“學姐，我是開淘寶店的，要怎么買保險呢？？”

“學姐，我是個個體戶，還能買社保嗎？買商業(yè)保險又應該買什么呢？”

“學姐，我是個畫漫畫的......”

“學姐，我是個寫網(wǎng)文的......”

對于沒有持續(xù)穩(wěn)定繳納社保的人群，要怎么配置保險為自己完善保障呢？今天學姐就來跟大家說說，沒有社保的人群要怎么買保險。

本文重點

>>沒有社保對投保商業(yè)保險有什么影響？

>>沒有社保該如何配置商業(yè)保險呢？

一、沒有社保對投保商業(yè)保險有什么影響？

商業(yè)保險中最重要的就是人身保險，人身保險中有四大險種：

重疾險（保重大疾?。?、醫(yī)療險（醫(yī)療費報銷）、壽險（保障身故/全殘）、意外險（保意外）。

一般來說，沒有社保的人，在買這四大險種的時候：

意外險影響不太大，主要是意外醫(yī)療報銷時未必能報100%。

在投保醫(yī)療險時，在保費、報銷比例等方面都會有限制。

◆  繳納保費方面

以30歲投保某網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險為例，選擇基礎(chǔ)保障：

>>有社保身份投保，保費一年293元，

>>無社保身份投保，保費一年626元。

權(quán)益都一樣，但就是因為沒有基礎(chǔ)的國家社保，保費差距還是比較明顯的。

◆  報銷比例方面

以投保某住院保為例：

>>有社保，且經(jīng)社保報銷后，賠付金額=（報銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費用-社保報銷金額-免賠額）×100%；

>>無社保報銷，賠付金額=（報銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費用-免賠額）×80%。

可見，經(jīng)社保報銷后再通過住院保報銷，可獲得更高比例的賠付。

沒有社保，在投保壽險時，在最高保額上也會有限制。

以投保某定期壽險為例：

>>有社保，最高投?；颈ｎ~350萬；

>>無社保，最高投保基本保額200萬。

可投保的最高額度有較大差異。有較高保額需求，又未持續(xù)繳納社保的朋友，可能需要疊加2-3款產(chǎn)品搭配投保。

相對來說，重疾險最為友好，不論有無社保，投保一般都不會受影響。

不過，不論什么情況，學姐建議都要配置社保，尤其是醫(yī)保，這是我們最基本的保障。

對于自由職業(yè)者來說，可以以靈活就業(yè)人員的方式繳納城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，或者是通過社保代繳機構(gòu)繳納職工社保。

對于持有當?shù)貞艨诘睦先撕托『⒍?，可以在當?shù)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險（城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或新型農(nóng)村合作醫(yī)療）

需要注意的是，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合都有固定的繳費時間。

如果錯過，補繳可能會出現(xiàn)等待期的問題。

每座城市的時間不同，大家可以具體咨詢當?shù)氐纳绫＞只驌艽?2333咨詢。

二、沒有社保該如何配置商業(yè)保險呢？

創(chuàng)業(yè)者、待業(yè)、以及公司沒給繳納社保的人群投保，可以先把收入分為四部分：

40%用來投資，擴大經(jīng)營；

30%用來應付日常開支，可以放銀行、互聯(lián)網(wǎng)活期理財，或者余額寶等貨基產(chǎn)品；

20%用來固定儲蓄，這是長期的資金積累；

剩下的10%，用來規(guī)劃保險。

“先保障，后理財”，所以從保障的角度，建議先配置重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險。

這些險種都有各自的功能，可以相互補充，但不能相互替代。

◆   1.醫(yī)療險

有了醫(yī)保為什么還要有醫(yī)療險?

雖然有醫(yī)保后，看病可以報銷一筆錢，但醫(yī)保最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著如果住院了的話花太多錢不能報銷：

>>只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷（不同城市報銷比例不一樣）；

>>只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，才能報銷，不在范圍內(nèi)的自費；

>>不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的，不報銷；異地就醫(yī)的，報銷額度等都會有限制。

這么一系列政策限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒花費幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

也就是說，醫(yī)保在重大疾病面前，保障力度并不夠高。

而百萬醫(yī)療險，有著以下的優(yōu)點：

>>報銷范圍全面（比如自費藥特效藥都能報銷，最先進的質(zhì)子重離子癌癥療法也能報銷等等）；

>>保費低（一年只要兩三百）；

>>報銷額度高（高達五六百萬）的優(yōu)點。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，也趁身體健康狀況還符合參保條件，添置一份百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險是十分必要的。

不過，醫(yī)療險是報銷型保險，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出。

至于治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責任等等，醫(yī)療險都是不管的。

因此重疾險也是非常重要的！

◆  2. 重疾險

在應酬多，長期在外奔波，身心壓力都大的情況下，很容易讓自己的身體處于亞健康狀態(tài)。

重疾險是給付型保險，患了重疾，買了多少保額，符合理賠條件就可以賠付相應的理賠金。

重疾險主要是收入補償。一場大病下來，加上恢復期的幾年，沒有收入來源。

而重疾險可以彌補無法工作的收入損失、治病后的康復費用和護理費用以及日常支出、孩子教育等。

幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

按照保障期限來看，重疾險可以分為短期重疾險（1年期）和長期重疾險，長期重疾險可以保到70歲/80歲或是保終身。

綜合多方面考慮，學姐建議重疾險最好是保障終身。

另外，投保重疾險的時候，最好把保額也買夠，至少也得30萬左右

因為目前國內(nèi)高發(fā)重疾（尤其是癌癥）的治療費用起步線基本都在30萬左右，加之治療過程往往要持續(xù)數(shù)年，保額太少是不夠的。

預算不足暫時買不夠的話，后續(xù)可以通過加保把保額做足。

◆  3. 意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

很多個體戶跑生意，需要經(jīng)常在外奔波。

出門在外，風險系數(shù)難免會提高。

所以，為了降低家庭風險，投保低保費、高保額高保障的意外險就非常有必要了。

一般來說，意外險分為一年期意外和長期意外險。

一年期意外險交一年保一年，保費很低，性價比很高，長期意外保障期限長一些，但是比一年期的意外險貴很多。

對于絕大多數(shù)的家庭，一年期意外險是最佳的選擇，為什么呢？

一是因為意外險的健康告知非常寬松，生效時間十分迅速。二是因為意外險的產(chǎn)品多，升級換代快，產(chǎn)品保障會越來越好。

但是和我們平常說的意外不同，意外險要滿足的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都符合意外險的定義。

但是如果是中暑、猝死、自殺、自殘，就不在意外險的保障范圍內(nèi)。

當然也有些產(chǎn)品是有另外贈送猝死責任的，注重這一塊保障的話在選擇意外險的時候可以特別關(guān)注一下。

◆  4. 定期壽險

定期壽險非常簡單，在保障期間內(nèi)身故或全殘，不論是因為疾病還是意外，都可以賠付保額。

壽險的作用，主要是解決家庭經(jīng)濟支柱一旦不幸身故或全殘之后，不會留下一大筆債務(wù)給家人，并且可以繼續(xù)盡到贍養(yǎng)義務(wù)和撫養(yǎng)義務(wù)。

簡單來說，就是為家人盡最后的責任，幫助家庭一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年，保證家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

定壽一般保障期限是10年、20年、保到60歲、70歲等。

壽險的保障責任簡單，健康告知也比較寬松，而且性價比也非常高，幾百塊錢，就能獲得幾十萬甚至上百萬的保額。

學姐建議保到65-70歲退休的年紀就可以了，孩子長大后，家庭經(jīng)濟支柱的責任也就轉(zhuǎn)移到他身上，我們作為長輩，經(jīng)濟壓力也不會特別大。

一般，定壽的保額要優(yōu)先覆蓋所有的負債（房貸、車貸等），其次還有考慮撫養(yǎng)子女的費用、贍養(yǎng)老人的費用，以及3-5年的收入。

學姐總結(jié)

最后，學姐再來總結(jié)一下今天的這篇文章：

1.要交社保，尤其是醫(yī)保，要盡可能的不要斷繳。

2.除了社保，要及早配置合適的商業(yè)保險，用來覆蓋未來未知的風險；

3.意外險、醫(yī)療險、重疾險、定期壽險，是人身四大基礎(chǔ)保障，有各自的特點，可以互相補充，無法替代，建議都是要配置的。

保險是很復雜的金融工具，但我們需要利用它，來讓我們的生活更有保障。

如果你是自由職業(yè)，或是各種原因待業(yè)，又或者社保不在當?shù)?，希望今天的?nèi)容對你有幫助。

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