事故，脊椎功能受到嚴(yán)重影響，導(dǎo)致下身無(wú)法動(dòng)彈，癱瘓?jiān)诖?。意外發(fā)生120天后，受其他并發(fā)癥因素影響去世。

雖然也沒(méi)有達(dá)到癱瘓條款「180天」的理賠門檻，但通過(guò)身故保障責(zé)任，家人得到了理賠款50萬(wàn)。

同樣的疾病，同樣的身故原因，甚至是同樣的產(chǎn)品，只因交費(fèi)差了30%，賠付的結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。

為什么現(xiàn)金價(jià)值這么低呢？

其實(shí)它不屬于「身故賠付」，只是作為保單退保得到的剩余價(jià)值。隨著繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)不斷攀升。在疾病最高發(fā)的年齡段達(dá)到高峰，隨后逐步降低為0。

保障終身，不含身故，男，保額50萬(wàn)，25歲起交30年

一般來(lái)說(shuō)，同樣的一份終身重疾險(xiǎn)，如果選擇了身故責(zé)任，等到70歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，超過(guò)保費(fèi)，接近保額。

而不帶身故保障的話，到了70歲后，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)持續(xù)降低。

這也就是說(shuō)：對(duì)于不含身故的重疾險(xiǎn)，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，是不能獲得賠付的，身故的時(shí)候只能作退保處理，領(lǐng)取當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

而投保了含身故的重疾險(xiǎn)，如果沒(méi)患重大疾病而自然身故了，是可以賠付保額的，死后還能給家人留下一筆100%可以拿到的大額賠款。

學(xué)姐總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，含身故賠付的重疾險(xiǎn)可以讓我們的保障責(zé)任更加完善，將我們的保單的價(jià)值發(fā)揮到最大。

雖然重疾具備不確定性，但至少我們可以把保障做得更加全面，確保100%可以拿到賠款，給家人更貼心的愛(ài)。

試想一下，花了很多錢買下一份重疾險(xiǎn)，結(jié)果出險(xiǎn)的時(shí)候，還沒(méi)達(dá)到重疾理賠條件就先離世了，那買的這份不含身故的重疾險(xiǎn)的作用又何在呢？

因此，如果預(yù)算還可以的話，最好還是附加上身故責(zé)任。

當(dāng)然啦，學(xué)姐也希望所有人，無(wú)論買不買保險(xiǎn)，也無(wú)論買了多少，都能平平安安的過(guò)完這一生。

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