“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在學姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾所受的保障力度十分強大，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，想要參保的話就要符合要求。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，而是因為，我們不用給它繳保費?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活的經(jīng)濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴重，重疾險可以給我們提供保障，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責任，撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的情況，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險是不承擔的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險其實是非常低的。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，需要根據(jù)個人需求來。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "社保和商保特征的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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