近幾年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)火的一塌糊涂，僅幾百塊就能買到上百萬保額，不但報(bào)銷各種自費(fèi)藥，還幫忙找床位、墊付醫(yī)藥費(fèi)。

幾乎所有的代理人在給客戶配置商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候都會順手配置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

很多人對百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有一些疑慮，百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有用嗎？購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)會存在哪些不為人知的暗坑？

今天學(xué)姐就來好好地給大家解答，關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的那些事兒~

百萬醫(yī)療險(xiǎn)科普重點(diǎn)

>>百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有用嗎？

>>百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在哪些暗坑？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有用嗎？

從2016年開始，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場上流行起來，受到了不少消費(fèi)者的關(guān)注和青睞，漸漸地，百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展成一個需求量比較大的保險(xiǎn)品類。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)療險(xiǎn)家族的一員，它的作用體現(xiàn)在哪里呢？

◆  百萬醫(yī)療險(xiǎn)杠桿高，花小錢即可享受高保障

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)花幾百塊就可以享受超過百萬的醫(yī)療保障，性價(jià)比非常高。

一般來講20-30歲投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)在300元左右；50歲前投保不超過1000元。

以臻愛無限2020百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，30歲男性，在有社保的情況下投保，一年只需花費(fèi)330元，就可享300萬保額的保障。

◆  百萬醫(yī)療險(xiǎn)能彌補(bǔ)社保不足，報(bào)銷自費(fèi)藥/項(xiàng)目

醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的，很多靶向藥等特效藥治療項(xiàng)目都是不報(bào)的。

然而越嚴(yán)重的病，如果想要更有效的治療，那就需要用到專門的藥物與治療項(xiàng)目。

比如說用伽馬刀治療肺癌，用質(zhì)子重離子技術(shù)治療惡性腫瘤，但這些先進(jìn)的治療手段需要花費(fèi)的費(fèi)用是非常昂貴的，很多普通家庭自費(fèi)不起。

舉個例子：

學(xué)姐之前看過一篇文章《流感下的廣州夫婦》，文中有這么一段話：

這里邊提到ECMO體外人工膜費(fèi)就是純自費(fèi)的，開機(jī)費(fèi)四五萬，每天的運(yùn)行費(fèi)用一兩萬。對于罹患大病的家庭來說是一筆非常巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支。

這個時(shí)候，如果有不限社保范圍、不限治療手段，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都可以報(bào)銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障，無疑是雪中送炭。

需要補(bǔ)充的是，通常百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬的免賠額度，什么意思呢？

簡單說，免賠額以內(nèi)的花費(fèi)是需要自費(fèi)的。舉個例子，小王因病住院花了3萬元，社保報(bào)銷1萬元，剩下的2萬元扣除1萬免賠額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷1萬元。

那為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)會有這1萬的免賠額呢？全部報(bào)銷不是更好嗎？

如果全報(bào)銷當(dāng)然好，不過要是用戶花費(fèi)幾十元的醫(yī)療費(fèi)用都能得到賠付，那對保險(xiǎn)公司來說，理賠的數(shù)量必定很大，需要用更多的公司人力來完成理賠，無形中增加了公司的運(yùn)營成本。成本增加了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格也就不會這么低了。

其實(shí)對于大多數(shù)家庭而言，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一萬元免賠額其實(shí)還算不高，自行支付也不會因此帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

真正有可能讓一個家庭因病返貧的是一萬元之后的事情。百萬醫(yī)療險(xiǎn)高保額存在的意義是為了減輕家庭高額醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓人敢看病！

那既然百萬醫(yī)療險(xiǎn)這么好的話，是不是隨便買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)就好啦？并非如此，市場上也有一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在著暗坑。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在哪些暗坑？

◆  部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任缺失

一款健全的百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)包括：一般住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診等。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)常規(guī)保障內(nèi)容如下：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)常規(guī)保障內(nèi)容

但有一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)會在基礎(chǔ)保障上打折扣，比如：

住院天數(shù)：很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年是沒有住院天數(shù)限制的，但也有百萬醫(yī)療險(xiǎn)會要求最多不能超過180天

門診責(zé)任：有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷住院醫(yī)療和特殊門診，不包含門診手術(shù)，住院前后的門急診也不保障。

特殊門診：個別百萬醫(yī)療險(xiǎn)會在特殊門診保障上設(shè)置年限額，比如不超過基本保額的20%，比如說癌癥化療放療、門診腎透析，一年最多報(bào)銷10萬塊……

遇到這種基礎(chǔ)保障打折扣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)姐不建議選擇。

◆  部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件不清晰

續(xù)保審核一般有三種情況：

>>續(xù)保每年審核

常見的條款是：

某百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保審核條款

這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)的問題在于，如果第一年賠了，第二年可能會做除外責(zé)任或者直接不再續(xù)保。一些小病小意外一般都還可以續(xù)保，就怕是慢性病，第二年不能順利續(xù)保。

 >>保證續(xù)保3年或更長時(shí)間

常見的條款是：

某百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保條款

投保這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只要我們在保證期以內(nèi)，是不用擔(dān)心續(xù)保問題，相對可靠，但續(xù)保的保費(fèi)可能會提價(jià)。

>>續(xù)保審核模糊

常見條款是：

某百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款

這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)從條款表面上看沒什么，但其實(shí)只是講了續(xù)保收費(fèi)和流程，對核心的續(xù)保審核只字不提，最終能否續(xù)保，決定權(quán)還在保險(xiǎn)公司手里。

因此，我們在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，還是要注意續(xù)保條款的描述，如果大家對于投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么疑問，可以隨時(shí)來找學(xué)姐咨詢哦！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保咨詢

◆  部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度有暗坑

有的公司宣稱自家的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保多少年，條款有多好，結(jié)果在報(bào)銷額度上做文章。

常見條款是：

某百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷條款

這個條款是什么意思呢？

舉個例子，如果我們買100萬的額度，雖然這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保證續(xù)保5年，但并不是每一年都有100萬的額度，而是5年累計(jì)的額度是100萬，用一點(diǎn)少一點(diǎn)。

遇到這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，我們還是要多加注意的。

◆  部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款有局限

保險(xiǎn)合同會有個免責(zé)條款，也就是責(zé)任除外部分，通俗點(diǎn)理解就是這份百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪些情況不賠。

發(fā)生百萬醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款里約定的不賠的情況時(shí)，不管我們是否是正常投保，一律不賠。

像違法犯罪、吸毒等情況自然不賠，很正常，但是有些公司對一些普通疾病也不賠，而這些疾病其他公司是可以賠的。

比如說宮外孕(異位妊娠)、腰椎間盤突出、職業(yè)病、地方病、法定傳染病等，這些大部分公司是可以賠的，但有些公司卻把它們納入到免責(zé)條款，不給賠付。

◆  有可能被騙取定金

有些公司考慮到百萬醫(yī)療險(xiǎn)銷售價(jià)格低但賠付風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，認(rèn)為直接賣百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話利潤并不高，于是便想出捆綁銷售的辦法。

他們將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)與百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售，像健xx享B+，醫(yī)x通普惠版，都是不能單獨(dú)購買的。

學(xué)姐向來是不推薦捆綁銷售，如果是為了買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，特意多花幾千塊錢去買個主險(xiǎn)，是明顯不合理的。

對于”捆綁型”保險(xiǎn)，之前學(xué)姐還寫過一篇文章分析，建議大家：為什么我不建議你買”捆綁型”保險(xiǎn)？

看到這里，有些小伙伴可能就會問了：“原來有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)居然這么坑，那有沒有什么辦法幫助我們找到一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？”

當(dāng)然有！經(jīng)過幾十款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的測評后，學(xué)姐覺得，一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該具有這些特點(diǎn)：一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)長這樣,可別再選錯了!

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