最近公布了2019年第4季度的人身險(xiǎn)公司的償付能力數(shù)據(jù)。

學(xué)姐說(shuō)過(guò)，判斷保險(xiǎn)公司有沒(méi)有能力理賠，最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)就是償付能力。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，償付能力是指「在任何時(shí)候，保險(xiǎn)公司履行所有合同義務(wù)的能力」，體現(xiàn)了資產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)系，是保險(xiǎn)公司的生命線。

不管廣告鋪得多廣，不管群眾口碑多好，不管網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)得多密集，能不能賠還得看數(shù)據(jù)。

這里包含兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況。

綜合償付能力充足率：實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司的總體充足狀況。

當(dāng)核心償付率>50%，且綜合償付能力充足率>100%，就算是償付能力達(dá)標(biāo)的公司。

更通俗地說(shuō)，把保險(xiǎn)公司比作一個(gè)家庭。

核心償付率：家庭的活期存款能償還50%以上的債務(wù)；

綜合償付率：家庭的存款+股票+基金+其他可快速變現(xiàn)資產(chǎn)能償還100%以上的債務(wù)。

我們就能稱這個(gè)家庭是合格的債務(wù)方。

每季度要求家庭公布償付數(shù)據(jù)，能快速發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。

早發(fā)現(xiàn)、早解決。

保證家庭的穩(wěn)定持續(xù)，子子孫孫無(wú)窮盡。

一、償付能力數(shù)據(jù)排行

學(xué)姐把一些新晉的保險(xiǎn)公司捋了一遍，發(fā)現(xiàn)表現(xiàn)都不錯(cuò)。

比如剛下架了達(dá)爾文2號(hào)的三峽人壽，510%。

芯愛(ài)2號(hào)的承保公司海保人壽，360%。

剛上架了超級(jí)瑪麗2020pro的和泰人壽，280%。

而平安人壽的綜合償付率是231%，核心償付率是228%。

都非常厲害。

還有下面這些。

同方全球：204%，代表產(chǎn)品臻愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。

光大永明：200%，代表產(chǎn)品達(dá)爾文超越者。

昆侖健康：179%，代表產(chǎn)品健康保2.0。

復(fù)星聯(lián)合：157%，代表產(chǎn)品康樂(lè)一生2019。

信泰人壽：154%，代表產(chǎn)品完美人生守護(hù)。

這些公司通常都被人們打入「小公司」的行列，但它們的償付能力也證明了理賠完全不成問(wèn)題。

哪怕華夏人壽這樣的大公司（2019年保費(fèi)規(guī)模排名第4），綜合償付能力充足率也就133%。

大小公司之間并沒(méi)有明顯的界限。

只要能賠就是好公司。

二、如果償付能力不足怎么辦？

當(dāng)償付能力不足時(shí)，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取以下措施：

1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；

2.限制業(yè)務(wù)范圍；

3.限制向股東分紅；

4.限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；

5.限制資金運(yùn)用的形式、比例；

6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

8.限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；

9.限制商業(yè)性廣告；

10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

總之管到你償付率回到標(biāo)準(zhǔn)線為止。

• 那償付充足率越高越好嗎？

不是的，高償付充足率并不代表著這家公司就實(shí)力強(qiáng)勁，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司新成立，業(yè)務(wù)量比較小，要承擔(dān)的償付責(zé)任也少，所以償付充足率會(huì)顯得很高，比如華匯人壽、國(guó)富人壽。

短期上千的償付率，并不能代表長(zhǎng)期的償付水平，當(dāng)業(yè)務(wù)量提高，償付充足率會(huì)慢慢回歸正常范圍。

• 那償付充足率低就一定是差公司嗎？

也不是，只要處在監(jiān)管要求的紅線之上，保險(xiǎn)公司的償付就不成問(wèn)題。有些公司為了搶占市場(chǎng)，獲取更多用戶，產(chǎn)品的性價(jià)比會(huì)有一定優(yōu)勢(shì)，因此一定程度上會(huì)降低其償付率。

綜合來(lái)看，保險(xiǎn)公司的償付充足率過(guò)高或過(guò)低都不是一件合理的事情，保持在一個(gè)范圍會(huì)好一些。

三、中法人壽怎么回事？

這家神奇的公司自2016年起償付能力就轉(zhuǎn)為負(fù)數(shù)。

直到現(xiàn)在4年過(guò)去了，既沒(méi)有倒閉，也沒(méi)有被接管，就是一直這么掛著上萬(wàn)的負(fù)償付率。

關(guān)鍵原因是這家公司業(yè)務(wù)規(guī)模和期限都不大。

沒(méi)有達(dá)到要讓監(jiān)管接手的體量，加上連年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都是0。

2021年就可以滿期上岸，無(wú)債一身輕了。

但不管是引進(jìn)股東還是增資，現(xiàn)在看來(lái)都不明朗，但首先可以確定的是，它始終沒(méi)有讓旗下的客戶吃虧，該給的都給足了。

原本這是一家?guī)е猸h(huán)出生的保險(xiǎn)公司，由中國(guó)國(guó)家郵政局和法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司合資建立。

無(wú)論是郵政在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)，還是上百年歷史的法國(guó)國(guó)家人壽，怎么看都是貴族血統(tǒng)。

可惜那個(gè)年代的合資險(xiǎn)企活得都不好，管理、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)各個(gè)方面都出問(wèn)題。

直到2009年中國(guó)郵政的親兒子中郵人壽成立，學(xué)到了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)套路的老大哥決定自己來(lái)。

中法人壽也就一蹶不振，從2009年的2.7億規(guī)模跌到2015年的2.5萬(wàn)。

隨后中國(guó)郵政撤資拜拜，成就了中法人壽償付率突破上萬(wàn)的歷史佳績(jī)，負(fù)數(shù)的。

還是大公司套路多啊…

但無(wú)論如何，選對(duì)產(chǎn)品是不會(huì)吃虧的。

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