很多媽媽從懷孕開始，就被各種認(rèn)識(shí)不認(rèn)識(shí)的人推薦保險(xiǎn)。

有很多對保險(xiǎn)一無所有的爸媽，就這么被忽悠著買了一堆不合適的保險(xiǎn)，甚至直接被代理人坑了！

前不久，有位媽媽跟學(xué)姐說，她當(dāng)年剛剖腹產(chǎn)還沒出院，她賣保險(xiǎn)的朋友就打電話找她，說要趕緊給寶寶買保險(xiǎn)，blabla說了一堆。

出于對孩子的愛，她一下子心動(dòng)了……然后孩子剛滿月就迅速簽了一份保險(xiǎn)。

現(xiàn)在孩子已經(jīng)6歲了，她把保單發(fā)來讓我看看是否劃算。

學(xué)姐一看就吐血了。

這份保險(xiǎn)，是一款分紅型附加定壽的保險(xiǎn)……

買保險(xiǎn)，買再貴都沒用，適合的最重要。小孩子該買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，

而像定期壽險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，都是沒必要買的！

給孩子買這三種保險(xiǎn)，簡直就是在花冤枉錢！

定期壽險(xiǎn)，小孩子不需要

定期壽險(xiǎn)，主要保身故/全殘。

它的作用是萬一被保人不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會(huì)讓家庭陷入沉重危機(jī)。

所以非常適合家庭支柱購買。

而小孩子，是無收入人群，離負(fù)擔(dān)養(yǎng)家責(zé)任還有一大段距離，根本沒必要買定期壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

此外，給大家提醒一下：中國銀保監(jiān)會(huì)對于未成年人的身故賠付是有限制的，10周歲以下身故，最多賠20萬；10-18歲最多賠50萬，多出部分是不賠的。

也就是說，假如你的6歲孩子有了一份20萬的意外險(xiǎn)，再買了一份50萬的壽險(xiǎn)，身故也只能拿到20萬。

返還型保險(xiǎn)，看似賺了實(shí)際虧了

返還型保險(xiǎn)，顧名思義，就是可以把交出去的保費(fèi)還回來。

不管是生是死，還是生病，橫豎都能賠。這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常討國人喜歡。

畢竟沒有人喜歡不確定的事情，也沒有人喜歡吃虧，它可以讓人們產(chǎn)生“即使平平安安沒用上，保費(fèi)也不浪費(fèi)”的心理。

那么，既然這么好，為什么學(xué)姐不建議購買呢？

因?yàn)榉颠€型的保險(xiǎn)，往往比不返還的貴不少。而且越早返還，保費(fèi)越高。

你為了保險(xiǎn)的一個(gè)返還功能，每年多交了很多保費(fèi)。

而金錢是有時(shí)間價(jià)值的。

保險(xiǎn)公司把你多交的保費(fèi)拿去投資，然后幾十年后再把本金還給你。

你還傻的樂滋滋。

要知道，返還的錢其實(shí)等同于你多交的保費(fèi)存一個(gè)很長的定期，但利率不如存銀行。

而且，返還型產(chǎn)品的返還，是建立在沒有發(fā)生重疾的前提下的。

如果約定返還的期限之前進(jìn)?了重疾理賠，那就不能再返還了。

可見，返還型保險(xiǎn)并不劃算。

分紅型保險(xiǎn)，收益不確定

只需交十萬，若干年后，賬戶數(shù)字就輕松變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現(xiàn)過——

只要坐等著，五位數(shù)存款就能成為六位數(shù)，甚至七位數(shù)。

可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了。

保險(xiǎn)公司是商人，又不是傻子。

分紅險(xiǎn)可沒你想象中那么迷人，魔鬼藏在面紗后。

◆  分紅不確定，更多是畫大餅

光是聽「分紅」二字，很多人就心癢癢了，覺得自己買了份產(chǎn)品不僅有保障，還能分紅，感覺就成為保險(xiǎn)公司的股東之一。保險(xiǎn)公司這么有錢，怎樣都可以分到一大筆錢，一輩子都有保障了。

學(xué)姐只想說：你想得美！

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營這份保險(xiǎn)所獲得的收益情況來進(jìn)行分紅，注意！不是保險(xiǎn)公司的整體盈利。

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司必須在每年度精算結(jié)余確定之后，把不低于70%分配盈余，按配比例分配給保單持有人。

但是規(guī)定始終是規(guī)定，和實(shí)務(wù)還是有差距的，分紅的來源是利潤，至于一年下來利潤有多少，最終還是保險(xiǎn)公司說了算。

每一個(gè)投保人該占多少份額，也是保險(xiǎn)公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費(fèi)者終歸是無從知悉。

在給客戶分紅這件事上，保險(xiǎn)公司既是裁判員，又是運(yùn)動(dòng)員，所以分紅險(xiǎn)到底好不好賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險(xiǎn)本身設(shè)想是好的，尷尬在于關(guān)鍵數(shù)字都在這名「裁判員」手中把控。

作為消費(fèi)者，頗有一種「看天吃飯」的無力感。

保險(xiǎn)銷售員打廣告時(shí)，都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金，誘惑你傻傻掉坑里。

所以看計(jì)劃書的時(shí)候，別老眼睛盯著最高檔看，能保持在中檔就不錯(cuò)了。

按照當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，理財(cái)險(xiǎn)回報(bào)在中檔是較為合理的，但是依然是有風(fēng)險(xiǎn)的，會(huì)波動(dòng)的，不確定的。

根據(jù)合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。

所以，總的來說，這三類保險(xiǎn)給孩子買都非常不劃算。

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