在保險(xiǎn)界，有個(gè)出了名的三無(wú)險(xiǎn)種——惠民保。

它主打的就是無(wú)年齡、無(wú)健康、無(wú)職業(yè)限制。

是不是很吸引？

比起一般保險(xiǎn)，惠民保對(duì)我們確實(shí)很友好。

但講真，并不是人人都得來(lái)一份。

01

惠民保是個(gè)啥？

惠民保，其實(shí)早在15年就有了。

只是當(dāng)時(shí)在市場(chǎng)上沒(méi)掀起什么風(fēng)浪，沉寂了挺久。

這幾年，受疫情影響+國(guó)家政策加持，惠民保開(kāi)始爆火。

全國(guó)很多城市，都先后推出自己的惠民保。

聽(tīng)說(shuō)截止到去年底，一共有260款+。

叫法也是五花八門(mén)。

廣州的叫穗歲康，上海的叫滬惠保，北京的叫京惠保。

雖說(shuō)花樣多，但惠民保的本質(zhì)都一樣：

是一種普惠型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)。

它背后的主體包括政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司、健康管理公司、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司。

惠民保的存在，主要是為了解決醫(yī)保報(bào)銷以外的醫(yī)療費(fèi)用。

是不是神似百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

但深入對(duì)比過(guò)，大家就不會(huì)這么認(rèn)為了。

02

惠民保優(yōu)缺點(diǎn)分析

和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，惠民保各有3個(gè)優(yōu)缺點(diǎn)。

先說(shuō)優(yōu)點(diǎn)：

承保無(wú)年齡、無(wú)健康、無(wú)職業(yè)限制。

高齡(80甚至90歲)、高危職業(yè)人群(警察、消防員等)，都可以買惠民保。

健康告知要求，大部分惠民保都沒(méi)有；就算有，也非常寬松。

像是曾經(jīng)得過(guò)癌癥、心臟有問(wèn)題，都不會(huì)影響投保。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢，就嚴(yán)格很多。

對(duì)投保人的年齡、職業(yè)，尤其是健康情況(較為嚴(yán)苛)，都有要求。

身體差、年紀(jì)大的朋友，很難買到合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

再說(shuō)缺點(diǎn)。

① 使用門(mén)檻高

惠民保的保障額度雖然高達(dá)百萬(wàn)，但它有2萬(wàn)的免賠額。

也就是說(shuō)：

醫(yī)療費(fèi)用在經(jīng)社保報(bào)銷后沒(méi)有超過(guò)2萬(wàn)，就不能使用惠民保，只能自費(fèi)。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額一般為1萬(wàn)元，報(bào)銷門(mén)檻低很多。

② 報(bào)銷有限制

惠民保的報(bào)銷比較有限制。

在報(bào)銷范圍上：

一般只報(bào)銷住院費(fèi)用、醫(yī)保外藥品費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)，以及規(guī)定的門(mén)診藥品費(fèi)；治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等不能報(bào)銷。

在報(bào)銷比例上：

經(jīng)社保結(jié)算，在扣除2萬(wàn)免賠額后一般可報(bào)銷50%~80%；未經(jīng)社保結(jié)算的，則不予報(bào)銷。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷范圍廣(治療、床位、檢查、手術(shù)、會(huì)診、護(hù)理、抗癌特藥等費(fèi)用都能報(bào)銷)，報(bào)銷比例高(扣除1萬(wàn)免賠后，經(jīng)社保100%報(bào)銷)。

這么一對(duì)比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不是好很多？

③ 不保證續(xù)保

不同于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保它不保證續(xù)保。

換言之，買一年保一年；來(lái)年還能不能獲得保障？不一定。

這就導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題：如果惠民保不賣了怎么辦？

這也是我最擔(dān)心的。

惠民?，F(xiàn)在風(fēng)頭正盛，每年的賠付金額也很驚人。

單說(shuō)滬惠保，2021.07-2022.04期間，累計(jì)賠付6.13億元：

這還只是上海一個(gè)城市哦，全國(guó)加起來(lái)至少賠了有上百億吧！

長(zhǎng)期以往，惠民保會(huì)不會(huì)虧損？會(huì)不會(huì)停掉？

不好說(shuō)。

如果惠民保真沒(méi)了，那一部分患者不單只失去保障，也不能再買其他保險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)候，誰(shuí)又能來(lái)負(fù)責(zé)呢？

所以綜上，還是那個(gè)理：

身體健康的朋友，惠民保不應(yīng)該是我們的第一選擇。

優(yōu)先配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能讓我們獲得全面且穩(wěn)定的保障。

提醒：最好買保證續(xù)保期長(zhǎng)的，20年最佳~

而身體差、年紀(jì)大的朋友，則要牢牢抓住惠民保。

有一年買一年，有保障總比沒(méi)有強(qiáng)。

03

惠民保怎么理賠？

這也是很多朋友關(guān)心的問(wèn)題。

惠民保的理賠方式，比較特別。

我以廣州的穗歲康為例，它有兩種報(bào)銷方式。

① 一站式結(jié)算

比方說(shuō)老王生病了，在廣州市醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院治療，一共花了15萬(wàn)。

其中穗歲康能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，在出院時(shí)會(huì)一站式結(jié)算。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，出院即理賠，很方便。

② 零星式報(bào)銷

這個(gè)報(bào)銷方式，就和重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這些一樣了。

我們可以在官微上提出理賠申請(qǐng)，并提交資料。

待審核通過(guò)后，理賠款會(huì)直接打到我們預(yù)留的銀行賬戶上。

在實(shí)際理賠過(guò)程中，大家也可以參考官方的指引，更加省時(shí)省力：

04

秋陽(yáng)小總結(jié)

通篇下來(lái)，相信大家也對(duì)惠民保有了清楚認(rèn)知。

誠(chéng)然，惠民保在保障上有一些不足。

但它的存在，對(duì)消費(fèi)者而言絕對(duì)是件好事。

尤其是因健康、年齡等問(wèn)題限制買不到保險(xiǎn)的朋友，

這根救命稻草，一定得抓住咯。

而至于能買到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，就沒(méi)必要湊熱鬧了。

把惠民保留給真正需要它的人，或許更能延長(zhǎng)它的“壽命”~

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