造謠一張嘴，辟謠跑斷腿。

越來(lái)越多人體會(huì)到保險(xiǎn)的重要性后，現(xiàn)在已經(jīng)不流行說(shuō)什么“保險(xiǎn)是騙人的”了，但關(guān)于保險(xiǎn)的謠言從未停止過(guò)。

今天說(shuō)“在親戚那里買(mǎi)比較好”，明天說(shuō)“帶病投保也沒(méi)事”，無(wú)一不是把保險(xiǎn)往坑里推。

今天學(xué)姐就來(lái)細(xì)數(shù)一下關(guān)于保險(xiǎn)的謠言：

謠言一：找親戚朋友買(mǎi)有保障

學(xué)姐先問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題，家里有親戚朋友做保險(xiǎn)行業(yè)的，向你推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，你會(huì)買(mǎi)嗎？

之前學(xué)姐做過(guò)一個(gè)調(diào)研，大部分人的回答是，如果剛好是自己需要的就會(huì)買(mǎi)。

這個(gè)想法讓學(xué)姐大吃一驚。

因?yàn)?，親戚朋友推的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是你剛好需要的，即便不是，也可以是。

之前在進(jìn)行一對(duì)一方案配置過(guò)程中，就有這樣一個(gè)案例：

李先生想給自己配置些保險(xiǎn)，看到自己表弟小李朋友圈有發(fā)一些保險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容，就去咨詢了下，聽(tīng)他推薦了一款，說(shuō)得什么都能賠的樣子，感覺(jué)還不錯(cuò)。

還在猶豫的時(shí)候，他表弟小李跟他說(shuō)：“表哥，我這個(gè)月的指標(biāo)就差一單了，你就幫幫我吧！”李先生想著跟誰(shuí)買(mǎi)都是買(mǎi)，自己表弟總不會(huì)騙自己，于是就在小李那里買(mǎi)了保險(xiǎn)。

就這樣交了兩年的錢(qián)，李先生在下樓的時(shí)候摔了一下，進(jìn)了醫(yī)院，因?yàn)橥葌弥匦枰≡阂欢螘r(shí)間。

李先生心里想著自己買(mǎi)的保險(xiǎn)應(yīng)該可以賠一點(diǎn)，沒(méi)想到一問(wèn)自己表弟，才發(fā)現(xiàn)當(dāng)初買(mǎi)的是一款重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)捆綁的產(chǎn)品，意外傷害沒(méi)得賠！

每年交上萬(wàn)塊，連醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都沒(méi)買(mǎi)，受傷住院一毛錢(qián)也不賠。

所以李先生后來(lái)才找到我們，分析一下自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，還想重新配置一個(gè)保障全面點(diǎn)方案，我們的規(guī)劃師一看，捆綁壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)，就知道不是很好的產(chǎn)品。

所以說(shuō)，跟親戚朋友買(mǎi)不代表就有保障，還是得看產(chǎn)品，千萬(wàn)不要被人情保單蒙蔽。

謠言二：無(wú)論什么時(shí)候都能全額退保

最近主打“全額退保”的團(tuán)隊(duì)可以說(shuō)是屢見(jiàn)不鮮，把人們買(mǎi)了保險(xiǎn)后悔又不想虧錢(qián)的心理抓得死死的，但真的無(wú)論什么時(shí)候都能全額退保嗎？

學(xué)姐可以告訴大家，退保一般按照退保時(shí)間分為兩種：

◆  猶豫期內(nèi)退保

一般購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退保是可以全額退保的，只會(huì)扣取10元左右的工本費(fèi)用。

猶豫期一般是從簽收合同回執(zhí)后開(kāi)始算起，一般是10-15天，在合同里會(huì)有規(guī)定。

◆  猶豫期后退保

如果是在猶豫期后退保，一般退回的只有現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)公司不是做慈善的，猶豫期后退保他們需要扣取掉成本，比如給銷(xiāo)售人員的傭金、承保所需的保費(fèi)等，簡(jiǎn)單一句話就是，猶豫期外退保會(huì)有虧損！

所以并不是無(wú)論什么時(shí)候都能全額退保的，如果有，大概率就是遇到騙子了！

謠言三：兩年不可抗辯條款一定賠

先來(lái)看看在《保險(xiǎn)法》里，兩年不可抗辯條款是怎么規(guī)定的：

這里有一個(gè)案例：

2010年5月，吳某購(gòu)買(mǎi)了一份返還型重疾險(xiǎn)；

2014年3月，吳某因病申請(qǐng)理賠；

2014年4月，保險(xiǎn)公司決定拒絕理賠并解除合同。

拒賠理由：吳某在投保前已確診為肺癌，且健康告知中未如實(shí)告知。

2014年5月，林某以“兩年不可抗辯條款”向法院起訴。

判決依據(jù)：吳某在2014年申請(qǐng)理賠，雖然已超過(guò)兩年，但保險(xiǎn)公司核實(shí)到吳某初次診斷疾病時(shí)間是2009年12月，是在保單生效前。

判決結(jié)果：因吳某在投保前就已經(jīng)確診了，屬于重大過(guò)失，保險(xiǎn)公司無(wú)須理賠且可以依法解除合同。

認(rèn)真看了條款和案例就能發(fā)現(xiàn)，合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，并沒(méi)有說(shuō)一定要賠。

而且如果是投保人故意不如實(shí)告知或者因過(guò)失沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司都不需要承擔(dān)賠償。

可見(jiàn)，不可抗辯條款必須建立在誠(chéng)信投保的基礎(chǔ)之上，如果我們?cè)谕侗r(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，是不受兩年不可抗辯條款保護(hù)的。

還不知道怎樣正確進(jìn)行健康告知，怕踩坑的朋友可以看看這篇文章>>投保前必讀丨關(guān)于健康告知，你想知道的都在這里了

謠言四：保險(xiǎn)公司倒閉了，錢(qián)就白交了

保險(xiǎn)公司是紙?jiān)膯?？說(shuō)倒就倒？

學(xué)姐下面就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)，一家保險(xiǎn)公司有多難倒閉，假如真的倒閉了，保單怎么辦。

◆  成立條件苛刻

實(shí)際上，在國(guó)內(nèi)成立保險(xiǎn)公司非常非常難。

首先要資金充足，法律規(guī)定至少有2億，但目前保險(xiǎn)公司的出資情況起碼都要幾十億，而且要向銀保監(jiān)會(huì)繳納注冊(cè)資本總額的20%作為保證金。

其次公司股東必須有實(shí)力、信譽(yù)良好，行業(yè)背景干凈，無(wú)違規(guī)違法記錄。

最后，高管要懂得戰(zhàn)略規(guī)劃，要有成體系的公司管理機(jī)制。

有實(shí)力才能成立，有實(shí)力又怎么會(huì)容易倒？

◆  銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管?chē)?yán)

保險(xiǎn)公司除了成立難，在經(jīng)營(yíng)中還無(wú)時(shí)無(wú)刻被銀保監(jiān)會(huì)的七大管理機(jī)制監(jiān)管著。

就拿償付能力監(jiān)管來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況分類(lèi)，對(duì)于償付能力充足率低于100%的公司，會(huì)采取限制董事和管理人員薪酬以及消費(fèi)水平、限制報(bào)備新產(chǎn)品、限制新開(kāi)分支機(jī)構(gòu)甚至接管等措施，以此來(lái)保證保險(xiǎn)公司有能力賠付底下的保單。

◆  倒閉后保單怎么辦？

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司真的倒閉了，保單怎么辦？是不是沒(méi)用了？這個(gè)大家可以放一百個(gè)心！

根據(jù)保險(xiǎn)法的第92條，破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司必須把保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)交給其他公司，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司接手，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

所以說(shuō)，保單不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司倒閉而失效，不會(huì)讓大家白花錢(qián)。

學(xué)姐總結(jié)

保險(xiǎn)界的信息多如牛毛，千萬(wàn)不能人云亦云，只有自己真正去了解，才能看清這些謠言，找到適合自己的保險(xiǎn)。

如果實(shí)在是被外面的“花花世界”搞得很迷惑，可以找我們的專(zhuān)業(yè)人士協(xié)助！

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