“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬(wàn)那種的，不然你沒(méi)有參加社保或者單單靠商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過(guò)社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒(méi)繳過(guò)的話，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，不僅會(huì)被要求增加保費(fèi)，主要保額還會(huì)減少（一般只有二三十萬(wàn)），而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；續(xù)保無(wú)條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無(wú)法替代這種說(shuō)法，不是說(shuō)工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過(guò)社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒(méi)錯(cuò)，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖绻f(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的，

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 沒(méi)有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

雖然購(gòu)買了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過(guò)程里的各類花費(fèi)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于夫妻之間覺(jué)得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，因此配置的話也不需要。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），在資金充足的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

從意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期的夠用的話，就沒(méi)必要多花錢買長(zhǎng)期的了，況且長(zhǎng)期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過(guò)程中至少要花3~5年的時(shí)間。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

一般情況下購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就例如學(xué)姐前文說(shuō)到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬(wàn)。

畢竟說(shuō)到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問(wèn)題，都需要錢來(lái)解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "自由人辦商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！