“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)在目前是無法替代的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能參保。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，在你購(gòu)買商保時(shí)，買社保可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒錯(cuò)，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅模l(fā)生了其他的意外事故呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，結(jié)論就是不配置最好。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

無論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬對(duì)于意外險(xiǎn)來說是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的12個(gè)區(qū)別范文"的圖文回答，望采納！

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