有沒有在朋友圈看過這種廣告？

看著那么多「萬」的數(shù)字，是不是有一刻心動(dòng)？

想著養(yǎng)老問題一款保險(xiǎn)搞定，忍不住想掏錢？

醒醒吧！里面的坑多到你防不勝防！

別不信，學(xué)姐今天就給大家好好扒一扒。

本文重點(diǎn)

>>什么是年金險(xiǎn)？

>>萬能型年金險(xiǎn)：萬能賬戶，并不「萬能」

>>分紅型年金險(xiǎn)：分紅不確定，更多是畫大餅

01 什么是年金險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

通俗地理解就是一個(gè)交錢--返錢的過程，消費(fèi)者平安健康活著就能拿到返還金。

目前市面上的年金險(xiǎn)大致分為4類：傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)、年金+萬能+分紅組合型年金險(xiǎn)。

傳統(tǒng)年金險(xiǎn)：固定收益

萬能型年金險(xiǎn)：固定收益+萬能賬戶

分紅型年金險(xiǎn)：固定返還+分紅

傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)因?yàn)槭找鎸懭牒贤ＷC了長(zhǎng)期滾動(dòng)利息，基本只要算清楚了實(shí)際利率，就沒有太大問題。

而分紅型年金險(xiǎn)和萬能型年金險(xiǎn)，因?yàn)橛胁淮_定的收益存在，能埋坑的地方不少，這兩類產(chǎn)品都是學(xué)姐比較不推薦的保險(xiǎn)。

02 萬能型年金險(xiǎn)：萬能賬戶，并不「萬能」

市面上年金+萬能賬戶形態(tài)的年金險(xiǎn)非常常見。

那么這類萬能型年金險(xiǎn)有哪些陷阱呢？為了方便大家理解，截取了某些萬能險(xiǎn)的條款來分析。

◆  進(jìn)入萬能賬戶的錢 ≠ 你交的錢！

不知道大家有沒有留意到，進(jìn)入萬能賬戶可以計(jì)息的是「返還金」，而不是每年所交本金。

假如35歲開始交錢，每年交10萬，交5年，40歲開始每年返5千塊，那么40歲才開始返的這5千塊才是進(jìn)入萬能賬戶的錢。

雖然「日計(jì)息、月復(fù)利」聽起來非常誘人，但５千塊進(jìn)入萬能賬戶后，又能產(chǎn)生多少利息呢？離每年所交的10萬本金，還差著十萬八千里！更別說累積本金50萬了。

◆  保證利率之上的投資收益是不確定的

如這款萬能險(xiǎn)，合同里有一行很小的字，一般人都不會(huì)特別去注意，放大了看是這么寫的：

這個(gè)主險(xiǎn)合同的保證利率為年利率1.75%，對(duì)應(yīng)的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益是不確定的。

就是說，營(yíng)銷員口中那上百萬收益，都只是美好的演示效果。實(shí)際能不能多領(lǐng)點(diǎn)錢，最終全看保險(xiǎn)公司臉色。

萬能賬戶的保底利率最高能達(dá)到3%，演示時(shí)的中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，但實(shí)際上結(jié)算時(shí)一般在2-5%之間波動(dòng)。順便提一句，年利率1.75%是行業(yè)最低的水平，連余額寶年化收益率已經(jīng)跌到2.23%，都比它高……

◆  進(jìn)入萬能賬戶前，兇狠扣除初始費(fèi)用

萬能賬戶不僅利率藏坑，而且每進(jìn)一筆錢，都要收手續(xù)費(fèi)！甚至有些公司的萬能賬戶，還要扣管理費(fèi)...

看一下這款產(chǎn)品的條款截圖，進(jìn)入萬能賬戶需要扣除初始費(fèi)用。

如果每年交10000以下的保險(xiǎn)費(fèi)，第一年扣除所交保費(fèi)的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%。也就是說，首年如果交7000元保費(fèi)，進(jìn)門先扣掉3500給保險(xiǎn)公司。

這個(gè)初始費(fèi)用的設(shè)置很大一個(gè)意圖是在強(qiáng)制消費(fèi)，不交1萬以上就要虧很大一部分錢。一些較好的賬戶，如果交了1萬以上，賬戶管理費(fèi)不僅逐年遞減，從第6年開始還會(huì)減免。

這部分是純消費(fèi)的費(fèi)用，未來不產(chǎn)生保單利息，就是單純向保險(xiǎn)公司給錢。

◆  萬能賬戶里的錢，需要保持穩(wěn)定，靈活性低

萬能賬戶里的錢，想取出來是有上限的。

那么上限是多少呢？

我們看2017年5月原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的人身險(xiǎn)134號(hào)文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》的規(guī)定：

“年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”

所以，如果交的保險(xiǎn)費(fèi)是50萬，一年最多只能取出10萬！如果急用想多拿，只能退保。

03 分紅型年金險(xiǎn)：分紅不確定，更多是畫大餅

光是聽「分紅」二字，很多人就心癢癢了，覺得自己買了份產(chǎn)品不僅有保障，還能分紅，感覺已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的股東之一。保險(xiǎn)公司這么有錢，怎樣都可以分到一大筆錢，一輩子都有保障了。

學(xué)姐只想說：

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這份保險(xiǎn)所獲得的收益情況來進(jìn)行分紅，注意！不是保險(xiǎn)公司的整體盈利。

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司必須在每年精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是規(guī)定始終是規(guī)定，和實(shí)務(wù)還是有差距的，分紅的來源是利潤(rùn)，至于一年下來利潤(rùn)有多少，最終還是保險(xiǎn)公司說了算。

每一個(gè)投保人該占多少份額，也是保險(xiǎn)公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費(fèi)者終歸是無從知悉。

在給客戶分紅這件事上，保險(xiǎn)公司既是裁判員，又是運(yùn)動(dòng)員，所以分紅險(xiǎn)到底好不好賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險(xiǎn)本身設(shè)想是好的，尷尬在于關(guān)鍵數(shù)字都在這名「裁判員」手中把控。

作為消費(fèi)者，頗有一種「看天吃飯」的無力感。

保險(xiǎn)銷售員打廣告時(shí)，都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金，誘惑你傻傻掉坑里，但是實(shí)際上紅利很難達(dá)到高檔。

所以看計(jì)劃書的時(shí)候，別老眼睛盯著最高檔看，只有保底利率是必然能實(shí)現(xiàn)的！

學(xué)姐總結(jié)

大家買保險(xiǎn)前，一定要清楚自己到底想要什么？

學(xué)姐認(rèn)為：“保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，理財(cái)歸理財(cái)”，兩者的作用不同，千萬別混為一談。

但凡你又想保障，又想理財(cái)?shù)模阶詈蠓炊羌缺Ｕ喜蛔阌质找娌桓?，兩方面都不?huì)讓你滿意。

如果連純保障的保險(xiǎn)，還在因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂而糾結(jié)猶豫的，更別去湊這個(gè)熱鬧了。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。