“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐認為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，關于重疾保障力度方面也比較強，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕時還好，可一旦當我們年齡超過50歲之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保?？偠灾褪请y上加難。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；生病之后也可投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應的保障就能夠得以實現(xiàn)，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活的經(jīng)濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當?shù)牟粍澦?，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險的作用無非就是當你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷的比例只會相對更低一點。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險在關鍵時候給我們提供幫助，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總之一句話，工傷險應付得了的工傷，意外險也行，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，乃至結婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風險。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，總而言之，一般不配。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關注這個問題，在這里學姐為大家簡單講解一下：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額，壽險的保額就不夠了。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別和聯(lián)系"的圖文回答，望采納！

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