以前就聽(tīng)說(shuō)過(guò)幾句順口溜，說(shuō)保險(xiǎn)可以做到——

• 離婚不分

• 欠債不還

• 訴訟不給

• 遺產(chǎn)稅不變

近期又看到有自媒體說(shuō)，「用保險(xiǎn)讓老公凈身出戶(hù)」。

學(xué)姐我在保險(xiǎn)業(yè)這么久，都不知道保險(xiǎn)有如此魔力。

似乎買(mǎi)了保險(xiǎn)，離婚不用分割，還能成為轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的有效手段。

可事實(shí)上，離婚時(shí)保險(xiǎn)真的不用分割嗎？

一、離婚時(shí)，保單如何處理？

我們來(lái)看一下，法律是怎么說(shuō)的：

最高法院《全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》：

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險(xiǎn)人退還的保單現(xiàn)金價(jià)值部分，應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理；離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人，依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者夫妻一方作為受益人，依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

說(shuō)的啥意思呢？學(xué)姐給大家一一解釋。

1.共有財(cái)產(chǎn)投保，未出險(xiǎn)的保單

如果是婚后投保、還未發(fā)生過(guò)理賠的保單，屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)。

離婚時(shí)是可以分割的。

長(zhǎng)期險(xiǎn)都有會(huì)現(xiàn)金價(jià)值表，它寫(xiě)清楚了，在將來(lái)的某一天，如果選擇退保，我們能拿回多少錢(qián)。

所以分割最簡(jiǎn)單的方法就是，找保險(xiǎn)公司退保，領(lǐng)回來(lái)的錢(qián)夫妻平分。

但這種辦法，損失很大。

一方面，不少保險(xiǎn)退保能拿到的錢(qián)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上已交保費(fèi)的。

另一方面，退保后就失去了保障，若現(xiàn)在的身體狀況已經(jīng)無(wú)法通過(guò)健康告知了，會(huì)處于「舊保已去，新保不來(lái)」的尷尬處境。

所以更好的分割方法，是協(xié)商選擇繼續(xù)投保，改更投保人和受益人，被保人支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。

這樣一來(lái)，一方拿錢(qián)一方有保障，皆大歡喜。

當(dāng)然，如果買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有動(dòng)用到共同財(cái)產(chǎn)，就不需要和另一半分割了。

比如：

婚前投保，自己繳清費(fèi)用的，屬于婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

父母出錢(qián)給買(mǎi)的保險(xiǎn)，即使是婚內(nèi)時(shí)期買(mǎi)的，明確為贈(zèng)予的，也屬于個(gè)人所有。

2.共同財(cái)產(chǎn)投保，出險(xiǎn)的保單

如果婚內(nèi)已發(fā)生理賠的，分為兩種情況。

第一，保障型產(chǎn)品不分割，屬被保人或受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

這個(gè)其實(shí)不難理解。

意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，都是以被保人的身體健康為給付條件的。

一旦出險(xiǎn)，表明被保人受到重創(chuàng)。

理賠金主要就是為了彌補(bǔ)其受到的人身傷害。

所以法律在擬定的時(shí)候，就考慮到對(duì)被保人的照顧。

婚姻法第十八條也有規(guī)定：

一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用，屬夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。

而壽險(xiǎn)，以生命為給付條件，若出險(xiǎn)，基本代表被保人身故了。

可以簡(jiǎn)單看成是遺囑，理賠金屬于合同受益人，不需要分割。

第二，年金保險(xiǎn)視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，可分割。

年金險(xiǎn)，如分紅險(xiǎn)、返還險(xiǎn)，都屬于儲(chǔ)蓄、投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。

這類(lèi)保險(xiǎn)處理方式比較特別。

無(wú)論你的保費(fèi)是不是婚前就繳清的，收益都直接視為共同財(cái)產(chǎn)處理。

婚姻法第十七條有特別補(bǔ)充規(guī)定：

一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益，屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

二、如何最大化保障自己？

從上面的分析可以看出，

保單需不需要分割，主要看兩點(diǎn)：

• 是否動(dòng)用夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保

• 保單是否已經(jīng)出險(xiǎn)

保險(xiǎn)離婚不分，夸張了一些。

用保險(xiǎn)能讓老公凈身出戶(hù)，無(wú)稽之談。

不過(guò)，想要在離婚時(shí)，更好保護(hù)自己的利益，可以這樣做：

還沒(méi)結(jié)婚的小年輕，趕緊買(mǎi)保障型保險(xiǎn)。

只要結(jié)婚前繳清保費(fèi)，就屬于你自個(gè)了。

婚后還需繳費(fèi)的，不算。

如果已經(jīng)結(jié)婚，注意把所有保單受益人，統(tǒng)統(tǒng)寫(xiě)成自個(gè)。

學(xué)姐有話(huà)說(shuō)

學(xué)姐在這兒順便提一嘴，

婚內(nèi)如果把共同財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給父母，比如讓父母作為投保人給自己買(mǎi)保單，有轉(zhuǎn)移和侵犯財(cái)產(chǎn)的嫌疑。

如果查實(shí)了是需要承擔(dān)法律責(zé)任的。

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