醫(yī)保是國家給予每個人的福利，是社保中最基礎(chǔ)的保障。大部分朋友都擁有醫(yī)?？ǎ硎苓^醫(yī)保的待遇。

但實際上很多小伙伴不知道醫(yī)?？ǖ恼_使用方法，覺得自己一年到頭都去不了幾次醫(yī)院，醫(yī)保卡余額很多用不完，放著也是浪費。

在藥店買藥，順手幫爸媽買幾盒降壓藥；

親戚沒交醫(yī)保，刷自己的卡給他掛號看?。?/p>

把卡借給朋友去體檢；

……

這種情況確實不少。

大家想的很簡單，自己用不到，借給別人用也無所謂，卻不知這樣的行為可能為自己帶來極大的隱患……

有小伙伴就有疑問了：“卡是我自己的，里面的錢又不能取現(xiàn)，還沒有利息。把卡借給親戚朋友，也算是物盡其用，怎么就不行了呢？”

其實這看似“薅”了醫(yī)保的羊毛，但等你買保險時，就會發(fā)現(xiàn)給自己挖了個大坑。

醫(yī)保卡外借有什么后果？還能買保險嗎？投保有什么影響？保險公司會拒賠嗎？

小小醫(yī)?？?，門道還不少，今天學(xué)姐就來談?wù)勧t(yī)?？ㄍ饨柽@個話題~

醫(yī)?？ㄍ饨栌惺裁从绊懀?/span>

◆  醫(yī)?？ㄍ饨?，違規(guī)違法

醫(yī)保本質(zhì)上是保險，自己作為被保人，保障的只能是自己。

對此，基本醫(yī)療保險監(jiān)督管理辦法有規(guī)定：

不得出借、轉(zhuǎn)讓或惡意使用社會保障卡，丟失社會保障卡應(yīng)及時掛失，騙取或協(xié)助他人騙取醫(yī)療保險基金要承擔(dān)法律責(zé)任。

此外，我國《社保保險法》第八十八條也規(guī)定：

也就是說，把醫(yī)保卡借給別人使用是違規(guī)、違法的，相當(dāng)于騙保，情節(jié)嚴重的還可能會被判刑。

◆  影響個人信用

既然醫(yī)保卡外借相當(dāng)于“騙保”，那么這就不僅僅是法律問題，還涉及到個人信用問題。

目前我國正在不斷發(fā)展完善社會信用體系的建設(shè)，未來醫(yī)保參保、繳費等會更加規(guī)范，還可能與個人征信有更密切的利益關(guān)系。

◆  商業(yè)保險可能無法理賠

我們都知道，買了商業(yè)保險，申請理賠的時候，醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭潜ｋU公司核保時和理賠時的重要依據(jù)。

如果醫(yī)?？ń杞o他人，不管自己得沒得病，產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會記在自己醫(yī)?？?。

哪怕是別人的問題，也被默認是你的病史。

由此可見，保險理賠“認卡不認人”，這時理賠可能就麻煩了。

◆  直接拒保

如今，不少保險公司也對醫(yī)?？ㄍ饨璨扇?ldquo;零容忍”態(tài)度，直接拒保。

因為保險本來就是一紙合同的約定，一旦出現(xiàn)醫(yī)?？ㄍ饨璧牟徽\信行為，保險公司會認為你騙保風(fēng)險大。

雖然我們可以通過做專項體檢來“自證清白”，但由于部分慢性病可以用藥物控制，檢查結(jié)果可能有水分，如果遇到健康告知嚴格的公司，就有被拒保的可能。

想想，因為一時的方便，就有可能讓自己承擔(dān)拒保、拒賠甚至是法律風(fēng)險，真的值得嗎？

醫(yī)?？ㄍ饨柽€能買保險嗎？

一聽學(xué)姐說醫(yī)?？ㄍ饨杩赡軐?dǎo)致無法理賠或者被拒保，有的小伙伴慌了：我的醫(yī)保卡早就外借過，怎么辦？不能買保險了嗎？

大家先別慌，因為醫(yī)?？ㄍ饨枋且粋€很籠統(tǒng)的問題，要具體情況具體分析。

◆  外借買藥

大部分人醫(yī)?？ǖ耐饨枨闆r都屬于這種，刷自己的卡給別人買藥。

醫(yī)保卡的錢存在 “個人賬戶”，而且不同城市的醫(yī)保政策差異也很大：

如果你在北京，那么你醫(yī)保個人賬戶的錢可以取出來花；如果你在廣州，醫(yī)保卡的余額為家人買藥也是可以的；如果你在深圳，醫(yī)?？ǖ挠囝~還能用來買商業(yè)保險…… 

因此大家并不需要過度擔(dān)憂，如果你屬于這種情況，在買保險的時候還是可以正常投保的，而且基本不會影響后續(xù)的理賠。

但如果遇到健康告知嚴格的公司，還是會產(chǎn)生一定的影響。

那沒有這些政策的地區(qū)該怎么辦呢？學(xué)姐整理了以下幾種情況：

直接說結(jié)論：

常見小病：如果你買的只是常見的感冒藥、咽喉片、維生素之類的藥品。這種情況影響不大，保險公司一般不會太在意，誰還沒個小病小災(zāi)呢。

一般慢性?。?/strong>肝炎、腎炎之類，投保前最好做相關(guān)體檢，證明自己是健康的；投保時也可以試試多投幾家保險公司。

特殊慢性?。?/strong>高血壓、糖尿病之類，因為可以通過藥物控制，所以體檢也無法證明健康。你用自己的醫(yī)?？楦改纲I了高血壓的藥，保險公司也完全可以合理懷疑你有相關(guān)病史。

為避免帶病投保、騙保的發(fā)生，保險公司干脆拒絕這類無法確切判定身體情況的投保申請。

由此可見，買不同藥的處理方法也是不一樣的，投保時也得 “對癥下藥”。

◆  外借看病

比買藥更麻煩的是外借看病，一般分兩種情況：

一種是掛號人非持卡人，結(jié)賬時使用醫(yī)?？ㄓ囝~結(jié)賬；

另一種是掛號人和結(jié)賬均為持卡人，這時門診、住院的醫(yī)療記錄，就會默認為持卡人自己的，基本不接受體檢報告審核了。

對于第一種情況，我們具體分析：

常見小?。?/strong>像感冒發(fā)燒很常見，對于這種不影響核保結(jié)論的小毛病，就算投保時不告知，也不會影響核保結(jié)論，自然不會影響理賠。

檢查異常：例如乙肝小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)等涉及健康告知的疾病，最好通過體檢并告知外借情況自證清白，也不會有太大影響，大概率正常承保。（目前各家保險公司對于醫(yī)保卡外借都是趨于嚴格的態(tài)度，具體需要看保險公司的政策）

慢性?。?/strong>例如高血壓、糖尿病，這種情況就很難撇清關(guān)系了，就算提交體檢報告，也很有可能會被保險公司拒保。

因為慢性病可以用藥物控制，檢查結(jié)果可能有水分，保險公司擔(dān)負的風(fēng)險更高，所以直接拒保可能性更大。

如果有這種情況，學(xué)姐建議可以做好告知工作，同時嘗試多家公司同時投保，期待會有個比較好的承保結(jié)論。

而有的公司是不論什么情況、不論哪款產(chǎn)品，一律直接拒保的。

綜上所述，醫(yī)?？ㄍ饨璨荒芤桓哦?，不同情況會有不同的處理辦法。

當(dāng)然，最好的方法是不要外借醫(yī)?？?，避免不必要的麻煩。

醫(yī)?？ㄍ饨枇嗽趺崔k？

首先，我們要明確自己的醫(yī)?？ㄓ羞^哪些不屬于自己的醫(yī)療記錄。

不清楚自己的醫(yī)?？ㄔ?jīng)有過哪些購藥、就診記錄的朋友，可以根據(jù)各地的社保政策，去所在城市的社保局官網(wǎng)、APP或者當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行牟樵儭?/p>

如果查不到就只能問問之前借卡的人在哪里買了藥、看了病，到醫(yī)院調(diào)取相應(yīng)病歷記錄，確認是否涉及健康告知中的病癥。

如果查到了相關(guān)的醫(yī)療記錄，首先要看相關(guān)疾病是否涉及健康告知。

在這里，學(xué)姐給大家兩點建議：

◆  有醫(yī)?？ㄍ饨枋凡⑶乙呀?jīng)投保的

如果是去藥店買藥，自己本身沒相關(guān)疾病，有些產(chǎn)品可以直接投保，不用補充告知。

雖然這么說，但學(xué)姐建議，保險起見，購買處方藥或者敏感藥品還是及時找保險公司進行補充告知，以免日后理賠出現(xiàn)糾紛，影響理賠。

◆  有過醫(yī)?？ㄍ饨?，還沒投保的

投保前一定要如實告知，選擇核保比較寬松的產(chǎn)品。

接受人工核保，交代清楚醫(yī)?？ㄍ饨璧臅r間、藥品名稱和對應(yīng)的疾病、外借頻率等，并且提供本人近1-2年的專項體檢報告。

雖然有一些支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮５漠a(chǎn)品，但學(xué)姐想說的是，支持核保≠一定會被承保。根據(jù)醫(yī)?？ㄍ饨璧木唧w情況，保險公司會給出不同的核保結(jié)果。

現(xiàn)在一場大病動輒幾十萬，如果買不了保險，或者買了不能理賠，確實是一件遺憾的事。

為了不給未來留下任何隱患，學(xué)姐要告誡大家：一定要保管好自己的醫(yī)?？ǎ灰S隨便便外借??！