有這么一個真實的案例：

一在職工交了二十多年的社保，在59歲時不幸身故，辦理手續(xù)后只拿回了9656.91元。

看到這個數(shù)字，學(xué)姐都驚呆了。一個人一輩子的身價就值這點錢嗎？

確實，如果只買社保，一個人的身價就值那么點錢。

為什么這么說呢？下面見分曉。

社保對身故的保障力度強(qiáng)嗎？一個人的身價是多少？只用社保保障身故就夠了嗎？關(guān)于這些問題，今天學(xué)姐就來給大家好好解釋一下。

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

社保對身故的保障力度強(qiáng)嗎？

通過上面的例子可以看出，其實社保對于身故的保障力度是很弱的。

因為社保不是商業(yè)保險，本質(zhì)上沒有賠償一說。只是在參保人身故后，其繼承人可以一次性領(lǐng)取其養(yǎng)老保險個人賬戶上的余額，還有喪葬費和撫恤金。

有人一聽，覺得這金額應(yīng)該也不少。不不不，想多了，想多了。

◆  社保關(guān)于職工身故的補(bǔ)償規(guī)定

職工（含離退休人員）因病或非因工負(fù)傷死亡，發(fā)給喪葬補(bǔ)助費，供養(yǎng)直系親屬一次性救濟(jì)金（或供養(yǎng)直系親屬生活補(bǔ)助費）、一次性撫恤金。

◆  喪葬補(bǔ)助費的標(biāo)準(zhǔn)

三個月工資（月工資按當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣缕骄べY計，下同）。

◆  供應(yīng)直系親屬的救濟(jì)金標(biāo)準(zhǔn)

供養(yǎng)親屬為一人的，支付六倍工資；供養(yǎng)親屬為兩人的，支付九倍工資；供養(yǎng)親屬為三人及以上的，支付十二倍工資。

這個供養(yǎng)親屬包括：完全喪失勞動能力的親屬，達(dá)到退休年齡的伴侶或者父母，未滿十八周歲的小孩。

由于每個地區(qū)的平均工資水平不同，所以身故到底能從社保那里拿到多少錢是不確定的。

以廣州為例，其最新的在崗職工月平均工資9320元，供養(yǎng)親屬為3人來算，一共可以獲得的補(bǔ)償是：9320×3+9320×12=139800元。

需要注意的是，如果當(dāng)?shù)仄骄べY水平低，且需供養(yǎng)的親屬少于3人，那么能拿到的錢就遠(yuǎn)低于這個數(shù)。

而如果一個人在世，TA創(chuàng)造的價值遠(yuǎn)不止這么一丟丟……

一個人的身價是多少？？

生命價值=（預(yù)期退休年齡-實際年齡）×（預(yù)估平均年收入-稅收-保費-生活各項支出）

也就是說，一般年收入10萬的人，其身價可達(dá)200萬起；年收入15萬，其身價可達(dá)300萬左右…….

反正年收入越多，其身價就越高。

那有的人會說我年收入都還沒有十萬呢？退一步說，就算年收入低于10萬，其身價也不止十幾萬元吧。

一個人活著，其身價是會改變的，能給家庭創(chuàng)造的價值也是無限的，如果一個人生命已經(jīng)停止，TA的身價也就此漲停。

但TA要肩負(fù)的責(zé)任，在每個階段都是不一樣的：

單身期，未成家，要贍養(yǎng)自己父母；

家庭形成期（剛結(jié)婚，沒小孩），有配偶且需贍養(yǎng)雙方父母；

家庭成長期，這時候上有老下有下，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩上肩負(fù)的責(zé)任達(dá)到最大化；

家庭成熟期，孩子已經(jīng)獨立，身上的擔(dān)子已減輕，重任已經(jīng)轉(zhuǎn)移到孩子身上。

在家庭成熟期之前如果身故，給家庭帶來的影響是很大的，特別是家庭成長期。

如果作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在這時候倒下，那應(yīng)該留下多少錢，才能保證家庭其他人員正常生活呢？

在保險行業(yè)里有一個通用的公式，可以給大家參考一下：

總額=所有負(fù)債（優(yōu)先覆蓋）＋每月給父母的生活費×12×（85-父母年齡）＋孩子每年養(yǎng)育及教育費用×（25-孩子年齡）

這么一算，如果只有社保，它賠付的錢夠用嗎？

顯然是不夠的，這就是為什么除了社保還要配置商業(yè)保險的重要原因之一。

只用社保保障身故就夠了嗎？

對于死亡這個話題，大家都很避諱。但什么時間掛，怎么掛的，人都是無法干預(yù)的。

唯一能做的就是提前做足保障，不讓家人在遭受失去至親之痛時，還要面對各種經(jīng)濟(jì)問題。雖說錢不是萬能的，但是沒錢卻是萬萬不能的。

說到身故保障，學(xué)姐就不得提提壽險了。

◆  何為壽險？

當(dāng)被保人身故或者全殘時給予定額賠付。

◆  壽險的主要作用？

被保人身故后，留愛不留債。

可以繼續(xù)盡贍養(yǎng)義務(wù)和撫養(yǎng)義務(wù)，不至于讓家庭崩塌陷入困境。

也不必讓另外一半除了承受失去TA的痛苦，還要替TA承擔(dān)這么多的責(zé)任與負(fù)擔(dān)。

◆  壽險的分類？

其可分為定期壽險和終身壽險。定期壽險的核心功能是“應(yīng)對家庭收入中斷”， 即家庭賺錢主力萬一身故或全殘，家庭能得到一大筆保險金；

終身壽險的核心功能是“規(guī)劃資產(chǎn)傳承”， 即提前安排房產(chǎn)、股票、企業(yè)等資產(chǎn)傳給誰，傳多少。

說白了，定期壽險適合工薪階層、普通家庭購買，終身壽險適合家里有礦的人買。

但學(xué)姐建議大家都購買定期壽險。

因為定期壽險一般保到60、70歲，很多人在這個時候已經(jīng)退休，孩子也已成年，不需要承擔(dān)家庭重任了。那么保障終身就沒什么必要了。

且相較于終身壽險，定期壽險的健康告知更寬松，性價比更高。

總的來說，社保對身故的保障力度有限，如果未到退休時，因疾病或者意外身故了，社保賠付的錢根本無法雪中送炭，會使整個家庭陷入困境。

因此，大家需要配置壽險，給自己的身價加值，給家庭一份保障，讓家人安心。

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