“學姐，重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險這些險種保什么呀？有什么區(qū)別呢？”

“學姐，四大險種都要買嗎？他們在理賠的時候會有沖突嗎？”

“學姐，治病用醫(yī)療險就好了呀，為什么還要買重疾險？”

“學姐，如果身故，是哪個保險可以賠呀”

看到不少的朋友還沒弄懂保險的四大金剛——重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險之間的聯(lián)系與區(qū)別，那今天學姐就給大家補上最基本的險種解釋！

本文重點

>>四大險種的作用是什么？他們之間的區(qū)別是什么？

>>如果不幸把這四大險種都理賠了，是什么體驗？

四大險種的作用是什么？他們之間的區(qū)別是什么？

學姐先用一張圖給大家總結(jié)一下保險“四大金剛”（醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險）的保障責任、賠付方式和主要作用：

下面學姐一個個詳細說：

◆   1. 醫(yī)療險

從保障責任上分類的話，醫(yī)療險主要分為住院醫(yī)療險和門診醫(yī)療險。它的主要作用在于解決醫(yī)療費用，是醫(yī)保的重要補充。

很多人認為有醫(yī)保的存在，醫(yī)療險的作用就不是那么大了。

其實不然，醫(yī)保最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制，不能100%報銷，還是有不少的費用需要我們自付。

面對醫(yī)保賠付剩下的醫(yī)療費用時，我們就可以用醫(yī)療險繼續(xù)賠付了。

學姐認為，我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，也趁身體健康狀況還符合參保條件，添置一份百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險是十分必要的。

百萬醫(yī)療險保費低（一年只要兩三百），報銷額度卻很高（高達五六百萬），而且報銷范圍還很全面，遇到了動輒花費幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這些一般來說都可以報銷。

需要注意的是，在選擇醫(yī)療險的時候，這些常見的醫(yī)療險誤區(qū)要小心哦。

不過，有的人可能還會問，既然醫(yī)療險可以解決我們治病的費用，那是不是只要一份醫(yī)療險就夠了，沒必要再買重疾險了？

并非如此，接下來學姐詳細地給大家解釋一下重疾險的作用。

◆   2. 重疾險

重疾險顧名思義就是重大疾病保險，那重疾險到底保哪些疾病呢？關(guān)于這個問題，學姐在這篇文章中有詳細地解答哦。

重疾險最主要的作用是：彌補治療費用+康復費用+收入損失。

重疾險的本質(zhì)，是“收入補償險”，它解決得不僅僅是治療費用，更重要的是得了重病后如何更好地維持生活的費用。

一般身患重疾，需要3-5年的休養(yǎng)期，休養(yǎng)期間會涉及請假、離職等問題，沒有收入來源，但小孩的教育、父母的贍養(yǎng)、家庭的開銷、房貸車貸等各項支出開支卻不會因此消失，仍然需要我們負擔。

這個時候，一次性給付（得了合同約定的大病，保險公司就會賠付約定的一筆錢）的重疾險就非常重要了。

因此重疾險和百萬醫(yī)療險是相互補充的，兩者都非常重要，不可或缺。

重疾險和醫(yī)療險有著不少的區(qū)別，學姐用一張圖給大家區(qū)分好啦：

如果用一個形象的比喻，重疾險就像一個爽快的土豪，當你出險的時候，它會一次性給你一大筆錢，讓你好好地生活。

醫(yī)療險就像一個精細的會計，實報實銷醫(yī)療費用。

“土豪朋友”和“精細會計”攜手保障我們的醫(yī)療風險，何樂而不為？

那一般來說，重疾險要怎么買呢？什么樣的重疾險產(chǎn)品才是一款好的重疾險呢？學姐之前有詳解地介紹好的重疾險標準哦，還不清楚的朋友可以點擊上面的鏈接進去看哦。

另外，在買重疾險的時候，這些常見的坑還是要注意避開的！

◆  3. 壽險

壽險保障是最簡單的，達到身故或全殘，就給一筆錢。

根據(jù)保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是財富傳承的作用，所以咱普通人買定期壽險就差不多了。

壽險一次性賠付的這筆錢是用來解決家庭經(jīng)濟支柱不幸身故或全殘后，留下的一堆債務(wù)問題。

簡單來說，就是為家人盡最后的責任，幫助家庭一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年，保證家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

自此也能推斷出，壽險保障期限選擇保至65-70歲退休的年紀就差不多了，畢竟這時候大部分人都退休了，對家庭經(jīng)濟的影響也不會太大。

雖然說壽險的保障責任很簡單，但是很多人很容易踩中這些壽險相關(guān)的坑，大家要注意哦。

◆  4. 意外險

意外險主要保障的是意外所導致的風險，包括意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。這里的“意外”指的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

意外險的意外醫(yī)療保障和百萬醫(yī)療險是比較容易混淆的。那意外險的意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療險有什么區(qū)別呢？

一般來說，意外醫(yī)療的出險幾率非常大，尤其是一些常見的意外：跌打損傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷。

百萬醫(yī)療險一般是有1萬的免賠額，覆蓋不到幾百幾千的費用。所以挑選意外險，意外醫(yī)療保障就顯得尤為重要。

意外醫(yī)療險挑選的關(guān)鍵是：0免賠、100%報銷、社保外醫(yī)療費也能報。

另外，如果發(fā)生意外身故，是可以和壽險疊加賠付的。不過有些人可能會把意外險的傷殘/身故保障和壽險的保障混淆。

那意外險的傷殘/身故保障和壽險的保障又有什么區(qū)別呢？

在身故保障這一塊，壽險的范圍更廣泛，免責條款外的身故都是可以保障的，而意外險只保障因意外所導致的身故。

在殘疾保障這一塊，意外險的保障范圍更廣，壽險只保障全殘，而意外險可以根據(jù)傷殘等級劃分來按比例賠付。

比如保額100萬，傷殘1~10級，分別是100萬、90萬、80萬…10萬的遞減。

這是其他類型的保險做不到的。

所以，兩者各有所長，不能互相替代。

另外，對于意外險，這十大最常見的意外險誤區(qū)注意別中招哦~

綜上所述，醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險這四大險種有著各自的功能，可以相互補充，但不能相互替代，他們一起攜手保障我們的家庭風險。

如果還有朋友不了解這些險種的意義與功用的話，可以看一下下面這張圖，認識一下這四大險種是如何提供家庭風險保障。

說到這里，有的朋友可能會問，如果這四大險種都買了，理賠的時候會不會發(fā)生什么沖突呢？

今天學姐就用一個案例來闡述這一點。

如果不幸把這四大險種都理賠了，是什么體驗？

48歲的衛(wèi)先生是一家小餐館的老板，靠餐館的收入和老伴過得有滋有味。

然而不幸的是，某日下午，餐館突然起火爆炸，來不及逃離的衛(wèi)先生全身被燒傷，面積高達80%。在河北友愛醫(yī)院搶救43天后，最終還是不治身亡。

住院期間，衛(wèi)先生治療共花65萬，除去醫(yī)保報銷15萬，剩余50萬元需要自己承擔。

50萬，對大多數(shù)普通家庭來說都是巨大的壓力，好在衛(wèi)先生年輕時給自己配置了非常全面的保障：

××重疾險，保額50萬，保障終身

××百萬醫(yī)療險，保額200萬，1萬免賠額，100%報銷

××意外險，保意外身故/傷殘50萬，意外醫(yī)療1萬

××壽險，保身故/全殘100萬，保障到60歲

這些險種都會給衛(wèi)先生提供什么幫助呢？我們繼續(xù)往下看。

◆  重疾險：賠50萬！

衛(wèi)先生全身燒傷面積高達80%，已經(jīng)達到行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾險中，“嚴重Ⅲ度燒傷”的定義標準，所以保險公司按照合同約定保額，在衛(wèi)先生住院期間，一次性賠付50萬。

這50萬，衛(wèi)先生的家人可以用作醫(yī)藥費的備用金，以及彌補收入損失。

畢竟衛(wèi)先生一倒下，飯店無法正常營業(yè)，老伴和孩子都要輪流看護照顧，會造成不小的經(jīng)濟損失。

◆  百萬醫(yī)療險：報銷49萬！

百萬醫(yī)療險是花多少報多少，不會超過實際花費，而且一般它會有1萬的免賠額限制。意思是醫(yī)保報銷外的費用自己要先掏1萬，然后超過部分才能用百萬醫(yī)療險報銷。

所以，感冒發(fā)燒是用不上的，但是遇上大病就會很給力。像衛(wèi)先生的50萬醫(yī)藥費，它所買的百萬醫(yī)療險能夠100%報銷醫(yī)療相關(guān)費用，減去1萬免賠額，能報銷49萬，成功避免了“因病返貧”。

◆  意外險：報銷1萬，賠付50萬！

意外險既保障大意外風險（意外身故/傷殘），也保障小意外風險（意外醫(yī)療）。

衛(wèi)先生因煤氣泄漏爆炸，導致燒傷，屬于意外事故。

住院的費用共自費50萬，其中百萬醫(yī)療險已報銷49萬。

剩余1萬，衛(wèi)先生可以住院期間申請意外醫(yī)療報銷1萬元。

43天后衛(wèi)先生搶救無效身故，符合意外身故的賠付條件。

最終，××意外險賠付給衛(wèi)先生家意外身故保額50萬，意外醫(yī)療保額1萬，共51萬。

◆  壽險：賠付100萬！

衛(wèi)先生買的是一款保到60歲的定期壽險。他身故時屬于保障期內(nèi)，所以保險公司賠付衛(wèi)先生家人100萬元保額。

這筆錢可以替代衛(wèi)先生償還家里的房貸車貸、可以用來給兒女交學費、贍養(yǎng)父母等，給家庭5-10年的緩沖期度過這段最難的時光。

講了那么多，學姐稍微總結(jié)一下：

用一張圖來總結(jié)重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險這四大險種之間的關(guān)系就會是這樣的:

總的來說，醫(yī)療險和重疾險是管你生病的，得了病，醫(yī)療險報銷醫(yī)療費，重疾險給錢彌補收入損失，雙重防護美滋滋。

壽險是保身故責任的，一不小心掛了，保障家人的后續(xù)生活。

意外險是保意外的，價格便宜，家中常備。

關(guān)于保險四大險種的知識點就講到這里啦。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務(wù)、責任或法律責任。