“學姐，現(xiàn)在我已經有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,什么原因導致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果想要在一二線城市買車買房的話，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那損失簡直無法估計。

還想你的小孩在這上學嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），保障力度在重疾保障里也算是比較強的，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費，關鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，提供產假的同時還提供了產假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，它免費?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經濟負種種原因這回非常不劃算，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉三到五年的費用。

如若您家里的經濟支柱，到下也會讓您的家庭經濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內，那么是可以報銷的；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N大概只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產生經濟損失的，本來治病花了不少錢，后期的調理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？如果我們是因為一些意外而導致了傷殘的呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，哪怕能賠，由于我們身故而產生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔了，生產的媽媽還能通過其獲得產假與產假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

但是！隨著當今醫(yī)療技術的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，乃至結婚前還有做遺傳風險檢測的夫妻。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學姐認為除了經濟條件外，還有看是否有需求。

經濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，最好的結果就是不需要配。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務責任拖累。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場上，一些經濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總的來說，大多數人必須要繳納社保，并且商保對應的配置也要做好。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關。

但是，就像前文學姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別圖解"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！