“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

對(duì)于老年人來(lái)說醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。一句話來(lái)說，就是十分的困難。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

如果投保人本身有社會(huì)保障的話，保費(fèi)會(huì)便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

換言之，購(gòu)買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！！！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來(lái)。利息為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無(wú)法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來(lái)解決問題是行不通的。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意思就是由你自己來(lái)選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡(jiǎn)裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來(lái)說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬(wàn)，大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以購(gòu)買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來(lái)解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來(lái)說也沒有作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保的賠付區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)，歡迎搜索！