轉眼又是一年618，大家都剁手了沒？

這幾天，有不少對自己和家人負責的粉絲在剁完手后猛然驚醒，跑來問了我一句：

618買保險，保費能打幾折？

結果是一盆冷水澆了下來，不打折。

其實我剛入行那會兒，也納悶，為啥雙11、618、春節(jié)端午節(jié)中秋節(jié)國慶節(jié)等等可以搞促銷的好時機，保險公司不給些優(yōu)惠？

未免也太摳門了……

但后來才發(fā)現(xiàn)，內(nèi)有乾坤。

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衣服、化妝品、包包和鞋子等等這些商品，在平時賣的價格可能會有虛高，遇到618、雙11等促銷節(jié)點打折賤賣是常事。

但保險可不一樣，從產(chǎn)品的設計到定價上市，過程非常復雜且嚴謹。

其中，定價是交由精算部門進行的。

定價要考慮的因素很多，就以壽險產(chǎn)品為例，精算師需要根據(jù)“生命表”、“預定利率” 和“公司經(jīng)營管理費用”這三大因素進行精算。

生命表也稱死亡表和壽命表，指的是相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人全部去世為止的生存與死亡記錄。

預定利率可以簡單理解為保險公司供給客戶的回報率，在其它假設條件不變的前提下，一款產(chǎn)品的預定利率越高，保費就越低，產(chǎn)品競爭力更強。

至于公司經(jīng)營管理費，應該不用解釋了吧？

保險公司是盈利機構，不是做慈善的，如果定價過低，賣再多保險，都可能把自己給賣倒閉。

可見定價并非易事，精算師得費不少腦細胞。

最終定價結束呈現(xiàn)出來的《費率表》，還得連同產(chǎn)品條款一同送到銀保監(jiān)會進行審批和備案，這時需要提交的精算報告內(nèi)容也有不少要求：

來源：《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》

有銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，產(chǎn)品一旦通過審批或者備案，無論是保障還是保費，都不能隨意更改。

如果真的要降價，還得重新審批或備案。

這就是保費不打折的原因。

雖然618保費不打折，不過你都看到這里了，說明還是需要買一份保障護身的，我有一個省錢買保險的訣竅告訴你，那就是趁早買。

通常來說，越早買保險，保費越便宜。

比如重疾險，小孩子投保，一般2000塊就能買到很好的保障。

成年人投保，要想做好保障，保費翻倍都不夠。

而且同樣是保終身，越早買，獲得保障的時間更長，這錢也花得更值。

不過大家也別著急沖動投保，想要買到好產(chǎn)品、獲得全面的保障，需要了解的東西可不少。

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我給大家總結為以下3點：

1.明確需求和預算

市場上，保險種類繁多，可供選擇的產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)。

而且保障有優(yōu)劣，價格有高低。

想要萬里挑一，買到適合自己的產(chǎn)品，還得根據(jù)需求和預算來。

要是沒有認真挑選，就跟去菜市場買菜一樣隨意，容易白瞎錢不說，買到保障不好的，等到要用的時候派不上用場，那真是欲哭無淚……

不過密密麻麻的保險條款在行外人眼里，真的是宛如天書。要靠自己挑產(chǎn)品，往往是一問三不知。

比如，你是否知道——

一款好的重疾險標準是什么？買百萬醫(yī)療險重點看哪里？除了看產(chǎn)品保障還要看什么？……

所以，想要根據(jù)需求和預算找到合適的產(chǎn)品，還得找行內(nèi)人幫忙，不僅費時間費精力，還容易踩坑。

2.如實做好健康告知

人吃五谷雜糧，難免會有些小病小痛，如果要買對健康要求比較高的重疾險和醫(yī)療險，未必能順利投保。

這時最好尋找專業(yè)人士協(xié)助，最高效率找到健康告知寬松，有機會投保的產(chǎn)品。

要注意的是，做健康告知一定要慎重，有問必答，不問不答，如實做好健康告知，才能避免后期被拒賠。

如果因為身體條件沒法買，也不要“霸王硬上弓”，隱瞞病情投保，后面出險被查出來，最嚴重的情況下，連保費都不退回。

3.選對平臺，事半功倍

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時代，越來越多人選擇線上投保，非常便捷。

只是在某些平臺投保，沒有協(xié)助理賠的服務。

一旦出險，理賠準備資料需要注意什么，保險公司來訪什么能說，什么不能說，沒人提醒，可能會拖慢理賠進程，甚至導致理賠失敗。

所以，選對平臺投保很重要。

比如，我創(chuàng)建的學霸說保險平臺，前期協(xié)助投保，后期還能免費提供>>安心賠服務，一旦出險，即可安排理賠專員1對1協(xié)助理賠，解決各種理賠難題。

有關注我們學霸說保險和學霸小管家這兩個公眾號的老粉，也能經(jīng)?？吹轿覀儼l(fā)的理賠實錄，了解到理賠專員協(xié)助客戶申請到理賠款的全部過程。

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歸根結底，保險是一種特殊商品，不僅定價嚴格，不能隨意改變，而且產(chǎn)品設計復雜，不是我們心血來潮，想買馬上交錢就完事。

要想獲得全面的保障，把“未雨綢繆”做到極致，得費一番功夫。

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