現(xiàn)今城市的交通紐帶四通八達，馬路上車水馬龍人走車跑的，一不留神車就磕了碰了，就算賠上十二分小心，也很難保證不碰上個“萬一”，再倒霉一點，說不定還遇上個碰瓷的。

所以說，開車上路，除了交規(guī)知識外，車險理賠的流程和技巧也是每個車主必須掌握的！

本文重點：

01 車險理賠流程

◆  出險

一句話概括，只要是讓保險公司掏錢給你修車，都可以叫做“出險”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也可叫出險。

◆  報案

發(fā)生保險事故后，首先需要撥打122事故報警臺，如有人員受傷，還應(yīng)立刻撥打120急救電話。

通過交警判定責(zé)任方，有責(zé)任的一方負責(zé)撥打自己投保的保險公司進行報案，保險公司客服人員會告知理賠所需要的單證，并進行相應(yīng)的理賠引導(dǎo)。

如果是單方事故或輕微事故，可以自行拍照后將車開走，并在出險后48小時內(nèi)向保險公司報案即可。

需要注意的是，如果超過48小時不報案，保險公司是可以不予賠付的。

◆  查勘定損

如果是輕微事故，車主可直接將車輛開到定損中心進行定損。

如果損失較大的，保險公司會派查勘員到事故現(xiàn)場進行查勘。然后把車開到維修單位去確定損失，就是定損，定損需要有保險公司、修理廠以及客戶三方共同參與。

修理廠會給針對你的車子損失情況給出一個修理方案：該方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費多少錢，人工費多少錢，由保險公司的專業(yè)定損人員確定無誤之后給出一個維修總金額，這個金額就是保險公司賠付給你的金額。

如果理賠金額超出承保上限，那就需要車主或有責(zé)任的一方自掏腰包補差價。

最后，送給大家一個小訣竅，如果定損金額產(chǎn)生了差價，其實有兩種解決方案：①投訴到12378保監(jiān)局；②起訴保險公司，第一種最快最有效。

如果在定損過程中你想要更換某個配件，而保險公司卻只想修，那么可以致電12378投訴。

◆  核價核損

保險公司核損員會審核查勘定損的合理性以及準確性。

◆  遞交理賠材料

理賠材料包括車輛的保單、行駛本、駕駛本、被保險人的身份證及責(zé)任認定書，單方事故無需提交責(zé)任認定書。

如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫(yī)療費發(fā)票。

◆  修車

◆  領(lǐng)取理賠款

修完車后被保險人需要攜帶定損單、維修發(fā)票、維修清單及銀行卡到定損大廳辦理領(lǐng)取賠款手續(xù)。

保險公司財務(wù)人員根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定賬戶劃撥最終賠款，一般不超過7個工作日，理賠款會打入被保險人的銀行卡賬戶內(nèi)。

02 不同事故類型的索賠單證

索賠單證指的是出險后車主向保險公司應(yīng)該遞送的證明文件。由于事故類型的不同，索賠單證的種類和形式也會有很大不同。

例如，保險單、發(fā)票、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告、有關(guān)部門的事故證明材料等，都可以作為索賠單證。

今天學(xué)姐就給大家系統(tǒng)地講講不同類型的事故都需要哪些索賠單證。

◆  單方事故——不涉及第三者，僅有自車損壞

在交通事故中，事故原因完全是由事故中多方中的一方或者是唯一受害的一方自身造成的，這類事故就叫做單方事故。簡單來說就是不涉及第三者，僅有自車損壞的事故，如車撞樹上。

這類事故需要向保險公司提供以下索賠單證：

>>索賠申請書、賠款收據(jù)單及轉(zhuǎn)帳支付單蓋公章。

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>事故證明

>>修車發(fā)票

>>被保人身份原件及出險前存折復(fù)印件

P.S.單位車需要提供組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋公章。

◆  雙方事故：本車和三者車損壞

雙方事故是指在事故中存在著二方當事人，是由二方當事人引起的事故，如二輛車相撞、一輛車撞了一個行人等，都屬于雙方事故。

這個時候需要的索賠單證：

>>索賠申請書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>交強險保單原件

>>事故證明（一般是交通事故認定書）

>>修車發(fā)票

>>被保人身份原件及出險前存折復(fù)印件

◆  涉及第三者人身傷亡案件

>>索賠申請書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>被保人身份證原件及出險前存折復(fù)印件

>>責(zé)任認定書、損害賠償調(diào)解書、賠償憑證

>>門診病歷、疾病診斷證明書、出院小結(jié)

>>醫(yī)療費用明細清單、醫(yī)療發(fā)票、護理證明

>>被撫養(yǎng)人及家庭關(guān)系戶籍證明、供養(yǎng)證明（被撫養(yǎng)人為老人的須提供老人所生育子女人數(shù)及戶籍證明）

>>傷者及護理人員工資有效收入證明、完稅證明（收入   超過個人所得稅起征點需提交）

>>交通事故評殘證明、殘疾用具購置證明及發(fā)票

>>死亡證明、銷戶證明、火化證明、尸檢報告、戶口本

◆  涉及第三者財產(chǎn)損壞案件

>>索賠申請書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>被保人身份證原件及出險前存折復(fù)印件

>>交通事故責(zé)任認定書、損害賠償調(diào)解書

>>物損損失清單及賠償憑證

>>事故現(xiàn)場照片、物損照片

◆  盜搶案件

>>索賠申請書、保單正本原件

>>報警回執(zhí)

>>公安機關(guān)受理報案證明、未破獲證明（立破案表）

>>車船稅、養(yǎng)路費報停手續(xù)

>>機動車登記證書（1％）、行駛證（1％）、購車發(fā)票（1％）等機動車來歷證明；購置稅完稅證明或免稅憑證（1％）；

>>登報聲明（包括內(nèi)容報頭及日期）（地方一級報紙）

>>權(quán)益轉(zhuǎn)讓書、車輛尋回協(xié)議

>>被保險人身份證原件、營業(yè)執(zhí)照（機構(gòu)代碼證）

>>賠款收據(jù)（被保險人簽章）

03 車險理賠常見問題

◆  汽車保險異地理賠程序有何不同？

目前絕大部分保險公司都可以支持全國通賠，所以大家不需要太過擔(dān)心，按照正常的車險理賠流程走就可以了。

◆  什么是保險直賠？

直賠是指車輛的維修費用由保險公司直接與維修方結(jié)付，被保險人無須支付維修費用，只需交齊相關(guān)材料后即可將車輛取走。

其實呢，這就是因為維修廠或4s店跟保險公司有業(yè)務(wù)合作，保險公司給維修廠或4s店推送客戶，維修廠和4s店針對合作的保險公司推送過來的客戶提供直賠服務(wù)（即墊付賠款），客戶不需要再去保險公司索賠，省時省力。

但凡事都有兩面性，一旦沒有定損單，4s店或維修廠就有可能在定損上面做手腳，借此獲利，而理賠額度的多少也會影響到你自身的風(fēng)險系數(shù)，如果賠付額度過高，會進入高風(fēng)險行列，這對將來的續(xù)保是會有一定影響的。

◆  什么是直賠點？

直賠點是與保險公司有合作的修理廠或4S店，車損后只需要帶著保單、被保人的身份證、駕駛證、行駛證直接到那里，什么都不用管，把車往那一放就可以了，甚至都不用報案，工作人員會幫你搞定，免去所有流程，修好后直接開車走人。

◆  為什么車輛全險不等于全賠？

全險指的是車險專家們根據(jù)多年出險風(fēng)險統(tǒng)計，設(shè)計出幾個常見風(fēng)險的險種組合，覆蓋了車輛可能遇見的大部分風(fēng)險。

全險能夠涵蓋大多數(shù)的出險情況，但是如果在保險公司的免責(zé)范圍內(nèi)出險，就得不到賠償。所以學(xué)姐要提醒大家，即使購買了全險，也要清楚各個險種的保障責(zé)任范圍和免責(zé)條款，維護好自身的利益。

◆  車險理賠的報案有時間限制嗎？

學(xué)姐建議出現(xiàn)事故，最好是立刻報案，這樣便于保險公司進行定損認定，更好的維護我們自身利益。

如果由于一些情況當時沒有報案，那也一定要在發(fā)生事故后48小時內(nèi)報險。如果事故責(zé)任雙方有分歧，就可以報警由警察來認定，留存好認定書，并且有責(zé)任的一方或雙方各自報險。

有時即便雙方達成共識，有很多種情況也是不能自行處理的，比如不是當?shù)氐能囕v，或者有人員傷亡或者車輛之外的損失，碰撞建筑物，公共設(shè)施，各種證件交強險不全，這時要立刻報交警。

◆  交通事故后理賠順序是怎樣的？

遵循先強險后商業(yè)險的賠償順序。

保險公司先在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)進行賠償，超過責(zé)任限額的部分，如果車主投保第三方責(zé)任險，那么保險公司按照三責(zé)險合同內(nèi)容進行理賠，超出商業(yè)三責(zé)險的部分由個人承擔(dān)。

如果車主沒有投保三責(zé)險，則剩余部分事故責(zé)任由個人承擔(dān)。

看完本文，如果還有其他疑問，歡迎直接私聊學(xué)姐你的問題！

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