“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡言之，這是難上加難的事。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦悖豢恐屈c(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)才能報(bào)銷；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費(fèi)，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

無論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬的話是相對(duì)比較理想的，有充足的資金購買長期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來說也沒有作用。

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以上就是我對(duì) "工傷商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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