“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個(gè)損失的影響太大了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，年齡和身體狀況對這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，到那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？傊?，就是各種難難難！?。?/p>

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費(fèi)會便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)無法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，如果說我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o濟(jì)于事。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費(fèi)幾十上百萬，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們除開工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

學(xué)姐在這里簡單地和你們說，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，有充足的資金購買長期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

然而我并不推薦購買長期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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