“60歲退休，但社保還沒(méi)繳夠15年，我的養(yǎng)老金是不是就沒(méi)了？”

“快退休了，我的養(yǎng)老險(xiǎn)只交了7年，可以一次性繳納嗎？”

“我還這么年輕，養(yǎng)啥老啊？”

……

最近有很多小伙伴在后臺(tái)留言咨詢(xún)社保養(yǎng)老金的事，覺(jué)得自己剛出來(lái)工作沒(méi)多久，工資本來(lái)就不多，扣完五險(xiǎn)一金，到手的錢(qián)更少了，好像有點(diǎn)虧。

總覺(jué)得養(yǎng)老是退休后才開(kāi)始的事？養(yǎng)老金要交多久？什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？沒(méi)交夠時(shí)間怎么辦？

跟著學(xué)姐往下看，一次性給你捋清養(yǎng)老險(xiǎn)中的門(mén)道！

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

①什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)？有什么用？

養(yǎng)老保險(xiǎn)，顧名思義就是讓我們老有所養(yǎng)，它是保障我們退休后，仍然有錢(qián)可用的保險(xiǎn)。

只需要我們?cè)谕诵萸袄塾?jì)繳納時(shí)間達(dá)到一定年限，就可以在退休后，根據(jù)社會(huì)平均工資及個(gè)人繳納帳戶(hù)金額，每月領(lǐng)取到一筆數(shù)量可觀的退休金。

本質(zhì)上就是“每隔一段時(shí)間交出一筆錢(qián)，N年后拿回一筆更多的錢(qián)”。相當(dāng)于現(xiàn)在花錢(qián)做投資，退休后能繼續(xù)領(lǐng)工資。

養(yǎng)老金什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了8%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以8%的增速上漲。

簡(jiǎn)單理解就是：你所買(mǎi)的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到8%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

在學(xué)姐看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)就是國(guó)家強(qiáng)制幫你購(gòu)買(mǎi)的一款0風(fēng)險(xiǎn)下收益最高的“理財(cái)產(chǎn)品”，絕對(duì)是我們用來(lái)抵御通貨膨脹的最強(qiáng)力的武器。

② 養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多久？

養(yǎng)老保險(xiǎn)有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類(lèi)人：體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員；體制外企業(yè)員工；個(gè)體工商戶(hù)和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞?hù)口可選擇繳納居民養(yǎng)老。

另外，可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：16歲以上的非學(xué)生人群；非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

職工養(yǎng)老最少繳納15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

③沒(méi)繳夠15年怎么辦？

我國(guó)的新社保條例要求必須繳納15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果快到了法定退休年齡，還沒(méi)有繳滿(mǎn)15年，那該怎么辦呢？

遇到這種情況不用慌，還有以下幾種處理方法：

◆  一次性補(bǔ)繳

與按年補(bǔ)繳相比，很多人比較喜歡一次性補(bǔ)繳，但自從社保新規(guī)出來(lái)之后，很多地方已經(jīng)不允許一次性補(bǔ)繳了，因?yàn)檫@樣對(duì)于那些按時(shí)補(bǔ)繳的人來(lái)講是很不公平的。

但是對(duì)于一些有著特殊情況的群體，國(guó)家還是給予了一次性補(bǔ)繳的政策，主要包括：

?部分退役軍人

?1961-1982年之間下過(guò)鄉(xiāng)的知青

?2011年以前退休的國(guó)有企事業(yè)單位從業(yè)人員

?2011年以前在單位繳納社會(huì)保障的退休人員

這些人都可以參加一次性補(bǔ)繳政策。

當(dāng)然具體的一次性補(bǔ)繳政策還是以當(dāng)?shù)氐纳绫Ｒ?guī)定為準(zhǔn)，如果著急一次性補(bǔ)繳的話(huà)，可以咨詢(xún)當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)。

如果能一次性繳清，自然是首選。不行也有別的辦法。

◆  按年補(bǔ)繳    

對(duì)于很多即將到退休年齡，但是還未繳夠15年的人，也可以按年補(bǔ)繳，但是每年要繳納一定的滯納金。（城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是否允許補(bǔ)繳，要結(jié)合地方政策和個(gè)人具體情況而定）

這種繳費(fèi)通常為一次交清一年，并且沒(méi)有企業(yè)分擔(dān)的任何部分。

這個(gè)僅對(duì)于剩余繳費(fèi)年限不多的比較好，如果你只繳納了六七年，用這個(gè)按年補(bǔ)繳，其實(shí)是很不劃算的。

當(dāng)然按年補(bǔ)繳政策也要根據(jù)當(dāng)?shù)厣绫５囊?guī)定看是怎么個(gè)補(bǔ)繳情況再?zèng)Q定。

◆  延遲退休    

利用延遲退休來(lái)解決未交夠年限的問(wèn)題，對(duì)于我們普通人來(lái)講就是要多上幾年班，公司將分擔(dān)五險(xiǎn)和一金。

但是對(duì)于大多數(shù)健康狀況不佳的人，是比較不劃算的，他們?nèi)匀幌Ｍ芴崆巴诵荨?/p>

而且如果兩人的壽命同樣是80歲，比如一個(gè)60歲退休，一個(gè)65歲退休，一個(gè)領(lǐng)20年的養(yǎng)老金，另一個(gè)只能領(lǐng)15年的養(yǎng)老金。

◆  改交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)    

城鄉(xiāng)居民可以自己支付的只有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。像失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)和住房公積金這幾種自己是無(wú)法繳費(fèi)的。

此外，退休后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金將比城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金低一些，因?yàn)樗麄儽旧淼睦U費(fèi)水平會(huì)比較低。

◆  放棄補(bǔ)繳    

如果你已經(jīng)到了退休年紀(jì)，但是只交了五六年的社保，而且又沒(méi)辦法參加一次性補(bǔ)繳政策的話(huà)，那么還不如直接放棄補(bǔ)繳。

這種方式也是在萬(wàn)不得已的情況再去做。

因?yàn)榉艞壯a(bǔ)繳你只能領(lǐng)取你之前繳納的養(yǎng)老金個(gè)人保險(xiǎn)賬戶(hù)的本金以及利息收入。

雖然公司繳納的也會(huì)有一小部分分流進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)，但大部分還是沒(méi)有辦法取出來(lái)的，之前繳納的年限也等于是白費(fèi)了。

至于我們采取哪種方法來(lái)補(bǔ)交所差的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，取決于我們自己的經(jīng)濟(jì)條件，以及已經(jīng)繳納的養(yǎng)老費(fèi)用。

如果到了退休的年齡，養(yǎng)老繳費(fèi)年限沒(méi)有交夠最低年限，經(jīng)濟(jì)條件允許，首先考慮爭(zhēng)取一次性補(bǔ)繳或續(xù)繳，享受退休職工養(yǎng)老待遇。

如果實(shí)在無(wú)力繳費(fèi)，至少要參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，獲得一份基本的保障。

在學(xué)姐看來(lái)，養(yǎng)老不是退休后才開(kāi)始的事，想要正常退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，小伙伴們還是趁早交才是，換工作時(shí)也提前做好銜接。

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