“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡直損失慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？傊?，就是各種難難難?。?！

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，是因為，它是免費的?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖缛糁灰揽磕屈c老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，這個報銷比例只能更低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。重點是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進行保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。擔(dān)心有風(fēng)險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

在經(jīng)濟允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別論文"的圖文回答，望采納！

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