“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買(mǎi)了很多了，我不想再買(mǎi)社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話(huà)別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

這樣說(shuō)是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說(shuō)一下其中的緣故，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車(chē)子都是必須品。

買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線(xiàn)城市需要滿(mǎn)足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說(shuō)的需求，但是中途斷繳或者沒(méi)繳過(guò)的話(huà)，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿(mǎn)25年的話(huà)，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，健康告知是投保之前必須要做的一件事情，符合條件才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。總而言之，就是難上加難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；續(xù)保沒(méi)有條件限制，只要交錢(qián)投保了，國(guó)家就會(huì)受理，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會(huì)保障的話(huà)，保費(fèi)會(huì)便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

也就是說(shuō)，在你購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)，買(mǎi)社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢(qián)，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是在于，它不要錢(qián)！??！

總之，我們都是通過(guò)社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性?xún)r(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿(mǎn)15年的前提下的。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話(huà)，這根本就解決不了生活問(wèn)題。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷(xiāo)的原因可能是住院了花太多錢(qián)；

? 費(fèi)用在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)之間的話(huà)，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的；

? 可以報(bào)銷(xiāo)的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 要是沒(méi)有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷(xiāo)的比例會(huì)降低。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷(xiāo)范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

所以有購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保就不需要買(mǎi)其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的情況，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來(lái)解決問(wèn)題是行不通的。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來(lái)一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒(méi)有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填上。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話(huà)，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過(guò)！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問(wèn)題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說(shuō)弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，因此配置的話(huà)也不需要。

買(mǎi)社保和商保對(duì)于我們而言就像買(mǎi)房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買(mǎi)它無(wú)可厚非。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是癡人說(shuō)夢(mèng)：）

綜合來(lái)看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話(huà)，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話(huà)是相對(duì)比較理想的，有充足的資金購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話(huà)，是一件非常不錯(cuò)的事情。

然而我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿(mǎn)25年的話(huà)就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買(mǎi)短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買(mǎi)社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問(wèn)題，都需要用錢(qián)。

難道你有錢(qián)了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保和社保的區(qū)別話(huà)術(shù)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！