一直以來(lái)都有朋友來(lái)問(wèn)：

重疾險(xiǎn)是不是只要得了大病就能賠??？

不是的，重疾險(xiǎn)中約定的大多數(shù)疾病是要達(dá)到規(guī)定的程度才賠付，能夠確診即賠的只有癌癥和極少數(shù)疾病。

例如腦中風(fēng)后遺癥就不是確診了就能賠。

它的賠償條件不僅是要確診后等待180天，而且還必須滿足其他條件。

很多人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)有搞清楚，賠付條件到底如何，以為得了這種病，就能夠獲得賠償。

結(jié)果到了理賠的時(shí)候，就很容易產(chǎn)生糾紛。

今天小管家就來(lái)跟大家聊一聊，重疾險(xiǎn)到底是怎么賠的。

◆  01

實(shí)際上，能夠確診即賠的重大疾病很少，只有3種。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下文簡(jiǎn)稱《定義》），規(guī)定的28種重大疾病中，能夠確診即賠的重疾只有癌癥、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。

其他的25種重大疾病中，有7種是需要進(jìn)行特定手術(shù)的，18種是需要達(dá)到某種特定狀態(tài)才能賠錢。

他們都有一個(gè)共同的特征，那就是“嚴(yán)重”。如果只是得了這種疾病，但不夠嚴(yán)重？對(duì)不起，還不能賠錢。

我來(lái)舉個(gè)例子幫助大家理解。

假如老王得了腦中風(fēng)，怎么才能獲得賠償呢？ 

按照《定義》的規(guī)定，必須是得了這個(gè)病的180天后，遺留有規(guī)定的三種后遺癥中的一種，才能獲賠。

這三大后遺癥分別是：肢體肌力2級(jí)以下；語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙；自主生活能力完全喪失。

這是什么意思呢？小管家簡(jiǎn)單地給大家解釋下。

肢體肌力2級(jí)（含）以下，就是說(shuō)老王的一只胳膊或者一條腿抬不起來(lái)了。

語(yǔ)言能力完全喪失指的是，患了失語(yǔ)癥，說(shuō)不出清晰完整的話；嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙指的是，老王無(wú)法咀嚼碎食物吞咽下去。

自主生活能力完全喪失又要怎么定義呢？ 

《定義》中也寫清楚了，在這六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中，至少有三項(xiàng)無(wú)法完成。

意味著老王沒(méi)辦法自己穿衣服、吃飯、洗澡了，才算

所以，這些《定義》里的約定狀態(tài)，真不是那么容易達(dá)到的。

◆  02

看到這里可能有些朋友要問(wèn)了，理賠條件這么苛刻，重疾險(xiǎn)是不是坑人的？

還真不是。

首先，重疾險(xiǎn)理賠條件的設(shè)置是科學(xué)的。

它是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同指定的。 

也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)的理賠條件經(jīng)過(guò)了專業(yè)、權(quán)威的醫(yī)生指導(dǎo)，是符合當(dāng)下的醫(yī)療水平和社會(huì)環(huán)境的。

并不是保險(xiǎn)公司私自設(shè)定的。

而且重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金的主要用途有支付高額醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失，高額費(fèi)用好理解，收入損失是什么呢？

當(dāng)人患重疾時(shí)，失去了勞動(dòng)能力，就沒(méi)有收入。

重疾險(xiǎn)就是用來(lái)彌補(bǔ)收入損失的，一般是3-5年的收入。

也就是說(shuō)，能讓人失去勞動(dòng)能力3-5年，甚至更久的疾病，本身門檻就很高了。

明白這點(diǎn)之后，我們?cè)偌?xì)究理賠條款。

還是以腦中風(fēng)后遺癥為例：

從臨床分期來(lái)看，6個(gè)月，也就是條款中的180天，是個(gè)分界點(diǎn)。

恢復(fù)得好，可以做到?jīng)]有后遺癥；恢復(fù)得不好，留有后遺癥，就很難再康復(fù)。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)條款中后遺癥的嚴(yán)重程度：

從肢力分級(jí)來(lái)看，2級(jí)是一個(gè)分界點(diǎn)。

2級(jí)（含）以下，就是包括了2級(jí)、1級(jí)、0級(jí)，這種情況下，肢體幾乎不能動(dòng)了。

所以，到了后遺癥期（180天后）并且肢體肌力2級(jí)以下時(shí)，疾病會(huì)對(duì)人的生活和工作都會(huì)產(chǎn)生巨大影響。

這勢(shì)必會(huì)造成我們失去勞動(dòng)能力，沒(méi)有收入，也就形成了理賠條件。

其次，罹患重大疾病的概率并不低。

 根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》數(shù)據(jù)顯示，男性80歲之前得重疾的可能性是58%，女性是45%。

這個(gè)是銀保監(jiān)會(huì)使用的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》最新一版。

根據(jù)上邊的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算，男性一生得重疾的概率為65.91%，女性為60.98%。

接近一半，甚至超過(guò)一半的概率會(huì)得重疾！

所以在此基礎(chǔ)上設(shè)定理賠條件，將賠付概率控制在合理的區(qū)間，也是情理之中。

◆  03

那么，有什么辦法可以放寬理賠條件，讓重疾理賠的門檻低一點(diǎn)呢？

有，那就要看重疾險(xiǎn)的輕、中癥保障責(zé)任了。

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)大部分都帶有輕、中癥保障，但要注意的是，它是否涵蓋了28種重疾對(duì)應(yīng)的輕中癥。

我們?cè)倩仡^看老王，如果他買了帶輕中癥的重疾險(xiǎn)，比如超級(jí)瑪麗6號(hào)。

雖然時(shí)間仍然要確診180天后，但肢體肌力的標(biāo)準(zhǔn)降為了3級(jí)。

也就意味著，老王不必非得嚴(yán)重到躺在床上一動(dòng)不能動(dòng)了才能拿到賠款。

在老王可以拄著拐杖下地時(shí)，重疾險(xiǎn)的輕癥責(zé)任就能給他賠付。

所以，買重疾險(xiǎn)一定要關(guān)注能不能賠中癥和輕癥。

如果還有其他特色保障，可以作為加分項(xiàng)，納入考慮范圍。

◆  04

說(shuō)到底，重疾險(xiǎn)之所以有“重疾”二字，代表這個(gè)病已經(jīng)非常嚴(yán)重了。

如果單單保障重疾，無(wú)法覆蓋我們?nèi)松械娜匡L(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)候我們就需要其他的產(chǎn)品了。

如果病情不是那么嚴(yán)重，可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷。

如果發(fā)生意外，可以用意外險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。

如果不幸身故，可以拿壽險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)貼家庭。

每個(gè)產(chǎn)品都有它對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景和作用，只有組合在一起才能搭建完整的保障體系。

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