”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因很簡(jiǎn)單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說(shuō)一說(shuō)，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒(méi)繳過(guò)，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

優(yōu)勢(shì)是可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且不需要等待

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，想要參保的話就要符合要求。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。。?/p>

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保無(wú)條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，購(gòu)買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒(méi)有生小孩或者沒(méi)有這個(gè)想法，是沒(méi)有用的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒(méi)，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)的作用無(wú)非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，那么是可以報(bào)銷的；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)保苦難，老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

生病住院了，就沒(méi)法工作從而導(dǎo)致沒(méi)有收入，因此會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

如果我們不是在工作中受傷的呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，無(wú)法走工傷險(xiǎn)賠付的意外，意外險(xiǎn)一樣還是能夠賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來(lái)兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐覺(jué)得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，一般情況下不配置。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個(gè)人需求了。

你無(wú)法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，在資金充足的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

從意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期的夠用的話，就沒(méi)必要多花錢買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬(wàn)。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

一般情況下購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來(lái)說(shuō)也沒(méi)有作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "農(nóng)保社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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