在“買保險”這件事上，很多人有嚴重的拖延癥。

一來覺得倒霉的事情不會降臨到自己頭上，認為“誰有風險都不會是我”；二來覺得，不就買個保險么，幾千塊錢我想買隨時可以買。

但學姐要告訴你一個扎心的事實：保險還真不是你想買就能買的，尤其在健康險產(chǎn)品上。

像醫(yī)療險、重疾險這樣保障疾病風險的產(chǎn)品，身體條件是重要的指標，如果達不到保險公司的核保標準，有可能無法投保。

那核保究竟是什么呢？

核保，簡單來說就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。那今天學姐就來給大家講講：保險公司是如何核保的？怎樣才能順利承保？

本文重點

>>保險公司是如何核保的？

>>如何順利帶病投保？

保險公司是如何核保的？

保險合同的簽訂是一個雙向的選擇，在我們挑選保險公司的產(chǎn)品時，保險公司也在對我們進行了解和篩選。

尤其是在購買健康險時，保險公司會根據(jù)被保人的身體狀況來評估所需要承擔的風險，再給出承保決定。

這個評估的流程具體是怎樣呢？

我們在線上買保險的時候，都會先進行健康告知，健康告知的原則是：有問必答，不問不答。

健康告知的問題都只有幾項，一般來說都很容易通過，但如果真的出現(xiàn)健康告知不通過的情況的話，就會進入智能核保流程。

智能核保，就是給你一套標準化的問卷，我們只要跟著設(shè)計好的問題回答，馬上就能得到精細化的核保結(jié)論，非常方便快捷。

核保的結(jié)論可以分為2大類，可承保的和不可承保的，細分為5種情況：正常承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。我們一個個來看：

◆  標準體承保（正常承保）

標準體承保也就是正常承保，說明被保人的身體狀況非常健康，同時沒有職業(yè)風險、財務(wù)風險及其他風險。

或者身體有一些小問題，但符合健康告知中的所有要求。比如輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數(shù)高一點等輕微異常情況，可以正常承保。

這是最理想的情況，可以直接買產(chǎn)品，未來因特定疾病出險，保險公司會按條款賠付。

◆  加費承保

加費承保，又叫次標體承保，也是一種比較好的承保結(jié)果。

如果評估下來的風險是在保險公司可以接受的范圍內(nèi)，但是相比其他那些身體健康的客戶，你身體某方面風險超出標準，保險公司會針對該方面在原來的基礎(chǔ)上加一定比例的錢（加費幅度在20%-100%之間，視情況而定），但保障的內(nèi)容與標準體一致，保險事故正常理賠。

什么情況會被加費承保呢？比如超重（BMI大于30）、乙肝、血壓過高、過度吸煙與酗酒這樣的問題。

◆  除外承保

除外承保是指因為身體某方面風險較高，對可能會引起的相關(guān)疾病排除在外，保險公司不承擔這部分賠償責任。

也就是說投保之后該部位出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理賠。跟正常承保的保費一致，但保障責任范圍減小。

目前比較常見的結(jié)節(jié)、囊腫都有可能被除外的責任，比如甲狀腺結(jié)節(jié)，一般除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責任。即甲狀腺方面發(fā)生疾病，保險公司是不賠的。

◆  延期承保

顧名思義，延期承保就是指保險公司需要經(jīng)過一定時間觀察，再決定是否承保。

一般有2種可能：

要么是投保人在投保時，給出的資料不完整，導(dǎo)致保險公司無法對風險進行評估，需要補齊資料再次評估后給出核保結(jié)論；

要么是投保人目前的身體狀況不適合投保，需要明確診斷后決定是否承保。

比如孕婦在妊娠期因血壓或血糖異常不能投保，要等6個月后身體指標恢復(fù)正常再投保。

◆  拒保

拒保就是拒絕承保，也就是說你目前的身體狀況不符合健康告知的要求，超出了承保的范圍，保險公司已經(jīng)不愿意賣保險給你了。

如罹患重大疾病，有糖尿病史的人，基本上都會拒保。

這種情況是最壞的，只能看看是否有其他合適的產(chǎn)品。

如果是得過抑郁癥、焦慮癥等精神類疾病，市面上很多產(chǎn)品都會嚴格把控核保內(nèi)容，且很大概率是拒保的。

不過有一款重疾險產(chǎn)品對抑郁癥、焦慮癥的核保放寬了限制，不拒絕承保，感興趣的可以看看：復(fù)星聯(lián)合六六六重疾險：抑郁癥、乙肝大小三陽投保福音

其實不同類型的保險，核保的標準、原則有所不同，有些保險核保寬松，有些核保嚴格。

但核保結(jié)果對投保人的有利程度，都是：標準體承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

所以，核心的重點，還是要趁著健康，盡快投保。

如何順利帶病投保？

在了解保險產(chǎn)品后，準備投保前，我們可以關(guān)注以下幾點：

◆  優(yōu)先選擇可智能核保的產(chǎn)品

智能核保非常靈活方便，如果是帶病投保人群，可以直接在線上做問卷，并實時獲得核保結(jié)果，承保幾率也大大提高。即使被拒保，也不會留下記錄。（如果產(chǎn)生拒保記錄，想繼續(xù)投保該家保險公司或者其他保險公司的產(chǎn)品就困難了）

◆  提交完整的資料

要積極配合保險公司核保，提供完整資料（比如完整的體檢報告等），避免保險公司因為無法判斷風險而延期承保的情況。

◆  如實告知

要遵循最大誠信原則，對于保險公司所問詢的身體狀況、既往病史等內(nèi)容，要如實回答。

◆  選擇其他產(chǎn)品

每家公司的核保寬松度還是很不一樣的，如果是帶病投保人群，建議不要給自己設(shè)太多限制，可以多投幾家試試，看看核保結(jié)論有沒有不同，選擇對自己最有利的情況。

其實帶病體投保的話也有很多選擇，具體可以看我這個合輯：

那如果投保時沒有如實告知，保單順利承保了，事后又擔心以后理賠受影響，怎么辦？

學姐建議你立即補充告知——將投保問詢時未告知或告知不詳、有誤的內(nèi)容，進一步補充說明。

當然，補充告知的前提是健康告知中提及的內(nèi)容。要是沒有涉及到的內(nèi)容，按照有限告知的原則，不用過多地去說。

總的來說，保險公司核保之后會有幾種結(jié)果，但一般不會被拒保，所以大家不需要太過于擔心。

隨著保險市場的越加成熟，保險公司對用戶健康要求也會越加嚴格。

身體健康是投保健康險的前提，學姐再次提醒大家，投保要趁早，千萬不要有“拖延癥”！

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