前段時(shí)間，學(xué)姐在做1v1咨詢的時(shí)候，很多小伙伴都有這樣的疑問：“為什么不推薦我購買一年期重疾險(xiǎn)？一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)可比長期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)便宜多了！”

有些小伙伴認(rèn)為一年期重疾險(xiǎn)比長期重疾險(xiǎn)更加便宜且劃算。有的一年保費(fèi)200元都不到，而長期重疾險(xiǎn)得連著交那么多年，保費(fèi)還要好幾千元。

那為什么學(xué)姐以往和大家評(píng)測重疾險(xiǎn)時(shí)，往往是推薦長期重疾險(xiǎn)，而不是一年期重疾險(xiǎn)呢？接下來學(xué)姐就給大家詳細(xì)分析一下~

一年期重疾險(xiǎn)測評(píng)重點(diǎn)

>>一年期重疾險(xiǎn)真的便宜嗎？

>>一年期重疾險(xiǎn)PK長期重疾險(xiǎn)，有什么區(qū)別？

>>學(xué)姐總結(jié)

一年期重疾險(xiǎn)真的便宜嗎？

首先，我們先來了解一下什么是一年期重疾險(xiǎn)：

一年期重疾險(xiǎn)，即保險(xiǎn)期限為一年的重疾險(xiǎn)，屬短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)低，保障高。

從產(chǎn)品定價(jià)上來說，一年期重疾險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，隨著年齡增長，費(fèi)率也會(huì)提高。

我們要承擔(dān)的是年齡的風(fēng)險(xiǎn)，越年輕保費(fèi)則越便宜，當(dāng)年紀(jì)大時(shí)保費(fèi)就會(huì)比較貴。

而長期重疾險(xiǎn)一般是采用均衡費(fèi)率，也叫固定費(fèi)率。整個(gè)保險(xiǎn)期間的費(fèi)用成本被平均分?jǐn)偟降浇毁M(fèi)期間的每一年中，從一個(gè)年齡開始投保后，以后每年的保費(fèi)都是一樣的。

很多人認(rèn)為一年期重疾險(xiǎn)很便宜，興沖沖的前來與學(xué)姐1V1咨詢，明白真相之后大失所望。

其實(shí)便宜只存在于表象，一年期重疾險(xiǎn)實(shí)際上比長期重疾險(xiǎn)更加貴。學(xué)姐以29歲的小王為例，選擇一年期的眾安重疾險(xiǎn)和長期的康惠保旗艦版2.0，同樣是30萬的保額，一年期重疾險(xiǎn)卻累計(jì)多交了11927元。

其實(shí)不難理解，一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是曲線上漲的，而長期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是維持不變的。雖然一年期的重疾險(xiǎn)一開始的保費(fèi)便宜很多，但是隨著年齡的增長，保費(fèi)越來越貴。

從累計(jì)保費(fèi)來看，一年期的重疾險(xiǎn)并沒有想象中那么便宜，甚至比長期重疾險(xiǎn)保費(fèi)更貴。

◆  可以先買一年期重疾險(xiǎn)，后面再換長期重疾險(xiǎn)嗎？

年輕的時(shí)候，最缺的就是錢；年老的時(shí)候，最缺的就是健康。

年輕時(shí)需要用錢的地方很多，手頭上積蓄也不多，如果手頭上買保險(xiǎn)的預(yù)算實(shí)在緊張，學(xué)姐也支持這樣做，至少有一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

如果手上有預(yù)算，學(xué)姐不建議這樣做。

舉個(gè)例子：

小王今年29歲，這個(gè)時(shí)候買一年期重疾險(xiǎn)只需要幾百元，確實(shí)是很便宜。

但等他到了40多歲的時(shí)候，如果再買一年期重疾險(xiǎn)則需要三四千元，而這時(shí)想要換長期重疾險(xiǎn)的費(fèi)用也不低。

隨著年齡的增長，每晚一年購買長期重疾險(xiǎn)，每一年的保費(fèi)也會(huì)貴一些。因?yàn)殚L期重疾險(xiǎn)是要長期均衡交的費(fèi)用，如果一年多交200元，30年就會(huì)多交6000元，這可不是一筆小費(fèi)用啦。

所以學(xué)姐建議：有能力盡量買長期重疾險(xiǎn)，而且要趁早買。因?yàn)閮r(jià)格更便宜。

一年期重疾險(xiǎn)PK長期重疾險(xiǎn)，有什么區(qū)別？

 除了價(jià)格上有區(qū)別，兩種重疾險(xiǎn)還有什么不同呢？

◆  保險(xiǎn)期的區(qū)別  

一年期重疾險(xiǎn)，顧名思義就是指保障期為一年的重疾險(xiǎn)。

長期重疾險(xiǎn)是指保障期超過1年，保障幾年、幾十年甚至終身的重疾險(xiǎn)。

◆   續(xù)保上的區(qū)別 

續(xù)保問題，是一年期重疾險(xiǎn)和長期型重疾險(xiǎn)最大的區(qū)別。

一年期產(chǎn)品通常是不保證續(xù)保，會(huì)面臨著續(xù)保問題及停售風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)姐以新規(guī)后推出的一年期的眾安重疾險(xiǎn)為例，我們來看看眾安重疾險(xiǎn)的續(xù)保條件：

很多一年期重疾險(xiǎn)都是需要審核，如果身體狀況出現(xiàn)變化，很可能被拒保。

而這款一年期的眾安重疾險(xiǎn)續(xù)保條件相對(duì)而言是非常寬松的，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)，還聲稱可以續(xù)保到105歲。

但是，這里有個(gè)必須要提的隱患：一旦產(chǎn)品停售下架，就無法續(xù)保了。

一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一旦停售，消費(fèi)者只能更換其他產(chǎn)品，很可能出現(xiàn)過不了健康告知的情況。

沒辦法續(xù)保，也無法保證能更換其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也就相當(dāng)于未來得病的風(fēng)險(xiǎn)全都要自己去扛。

中短期而言，一年期重疾險(xiǎn)是可以入手的。但是如果有小伙伴打算將一年期重疾險(xiǎn)作為長期保障，學(xué)姐勸你要慎重！

長期重疾險(xiǎn)不僅不用擔(dān)心續(xù)保問題，而且一保就是幾十年，保費(fèi)也不會(huì)上漲，更不會(huì)因被保人的身體變化而拒保，產(chǎn)品下架亦不受影響。

所以學(xué)姐還是建議大家：最好還是購買長期重疾險(xiǎn)，不需要擔(dān)心續(xù)保、停售問題。

◆  保障責(zé)任的區(qū)別  

以一年期的眾安重疾險(xiǎn)和康惠保旗艦版2.0為例，學(xué)姐來為大家對(duì)比一年期的重疾險(xiǎn)和長期重疾險(xiǎn)在保障上的差異：

從表格中我們可以看出，兩者對(duì)比之下的基本保障內(nèi)容差別還是很大的，不難看出康惠保旗艦版2.0的保障責(zé)任完勝眾安重疾險(xiǎn)：

首先，康惠保旗艦版2.0在60歲前重疾可額外賠付60%保額，60歲前正是我們身上家庭責(zé)任最重的時(shí)候，額外賠的設(shè)定能為我們帶來更全面的保障，而一年期眾安重疾險(xiǎn)卻沒有額外賠付這一設(shè)定。

其次，一年期的眾安重疾險(xiǎn)還缺乏中癥、前癥保障，也沒有癌癥二次賠等保障責(zé)任，保障程度可以說是十分有限。

學(xué)姐總結(jié)

我們在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要考慮產(chǎn)品的穩(wěn)定性，一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性較差，續(xù)保和停售都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而且從長遠(yuǎn)來看，保費(fèi)其實(shí)更貴。 

而且一年期重疾險(xiǎn)的保障也沒有長期重疾險(xiǎn)齊全，不僅缺乏中癥、前癥，還缺少高發(fā)的癌癥二次賠。無論是從穩(wěn)定性還是保障來看，長期重疾險(xiǎn)都比一年期重疾險(xiǎn)的性價(jià)比要高。

一年期重疾險(xiǎn)只適合年輕人在保費(fèi)預(yù)算嚴(yán)重不足時(shí)的做臨時(shí)保障，或者已經(jīng)購買了長期的重疾險(xiǎn)，但是保額有限，用來補(bǔ)充保障額度。

對(duì)于大多數(shù)小伙伴來說，學(xué)姐還是建議選擇保終身的重疾險(xiǎn)。

如果預(yù)算有限，至少先選擇保障30年或者保至70歲等期限，一旦預(yù)算允許，一定要及時(shí)加保。

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