學(xué)姐看到一個很有意思的比喻：

「從續(xù)保角度來看，買重疾險相當(dāng)于買房，買醫(yī)療險相當(dāng)于租房?！?/strong>

在我們傳統(tǒng)文化中，房屋一直是與「家」和「安全感」是聯(lián)系在一起的。

租房雖然便宜，但總讓人感覺「寄人籬下」，房東的事兒多，租金可能年年上漲，甚至突然就不給你續(xù)租了。

這真的像極了醫(yī)療險。

醫(yī)療險大多是一年一續(xù)的。我們好不容易挑好一款產(chǎn)品、能夠順利通過健康告知，一年之后又得重新再來一遍。

先不說過程麻煩、容易遺忘而錯過續(xù)保，我們更怕的是保費(fèi)的增加、或者需要再次進(jìn)行健康告知、產(chǎn)品停售而導(dǎo)致無法續(xù)保。

于是學(xué)姐有朋友開玩笑說，擔(dān)了一年的心放下了，終于可以開始新一年的擔(dān)心了。

我們真的太需要保證續(xù)保帶來的安全感了。

一、什么是「真·保證續(xù)?！?？

學(xué)姐多次提醒大家在購買醫(yī)療險時要關(guān)注續(xù)保條件。

有些讀者卻毫不在意，告訴學(xué)姐，自己投的百萬醫(yī)療險就可以續(xù)保到99歲。

真的是這樣嗎？

許多人都對「保證續(xù)?！购汀高B續(xù)投?！惯@兩個概念傻傻分不清楚，這是一個經(jīng)典誤區(qū)。

銀保監(jiān)會發(fā)布的《健康險管理辦法》提到了「保證續(xù)?！沟墓俜蕉x：

保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

它包含了三層意思：

保證可以續(xù)保

保證費(fèi)率不變

保證責(zé)任不變

也就是說，無論發(fā)生什么情況，不管是產(chǎn)品停售、客戶健康狀況發(fā)生變化還是其他原因，保險公司都得承保，不能漲價，也不能添加除外責(zé)任。

至于連續(xù)投保，只能滿足第三點要求。

以一款優(yōu)秀的醫(yī)療險——尊享e生2019為例，這是一款可以連續(xù)投保的產(chǎn)品。

尊享e生2019保險條款截圖

根據(jù)條款，保險公司既能夠漲價，又可以停售。哪怕承諾續(xù)保到105歲，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。

這兩個概念字面意思差不多，實際含義卻存在天壤之別。

其實在去年6月13日，銀保監(jiān)會就專門發(fā)文提醒大家，短期健康險不含有保證續(xù)保條款，明確「連續(xù)投?！共坏韧副ＷC續(xù)保」，消費(fèi)者們要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。

我們再來看看有些人熱捧的香港醫(yī)療保險，大言不慚地說「內(nèi)地保險公司做不到，香港才能買到真正的保證續(xù)保產(chǎn)品」？

學(xué)姐就來辟下謠。

有客戶向?qū)W姐發(fā)來這樣一則條款：

條款稱「續(xù)保保費(fèi)不會因您的索償記錄和身體狀況而調(diào)高」，這與內(nèi)地的保險條款「不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調(diào)整該被保險人的續(xù)保費(fèi)率」的說法明明是一模一樣的。

雖然號稱「保證續(xù)?！?，但它實際只能做到：

不保證可以續(xù)保

仍然有權(quán)利調(diào)整整個計劃的保費(fèi)費(fèi)率

保證責(zé)任不變

根據(jù)內(nèi)地銀保監(jiān)會的定義，香港的醫(yī)療險更像「連續(xù)投?！埂?/p>

在今天，無論是內(nèi)地市場，還是香港市場，都找不到一款可以「保證續(xù)保終身且保證費(fèi)率不變」的醫(yī)療保險。

二、為什么保險公司不敢保證續(xù)保？

既然保證續(xù)保對消費(fèi)者來說意義重大，那為什么保險公司不敢保證續(xù)保呢？光這一項優(yōu)勢就多具有市場競爭力啊。

這是因為風(fēng)險太高，保險公司怕賠穿。

1）醫(yī)療險的理賠支出不定額

重疾險是給付型，一旦得病，保險公司給的錢是固定的數(shù)字，即保額；

而醫(yī)療險是報銷型的，是在總額度之內(nèi)的報銷，具體要花多少錢的醫(yī)療費(fèi)不好估計。

未來的醫(yī)療費(fèi)用難以預(yù)測

其實，我國的醫(yī)療費(fèi)用并不是完全市場化，國家每年會投入大量的資金到醫(yī)療系統(tǒng)，這意味著醫(yī)療險也難以根據(jù)醫(yī)療費(fèi)來市場化定價。

一方面，醫(yī)療費(fèi)用不能收太高，不然會對全社會造成巨大的負(fù)擔(dān)，我們已經(jīng)有太多人看不起病了；

另一方面，醫(yī)療費(fèi)用又不能收太少，畢竟醫(yī)療技術(shù)不斷更新?lián)Q代，人才和設(shè)備的投入越高，醫(yī)療水平才會越高，醫(yī)院的日常收入對維持醫(yī)院運(yùn)營也非常重要。

國家有調(diào)控和管制，未來醫(yī)療價格的水平上升的幅度難以預(yù)測。

2）是否過度醫(yī)療難以把控

目前來看，醫(yī)療費(fèi)用的通脹水平明顯高于日常生活費(fèi)用的通脹水平。

看病越來越貴，我們花同樣的錢，卻享受不到之前那樣的醫(yī)療服務(wù)了。

根據(jù)Willis Towers Watson《2019年全球醫(yī)療趨勢調(diào)查報告》中的預(yù)測，扣除了一般通貨膨脹率的「凈醫(yī)療通脹率」十分驚人，全球為5.2%。

而中國內(nèi)地和香港的凈醫(yī)療通脹率更是超過了全球的水平，分別高達(dá)8.1%和6.5%，且成逐年增加趨勢。

是什么導(dǎo)致了醫(yī)療通脹的快速增長呢？

根據(jù)Willis Towers Watson對全球77個國家的307家大型保險公司的調(diào)研，有70%的受訪公司認(rèn)為，導(dǎo)致醫(yī)療通脹的罪魁禍?zhǔn)资恰羔t(yī)生過度推薦醫(yī)療服務(wù)」，有52%的受訪公司認(rèn)為是「被保險人投保后過度使用醫(yī)療服務(wù)」。

當(dāng)一個有了充足醫(yī)療險的患者走進(jìn)醫(yī)院，醫(yī)患雙方都會更為放松。不用考慮錢的事情后，患者就可以要求醫(yī)生大膽治療、放心用藥，甚至可能產(chǎn)生過度醫(yī)療。

過度醫(yī)療對保險公司的理賠能產(chǎn)生巨大的沖擊。

保險公司很難控制醫(yī)院的行為，面對醫(yī)生下達(dá)的診斷書與用藥單，只能被動接受。

在醫(yī)院面前，保險公司其實很弱勢。

因此，保險公司為了規(guī)避測算難度與賠付風(fēng)險，就采取了把長期的醫(yī)療險變成一年或幾年，隨時可以根據(jù)情況來調(diào)整和變更費(fèi)率。

你想想，就連醫(yī)保——國家公共福利，其費(fèi)率也會因為醫(yī)療通脹風(fēng)險而上漲，原因是一樣的：怕虧空。

因此，保險公司設(shè)計的醫(yī)療險產(chǎn)品都不太敢保證續(xù)保太長時間，目前市面上最長的保證續(xù)保期限只有6年。

三、最后的囑咐

當(dāng)我們購買醫(yī)療險中的保證續(xù)保產(chǎn)品時，還應(yīng)該注意哪些內(nèi)容？

學(xué)姐再多囑咐兩點：

1）投保時注意保證續(xù)保條件

什么？都說好了是保證續(xù)保，還有條件限制？

① 累計報銷達(dá)到最高限額

某些保險產(chǎn)品會設(shè)置終止保額，例如50萬，一旦累計報銷額度到達(dá)或者超過終止保額，即使沒有達(dá)到最大續(xù)保年齡，保險公司也會拒絕承保。

② 年度保證續(xù)保有年數(shù)限制

市面上常見的產(chǎn)品是階段性保證續(xù)保，到達(dá)保證續(xù)保年數(shù)后，就需要重新投保。

此時，優(yōu)秀的產(chǎn)品不會因被保人健康狀況的變化而拒保，另一些產(chǎn)品就沒有這個承諾。

但無論如何，加費(fèi)或停售的可能性依然避免不了。

③ 主險終止后，附加險隨之終止

目前國內(nèi)有許多醫(yī)療險都是以附加險的形式存在，附加險的效力在時間上從屬于主險。

如果條款規(guī)定，一旦主險的效力中止，作為附加險的醫(yī)療險也隨之結(jié)束了。那么即使是保證續(xù)保產(chǎn)品，也就無從續(xù)保了。

這明顯不太牢靠，所以最好單獨購買醫(yī)療險。

2）臨近續(xù)保期的理賠可延后申請

如果購買了具有時限的保證續(xù)保產(chǎn)品，臨近最后的續(xù)保期時，可適當(dāng)延后申請理賠，避免保險公司在核保時因理賠記錄影響核保結(jié)論。

其實，一份醫(yī)療險是否能長期續(xù)保下去，關(guān)鍵還是要看產(chǎn)品是否經(jīng)營穩(wěn)定。

大數(shù)法則告訴我們，客戶基數(shù)越大，產(chǎn)品會越穩(wěn)定。

如果保險公司持續(xù)掙錢，消費(fèi)者滿意度也一直不錯，產(chǎn)品就不容易停售。

所以我們在挑醫(yī)療險產(chǎn)品時，可以選擇市面上熱銷的、續(xù)保條件優(yōu)秀的，盡可能保障自身權(quán)益。