前段時間，有位粉絲朋友購買了我們的1V1協(xié)助投保服務(wù)后，向?qū)W姐咨詢了這樣一件事：

去年她的體檢報告顯示有乳腺結(jié)節(jié)，雖然醫(yī)生說問題不大，但她看過學(xué)姐之前的文章，所以知道在買保險的時候一定要如實告知健康狀況，否則很容易影響后續(xù)理賠。

因此，在投保之前，她認真看了好幾遍健康告知，以確保沒有問到乳腺結(jié)節(jié)的地方。

但她還是有點不放心，于是便嘗試了一下智能核保，不曾想智能核保里面卻有乳腺結(jié)節(jié)的核保健康告知部分，當她如實填寫下來后，結(jié)果，她被保險公司拒保了......

粉絲朋友非常地困惑，健康告知里明明沒有乳腺結(jié)節(jié)這一項，但智能核保里卻出現(xiàn)了，還給拒保了。

從健康告知的角度來看，她是可以通過核保的，但是從智能核保的角度來看，她是無法通過核保的，那到底應(yīng)該以誰為準呢？

別急，今天就讓學(xué)姐來告訴你吧：

本文重點

>>什么是健康告知？什么是智能核保?

>>健康告知和智能核保發(fā)生沖突怎么辦？

什么是健康告知？什么是智能核保？

◆  1.健康告知的原則

健康告知，其實就是一個對投保人的健康狀況進行必要詢問的調(diào)查問卷。

從投保人的角度上看，它是我們投保過程中非常重要的一步，直接關(guān)系到我們?nèi)蘸竽芊裾＠碣r。

從保險公司的角度上看，它是保險公司用來管控一款產(chǎn)品的預(yù)賠率是否過高的主要手段，更是保險公司篩選客戶最重要的一環(huán)。

健康告知一般要遵守以下這兩個原則：

★  如實告知原則

顧名思義，就是在健康告知的時候，如實回答每一項告知，不隱瞞病史，做到問什么答什么。

那可能有人要問學(xué)姐了，既然健康告知的時候，保險公司問什么我們都要如實回答，那是不是很難投保成功呢？其實并不是。

雖然這個原則看起來很嚴苛，但其實絕大部分保險產(chǎn)品的健康告知都是很寬松的，一般都不超過10條，甚至有的保險產(chǎn)品只有兩三條。

這是因為保險公司在給保險產(chǎn)品建立精算模型的時候，就已經(jīng)考慮到了可能會接受一些高風(fēng)險客戶的情況，所以健康告知一向都不會太嚴格。

如果我們還故意隱瞞的話，那么就很容易造成保險公司理賠風(fēng)險增加，產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，導(dǎo)致產(chǎn)品下架，從而損害其他正常投保人的權(quán)益。因此我們才更要如實告知，以免到時候理賠出現(xiàn)問題。

此外，學(xué)姐還想補充的是，生活中很多人抱怨說保險公司經(jīng)常不給理賠，罵保險公司騙人，但事實其實并不是如此。事實上，這些無法獲得理賠的案例中，絕大部分都是因為投保人自己沒有做到如實健康告知而造成的。

★  詢問告知原則

簡單來說，就是“有問必答，不問不答”。保險公司沒有問到的問題，我們都不要主動說。

舉個例子，小明3年前檢查出有尿道結(jié)石并住院了，但是健告中只問了小明2年內(nèi)是否有住過院，而且也沒有問到尿道結(jié)石相關(guān)的問題，那這種情況就是不用告知的。

再舉個例子，假如小明4個月前因為一些原因在醫(yī)院住了19天，前兩天投保時健告中有問到半年內(nèi)是否累計住院超過20天的，那也不用告知。

總結(jié)起來，健康告知的原則就是：如實回答，有問必答，不問不答。

◆  2.什么是智能核保

智能核保，本質(zhì)上是一個多層次的動態(tài)問卷，它的用處是當投保人對健康告知有疑問不確定自己是否符合投保條件的時候，可以幫助投保人進一步確認投保資格。

智能核保是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展誕生的提高投保效率的工具，它最大的優(yōu)點就是快速、便捷、不會留下核保記錄。

投保人根據(jù)自己的病史情況，在智能核保的引導(dǎo)下回答問題，就能快速得到核保結(jié)論。

具體來說，智能核保是這樣工作的：

它根據(jù)不同的疾病種類，分為一級二級三級問題，引導(dǎo)客戶由淺入深來填寫的。

第一層問題是一個疾病分類，結(jié)合了國際標準ICD，和國內(nèi)標準醫(yī)院住院病人疾病分類，總結(jié)了幾百種的通常疾病，幫助客戶迅速定性自己的疾病種類。

第二層和第三層問題，則是通過評估客戶對應(yīng)的風(fēng)險因子，包括客戶的疾病診斷、客戶表現(xiàn)出的一些癥狀、客戶使用的一些治療手段、客戶當前的復(fù)查結(jié)果等來定位、量化評估客戶當下的身體情況和未來的風(fēng)險發(fā)生概率。

最后，給出核保結(jié)論，這個結(jié)論可能是除外、標體、加費、拒保。

二、健康告知和智能核保發(fā)生沖突怎么辦？

現(xiàn)在我們回到開頭粉絲朋友說到的那個問題，健康告知里沒有提到的疾病，為什么會出現(xiàn)在智能核保里，出現(xiàn)這種情況的話該怎么處理？

學(xué)姐解釋一下：

健康告知是針對某款產(chǎn)品個性化定制的，對這款產(chǎn)品的保險合同是具有法律效力的，是未來發(fā)生理賠的重要依據(jù)。

而智能核保并不是針對某款保險產(chǎn)品特別定制的，同一公司的不同產(chǎn)品一般使用的是同一款智能核保系統(tǒng)。這也就是為什么會出現(xiàn)開頭粉絲朋友說的那個問題，健康告知里沒提到的疾病，出現(xiàn)在了智能核保里。

那出現(xiàn)這種情況時，我們該聽誰的？

學(xué)姐可以很肯定地告訴大家，當健康告知和智能核保兩者發(fā)現(xiàn)矛盾時，請以健康告知為準。

健康告知是保險合同的組成部分之一，而智能核保不是，以后發(fā)生糾紛也是以健康告知和保險條款為準。

如果你的既往癥或健康異常在「健康告知」里被詢問到了，但智能核保里沒有該疾病，建議進行人工核保處理。

如果你有既往癥或健康異常，而健康告知里全都沒有詢問，直接投保即可，不必進入智能核保。

如果大家還是不夠放心的，當遇到智能核保和健康告知發(fā)生沖突的情況，建議找專家提前溝通一下，避免后續(xù)出現(xiàn)不必要的麻煩。

另外，我們在投保的時候可能還會出現(xiàn)這樣的問題，明明自己身體健康，符合健康告知，但卻遭到拒保。

其實這種情況大多是由保險公司的「大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)」攔截所導(dǎo)致的。

那什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是怎么運作的？如果被大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)攔截我們該怎么呢？

關(guān)于這些問題，學(xué)姐之前專門寫過一篇文章進行解答，建議伙伴們可以看一下這篇文章：保險公司風(fēng)控是什么意思？風(fēng)控時代買保險要注意哪些問題？

學(xué)姐總結(jié)

說了這么多，學(xué)姐最后總結(jié)一下吧：

健康告知是我們投保時必須要認真如實填寫的一份具有法律效力的資料，一定要認真閱讀，如實告知，有問必答，不問不答。事實上，有很多人就是因為沒有做到如實告知而被保險公司拒賠。

當健康告知和智能核保內(nèi)容有沖突時，請以健康告知為準。當兩者產(chǎn)生爭議的時候，建議聯(lián)系專家協(xié)助進行人工核保流程。

身體健康的朋友，不管選擇什么產(chǎn)品，一般都不會有太大問題，但如果身體有一些異常，不知道該怎么買保險的話，可以看一下學(xué)姐整理的帶病投保攻略。

如何大家在核保中遇到了一些專業(yè)名詞，不清楚該怎么填寫的話，一定要咨詢專業(yè)人員，切忌隨便填寫，造成不良的后果。

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