從去年的如意享開(kāi)始，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)倒下一茬又一茬…

福祿一生、星享福、相伴一生…

本來(lái)監(jiān)管給年金險(xiǎn)降息，是預(yù)料到了全球經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)，像德國(guó)、日本、英國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家都相繼進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代。

卻沒(méi)想到過(guò)程這么慘烈。

全球新冠肺炎確診人數(shù)突破200萬(wàn)，中美貿(mào)易戰(zhàn)，油價(jià)跌破30年來(lái)的降幅…

美股10天熔斷了5次。

巴菲特老爺子都成了網(wǎng)友的段子接龍：

3月8日，巴菲特：我活了89歲，只見(jiàn)過(guò)1次美股熔斷。

3月9日，巴菲特：我活了89歲，只見(jiàn)過(guò)2次美股熔斷。

3月12日，巴菲特：我活了89歲，只見(jiàn)過(guò)3次美股熔斷。

3月16日，巴菲特：我活了89歲，只見(jiàn)過(guò)4次美股熔斷，我太年輕了…

3月18日，巴菲特：我…

2020年真是神奇的一年。

一、全球降息風(fēng)暴

有人說(shuō)2020年才是最難的一年，

只是沒(méi)想到開(kāi)篇就是新冠肺炎這樣的地獄模式。

多個(gè)國(guó)家的央行降息到歷史新低，開(kāi)啟貨幣寬松的「抗疫」大潮，其中包括：

• 澳大利亞聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行利率下調(diào)0.5%（歷史新低）；

• 加拿大銀行基準(zhǔn)利率下調(diào)0.5%；

• 英國(guó)央行降低到0.25%（歷史最低）；

• 新西蘭央行下調(diào)0.75%，將OCR利率調(diào)至0.25%；

• 日本央行商議后決定維持-0.1%的利率不變。

講這些宏觀的，可能有些朋友還是感知不深刻。

那再來(lái)看看我們常用的存錢罐——余額寶。

上周，最新的余額寶收益，已經(jīng)跌破了2%，達(dá)歷史新低。

大概6、7年前，它剛成立的時(shí)候，收益可是接近6.8%的。

品品——

股市跌，理財(cái)虧，樓市貴，你說(shuō)我們的錢放哪里？

看看鄰居日本，連維持0.1%的利率都要商討一番。

我們面對(duì)著4.025%預(yù)定利率無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的年金險(xiǎn)還猶疑不決。

實(shí)在太可惜了。

二、好的年金險(xiǎn)，必須看收益

真正好的產(chǎn)品經(jīng)得起收益的考驗(yàn)，也可以告訴大家，預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，退休之后的時(shí)間里必須達(dá)到或接近4%的復(fù)利才有意義。

否則都是紙糊的老虎。

這里又提到一個(gè)概念，復(fù)利。

年金險(xiǎn)和我們通常購(gòu)買的余額寶、國(guó)債或定期存款都不太一樣：

• 計(jì)息方式有區(qū)別；

• 實(shí)際作用有區(qū)別。

計(jì)息方式：

年金險(xiǎn)通常是以復(fù)利計(jì)算的，也就是每一年的收益和本金，都會(huì)計(jì)入下一年的本金里，進(jìn)行利滾利。

常規(guī)的理財(cái)通常是單利計(jì)算，將每一年產(chǎn)生的利息相加，得到最后的收益。

4%的復(fù)利，持有30年后，相當(dāng)于7.5%單利（定期存款）。

以上只是收益的區(qū)別，其實(shí)最大的區(qū)別還在于時(shí)間的力量。

實(shí)際作用：

年金險(xiǎn)可以進(jìn)行長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，時(shí)間周期通常以十年為單位，甚至可以長(zhǎng)達(dá)終身。

理財(cái)卻只是為了短期的財(cái)務(wù)收益安排，不能作為長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流安排。

所以購(gòu)買4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)，不光是收益的問(wèn)題，

還有如何安排長(zhǎng)時(shí)間的現(xiàn)金規(guī)劃，比如教育，比如養(yǎng)老。

除年金險(xiǎn)外，我們普通人沒(méi)有任何辦法能夠鎖定財(cái)富長(zhǎng)達(dá)幾十年（是的，連房子都不能保證穩(wěn)定增值）。

復(fù)利+長(zhǎng)期穩(wěn)定，才是我們打開(kāi)年金險(xiǎn)的正確方式。

放眼市場(chǎng)，還能買到的年金險(xiǎn)寥寥無(wú)幾。

其中學(xué)姐最推薦的就是招商信諾的——自在人生。

三、自在人生產(chǎn)品測(cè)評(píng)

自在人生屬于傳統(tǒng)固定收益的年金險(xiǎn)，

收益白紙黑字寫入合同，能拿多少錢都是定好了的。

不存在任何貓膩。

自在人生可選擇55歲/60歲/65歲開(kāi)始領(lǐng)取年金。

跟政府的養(yǎng)老金非常像，選定領(lǐng)取年齡后，可以一直領(lǐng)到終身。

以30歲男，年交5萬(wàn)，交10年，60歲領(lǐng)取為例，

60歲之后每年可以領(lǐng)取7.58萬(wàn)元。

• 30-40歲為繳費(fèi)期，

• 40-60歲為生息期，

• 60歲之后為領(lǐng)取期。

這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是把錢留在保險(xiǎn)公司更久，投資收益更高。

劣勢(shì)是資金使用不靈活，繳費(fèi)至47歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值才回本。

但把錢放保險(xiǎn)公司那么久，后勁十足：

• 60歲時(shí)irr收益率：3.44%

• 70歲時(shí)irr收益率：3.82%

• 80歲時(shí)irr收益率：4.09%

妥妥超過(guò)它的預(yù)定利率4.025%。

而且它很有可能是未來(lái)幾十年里罕見(jiàn)能達(dá)到長(zhǎng)期鎖定高利率的產(chǎn)品了。

尤其是在全球利率下行的時(shí)代，

股票、債券、銀行理財(cái)、基金，都達(dá)不到這個(gè)時(shí)間長(zhǎng)度和收益高度。

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