央行降息、美股熔斷、余額寶收益跌破2%……2020的日子對所有人來說都不太好過。

每天睡醒數(shù)錢的夢越走越遠，更痛心的是，年金險也越來越少了。

學(xué)姐這段時間翻來找去，終于又扒出一款短期年金。

跟自在人生這種長期年金相比，總體收益可能沒那么高。

但是勝在快速滾動，風(fēng)險低，靈活性高。

這款保險是太平人壽的「財富智贏」。

一、財富智贏年金險基本形態(tài)

太平財富智贏年金險是一款短期年金產(chǎn)品，基本形態(tài)挺簡單的，交費3年或者5年，保障期間10年。

學(xué)姐直接舉個例子，向大家更清楚地展示這款年金是如何領(lǐng)錢的：

30歲的王先生，給自己投保了財富智贏年金險。

每年交10萬，連續(xù)交3年，一共交30萬。

5年后，王先生35歲了，開始領(lǐng)取生存金60000元。

生存金可以領(lǐng)取5年，領(lǐng)到39歲。

生存金總計30萬。

到40歲的時候可以領(lǐng)取滿期金，也就是保額，33290元。

簡單來說就是，3年交30萬，5年再把這30萬領(lǐng)回來，收益為滿期金33290元。

如果光算主險的IRR，10年的回報率還不到2%呢。

好的年金險，必須要看收益。

而年金險的收益需要長時間復(fù)利來體現(xiàn)，因此要搭配「榮耀金/榮耀鉆」萬能賬戶，才是這款短期年金的正確操作。

• 「榮耀金/榮耀鉆」萬能賬戶

如果上面的生存金、滿期金都不領(lǐng)取的話，就會放進萬能賬戶中進行復(fù)利增值。

那萬能賬戶的利率高不高呢？

大家要注意，榮耀金/榮耀鉆的保底利率是2.5%，這是保證的；不過其實際計算利率不確定，現(xiàn)在也許能高達5%，未來誰也說不準(zhǔn)。

另外，萬能賬戶還可以追加和提錢：

如果王先生需要錢，可以隨時從中提錢出來，前5年會收取手續(xù)費，依次為5%、4%、3%、2%、1%。

如果王先生有閑錢想追投，也可以隨時投入享受增值，不過投入時也要交3%的手續(xù)費。保單滿5年后，會有1%的保單持續(xù)獎勵，相當(dāng)于后續(xù)追加資金只需收取2%的手續(xù)費。

接下來，我們用年金險的照妖鏡——IRR來計算一下財富智贏分別在保底、中檔和高檔利率下的收益率。

二、財富智贏年金險收益分析

大家最容易被「總收益」的高額數(shù)字所欺騙，看起來收益很高，但其實你投資了30萬也不是一筆小數(shù)目啊，我們更需要關(guān)注的是「IRR收益率」。

如上圖所示，財富智贏在第6年就能回本，回本周期不算太長，不過此時IRR的收益很低。

如果按保底利率2.5%計算，到80歲，實際收益率2.38%，并不算高。

如果按中檔利率4.5%計算，到70歲，收益率就能超過4%了，總收益也達到了209萬，比較客觀了。

至于高檔利率6.0%，大家看看就罷了，不能期待這個利率一直能維持下去，參考保底利率和中檔利率是比較實際的。

三、寫在最后

假設(shè)我們種了一棵搖錢樹，每年要花一筆錢買肥料、澆水、養(yǎng)護，這棵樹前幾年都不會有任何收成。

但是等樹長大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到終身，爽不爽？

這就是年金險的的運作方式，它與其他現(xiàn)金管理工具有著明顯的區(qū)別：

• 安全性高，幾乎沒有風(fēng)險；

• 適合普通人的終身復(fù)利工具。

但它也有缺點：

• 收益率不會太高，最高3~4%復(fù)利，不可能賺大錢；

• 流動性差，每年要按時繳費，鎖定期長。

保險是用來管理財務(wù)風(fēng)險的工具，健康保險是針對健康帶來的財務(wù)風(fēng)險，年金保險是針對現(xiàn)金分配不均帶來的財務(wù)風(fēng)險。

下圖是人一生中不同時期的收入支出圖：

年輕的時候賺錢多，年幼和年老時都沒有什么賺錢能力，所以年金險就是把中間賺的錢，往兩邊平均一下，實現(xiàn)財務(wù)的科學(xué)規(guī)劃。避免電商平臺雙十一、雙十二、女神節(jié)、兒童節(jié)、圣誕節(jié)、情人節(jié)對我們的洗劫。

現(xiàn)在不痛不癢花出去的1萬元，經(jīng)過4%的復(fù)利，50年后就是7萬元，到時候可能就是換塑料牙還是換烤瓷牙的區(qū)別。

我們在年輕時總?cè)滩蛔∫獊y花錢，年金險可以通過強制儲蓄和提前規(guī)劃，來實現(xiàn)不同階段的資金需求。

現(xiàn)在存錢，是為了以后要上學(xué)的孩子，和要養(yǎng)老的自己。

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