“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，我買(mǎi)了足夠多的商保是不是就可以不用買(mǎi)社保了”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)。

買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線(xiàn)城市需要滿(mǎn)足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒(méi)繳社保，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿(mǎn)25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，想要參保的話(huà)就要符合要求。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；無(wú)條件續(xù)保，只要你敢交錢(qián)，國(guó)家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話(huà)，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說(shuō)，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過(guò)買(mǎi)社?？梢垣@得的。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢(qián)換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢(qián)！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性?xún)r(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿(mǎn)或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢(qián)，是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 可以按比例報(bào)銷(xiāo)的條件是要在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷(xiāo)的比例只會(huì)更低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷(xiāo)范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車(chē)貸，房貸的壓力等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷(xiāo)的。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算賠得了，在我們身故所帶來(lái)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的問(wèn)題面前，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話(huà)，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除開(kāi)工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷(xiāo)，生產(chǎn)的媽媽還能通過(guò)其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話(huà)，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見(jiàn)。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐覺(jué)得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

配置壽險(xiǎn)是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒(méi)有，所以不需要配置。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話(huà)相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買(mǎi)社保和商保對(duì)于我們而言就像買(mǎi)房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

大家都要買(mǎi)毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你不可能要求一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房：）

換句話(huà)來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，那么?/p>

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買(mǎi)到100萬(wàn)，如果資金充足購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買(mǎi)長(zhǎng)期的了，就性?xún)r(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買(mǎi)到50萬(wàn)。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話(huà)還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿(mǎn)25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買(mǎi)社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟很多事情，就像房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

只要你手里的錢(qián)夠了，社保是沒(méi)有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別和購(gòu)買(mǎi)原則"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！