很多小伙伴在享受我們1v1服務(wù)的時候會產(chǎn)生這樣的疑問：

“這個保險公司我怎么沒有聽說過啊？”

“感覺這個保險公司不怎么穩(wěn)妥呀！”

“這個保險公司不會破產(chǎn)跑路吧？”

“要是它破產(chǎn)倒閉了，我的保險怎么辦？”

一方面為某些產(chǎn)品的保障、價格心動，另一方面發(fā)現(xiàn)很多保險公司之前都沒聽過，心里難免會打鼓。

但是沒聽過的保險公司就是“小公司”嗎？名氣小就意味著“不靠譜”嗎？保險公司怎么選，可以看看這篇文章：保險公司哪家好？選大公司還是小公司？

疑慮沒有消除，哪能放心買買買？那學(xué)姐今天就來跟大家聊聊，保險公司破產(chǎn)了，我們買的保險該怎么辦？

本文重點(diǎn)

>>保險公司會倒閉嗎？

>>國家對保險公司有哪些監(jiān)管？

>>保險公司破產(chǎn)，保單利益是否受影響？

保險公司會倒閉嗎？

對于大家的擔(dān)憂，學(xué)姐很是理解。畢竟花了數(shù)萬元把保險買回家，身體健康的時候就是幾張紙，身體狀況出現(xiàn)異常的時候才能體現(xiàn)出它的功用。

目前市面上很多保險都是分多年繳費(fèi)，具有長期性，需要理賠的時候可能已經(jīng)是幾十年后了。到那個時候，會不會出現(xiàn)人去樓空的情況呢？

有些業(yè)務(wù)員會拍著胸脯跟你打包票：保險公司不可能破產(chǎn)。

學(xué)姐卻要告訴大家，從法律層面來講，保險公司也有破產(chǎn)的可能性。

根據(jù)保險法規(guī)定，保險公司是可以宣布破產(chǎn)和解散的。但是，這種可能性非常非常小，即使破產(chǎn)也不必太過擔(dān)心。

而且學(xué)姐覺得，保險公司會不會破產(chǎn)倒閉不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是保險公司從成立到破產(chǎn)是否有科學(xué)的監(jiān)管，通過有效的監(jiān)管可以最大程度降低我們投保的風(fēng)險。

國家對保險公司有哪些監(jiān)管？

保險公司成立，必須要先闖過幾道坎。

◆  股東要求和資金要求    

保險法第68條規(guī)定：設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本（注冊資本的最低限額為人民幣二億元，且注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本）；

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

學(xué)姐來為大家解讀一下：

首先要有錢，必須能一次性拿出兩億現(xiàn)金。

要知道一家上市公司的資本要求才5000萬而已，任何一家保險公司的實(shí)力，都超過大部分上市公司。

光有錢還不行，股東的背景和信譽(yù)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理人才缺一不可。

如果你覺得滿足以上條件就可以了，那想的就太簡單了。 

◆  保險公司牌照要求    

有錢的大佬很多，但是能不能拿到保險公司牌照，還要銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。

什么意思呢？意思就是在中國不是誰都可以隨便開保險公司的，你必須要有牌照，還必須要接受保監(jiān)機(jī)構(gòu)的償付能力監(jiān)管。

而保險公司牌照是非常“稀缺”的資源。

2016年國內(nèi)通過審批的中資保險公司僅12家，2017年降至6家，2018年以來更是收緊審核標(biāo)準(zhǔn)，到現(xiàn)在為止還是“零批籌”。

無論是發(fā)起審核的股東實(shí)力不強(qiáng)、財務(wù)狀況不佳，或者經(jīng)營定位不明確，沒有系統(tǒng)可行的商業(yè)模式，還是擬任總經(jīng)理的任職資格不符合要求，都可能被駁回申請。

可想而知，能闖過層層難關(guān)，最后成功經(jīng)營的保險公司到底有多牛逼。

注冊資本、股東實(shí)力只是初始設(shè)置，保險公司成立以后，還要接受銀保監(jiān)會的層層監(jiān)管。

◆  償付能力監(jiān)管    

我國實(shí)行的是非常嚴(yán)格的“償二代”監(jiān)管體系。通過這套體系，可以確保保險公司在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。

銀保監(jiān)會每一季度末、每一年末都要考核保險公司的償付能力充足率，如果一旦考核有問題，銀保監(jiān)爸爸就要重點(diǎn)盯著，要求檢查整改。

總之要確?？蛻魜砝碣r的時候，必須得拿出錢來。

按照規(guī)定保險公司需要每季度公布《償付能力充足率》，其中核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率，分別被要求保持在50%和100%以上。

這里需要提醒大家的是，償付能力在一定程度上能夠反映出保單的安全性，但并不是越高越好。

償付率=保險公司的全部身家÷保險公司承擔(dān)的風(fēng)險。

保險公司的資產(chǎn)越多，償付率越高；業(yè)務(wù)越多，風(fēng)險越高，償付率就會降低。

也就是說，償付能力高，最常見的情況有兩種：

要么是開展業(yè)務(wù)的時間不長，承擔(dān)的風(fēng)險小，所以償付率會遠(yuǎn)超老牌的保險公司。但隨著市場越做越大，客戶越來越多，它的償付率就會降下來，因?yàn)楸O(jiān)管成本會越來越高。

要么是資金的運(yùn)用能力太差，很多錢躺在賬上，沒有有效地用來開展更多新業(yè)務(wù)。

而且償付能力是一個動態(tài)的值，所以只看一個季度的可能參考意義不大。

◆  資金管理監(jiān)管   

保險公司的錢怎么花，監(jiān)管也是管得死死的。

《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會令2014年第3號的規(guī)定，保險公司的資金不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)；不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)；不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資；不能購買ST股票。

也就是說，投資銀行存款、投資不動產(chǎn)可以，直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資不行，必須要確保資金的安全性。

◆  再保險機(jī)制    

《保險法》第103條規(guī)定：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

再保險公司就是向保險公司賣保險的公司。

保險公司在推產(chǎn)品的時候，會拿出一部分保費(fèi)，尋找一家或幾家再保險公司，這樣一層一層把風(fēng)險分?jǐn)偝鋈?，出險了一起承擔(dān)。

換句話說，你買一份保險，背后不只一家保險公司在保護(hù)。

那萬一真遇到極端情況，保險公司開始走下坡路，這時候怎么辦？

不用擔(dān)心，還有保險保障基金，有銀保監(jiān)會兜底。

◆  保險保障基金    

平常保險公司每賣出一份保險，都會抽出很小的一部分，按一定比例繳納保險保障基金。這筆錢銀保監(jiān)會會存放起來，平時誰也不能動。

一旦保險公司出現(xiàn)風(fēng)險，就拿出來救急。幫保險公司賠錢，不會讓你受損失。

目前這筆資金已經(jīng)突破1200億，無論哪個保險公司出現(xiàn)問題，兜底絕對沒問題。

所以說，有了保險公司牌照、股東和資金上的制約，加上對償付能力、資金管理、再保險機(jī)制、保險保障基金制度的監(jiān)管，保險公司想破產(chǎn)都難，大家不必過于擔(dān)心。

保險公司破產(chǎn)，保單利益是否受影響？

可能有的小伙伴還是擔(dān)心，萬一這些制度都不能阻止一個保險公司的破產(chǎn)呢，我的保單還能賠嗎？

根據(jù)《保險法》第92條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

也就是說，如果保險公司破產(chǎn)倒閉了，我們的保單會有兩個去處：

1、原保險公司的保單轉(zhuǎn)讓給其他保險公司接盤

2、沒有人接盤的，銀保監(jiān)會也會指定一家接盤俠

簡單理解就是，我們手里的保單繼續(xù)生效，只不過背后的保險公司換了。在監(jiān)管的監(jiān)督和扶持下，原有保單絲毫不受影響，照樣正常理賠。

總而言之，對于保單會不會無效這件事，國家既有明確法律保障，又有專項(xiàng)資金托底，大家把心放肚子里。

不論是大公司還是所謂的小公司，也不管公司會不會倒閉，我們的保單都有所保障。

所以，買保險不必為公司的名氣和規(guī)模而糾結(jié)，把挑選的重點(diǎn)放到產(chǎn)品的保障上，才是真正合理的做法。

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