前幾天，一個許久不聯(lián)系的老同學(xué)突然在微信上找學(xué)姐。

問保險(xiǎn)，那可找對人了。（還好不是邀請我參加他兒子的滿月酒）

而且還問的是保險(xiǎn)公司，嘖嘖嘖，這不純純小白嗎，拿捏了。

本著老同學(xué)的情誼，學(xué)姐一個電話過去就是瘋狂輸出。

考慮到之前也有讀者問到保險(xiǎn)公司相關(guān)問題，今天就作統(tǒng)一解答。

對保險(xiǎn)公司有疑惑的朋友們快看過來~

       大公司好還是小公司好？怎么選

先說結(jié)論：都好。

很多朋友選擇大公司，就是覺得背靠大樹好乘涼，知名度高，靠譜。

至于小公司，有的聽都沒聽過，實(shí)在不放心。

對此學(xué)姐只想說，你是真多慮了。

因?yàn)樵谖覈?，成立保險(xiǎn)公司是非常艱難的事。

按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，首先得滿足如下七個條件：

信息來源：《保險(xiǎn)法》

單說資產(chǎn)，雖然法律只規(guī)定不得低于2億，但現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的實(shí)際出資都是幾十億起步。

能達(dá)到這種水平的，能有多少？

其次，就是要有保險(xiǎn)牌照這種稀缺資源。

為何說稀缺？因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)牌照的申請審核非常嚴(yán)苛。

一旦存在股東實(shí)力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況不佳、經(jīng)營定位不明確等問題，都可能導(dǎo)致申請駁回。

近幾年來，國內(nèi)通過審批的中資保險(xiǎn)公司也是越來越少：

2016年12家、2017年6家、2018年0家。

因此嚴(yán)格來說，現(xiàn)有的每家保險(xiǎn)公司都不能算實(shí)質(zhì)意義上的“小公司”。

它們都是“千軍萬馬過獨(dú)木橋”的勝利者，才被允許出現(xiàn)在大眾面前。

而且成立之后，它們還面臨著嚴(yán)格監(jiān)管（下一部分會說到）。

稍有不慎，就會被勒令整改。

所以大家在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，實(shí)在無需過分關(guān)注大小。

想要判斷一家保險(xiǎn)公司是否靠譜，把重點(diǎn)放這兩大指標(biāo)上就行：

◆      一、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評級

償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評級，能夠衡量保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小。

只有達(dá)到如下標(biāo)準(zhǔn)，才符合銀保監(jiān)會的監(jiān)管：

核心償付能力充足率≥50%

綜合償付能力充足率≥100%

風(fēng)險(xiǎn)評級≥B

◆      二、理賠情況

理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)、服務(wù)的直接體現(xiàn)。

對于消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)公司的理賠金額、理賠件數(shù)、獲賠率、支付時(shí)效等數(shù)據(jù)都是要看的。

尤其要重點(diǎn)關(guān)注獲賠和支付時(shí)效，優(yōu)選獲賠率高且支付時(shí)效快的公司。

另外就是服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司是否會協(xié)助理賠也是一個重點(diǎn)。

畢竟對于普通人來說，理賠資料準(zhǔn)備、具體理賠流程我們都不是很清楚。

如果保險(xiǎn)公司能夠提供理賠服務(wù)，肯定事半功倍。

       保險(xiǎn)公司會破產(chǎn)/倒閉嗎？我的保單怎么辦？

按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司是可以倒閉的。

但想讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，很難，比蜀道難還難。

根本原因就在于銀保監(jiān)會對它們的監(jiān)管非常嚴(yán)苛，設(shè)立七大監(jiān)管機(jī)制：

有一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)？那對不起了，銀保監(jiān)這頓“毒打”得受住了。

完了之后就得狠狠整改，趕緊達(dá)標(biāo)。

如果個別保險(xiǎn)公司不爭氣，在重重監(jiān)管下還是破產(chǎn)倒閉，咱們的保單也不會有任何影響。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉后，保單會有兩個去處：

1、原保險(xiǎn)公司的保單轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司接盤

2、沒有人接盤的，銀保監(jiān)會也會指定一家接盤俠

簡而言之，咱們的保單一定有人負(fù)責(zé)，效力也不會發(fā)生任何改變。

大家可以放心。

       保險(xiǎn)公司會拒絕理賠嗎？為什么？

保險(xiǎn)公司決不會平白無故拒絕理賠。

會拒賠，往往是因?yàn)檫@四大原因。

◆      一、不在保障范圍內(nèi)

這個好理解，舉個例子。

小A買了份意外險(xiǎn)，之后在體檢中不幸查出重疾，在醫(yī)院住了半個月。

聽說隔壁床的買了重疾險(xiǎn)賠了30萬，小A也去申請理賠。

結(jié)果可想而知，買意外險(xiǎn)申請重疾理賠，那肯定是沒得賠。

畢竟意外險(xiǎn)保的是意外，重疾險(xiǎn)保的是疾病。

所以大家在買保險(xiǎn)前，一定要弄清楚每個險(xiǎn)種的功能。

保什么，不保什么，都要心里有數(shù)。

◆      二、未如實(shí)告知

購買健康險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會對被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康告知審核，以此衡量承保風(fēng)險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是否如實(shí)填寫，直接影響后續(xù)理賠。

所以在做健康告知時(shí)，一定要秉持“有問必答、不問不答”的原則。

不要心存僥幸，以免出險(xiǎn)理賠時(shí)被拒賠。

◆      三、沒過等待期

為防止帶病投保，保險(xiǎn)都會設(shè)置等待期。

不同險(xiǎn)種等待期是不一樣的：

醫(yī)療險(xiǎn)：90天

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：90/180天

意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)：不設(shè)等待期

而在等待期內(nèi)因疾病出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不賠。

◆      四、沒有達(dá)到理賠門檻

這個也非常好理解，舉個例子。

小A在去年10月，買了款保身故/全殘的意外險(xiǎn)。

今年3月，小A不幸在一次交通事故中受重傷，被醫(yī)院判定為5級傷殘。

小A申請意外理賠，但5級傷殘不是全殘，無法獲賠。

這就是沒有達(dá)到理賠門檻。

總的來說，對于理賠，咱們買保險(xiǎn)前多了解一些，事后的誤解就少一些。

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