“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”

聽到這句話，壓力最大的應(yīng)該是中年人。

畢竟家人的吃穿用住如何，孩子的教育有無著落，未來的自己能否安享晚年，都由他們的經(jīng)濟(jì)能力說了算。

但如今利率下行，好不容易賺來的錢一天天縮水，放銀行利息太少，投資房產(chǎn)前景堪憂，炒股怕血本無歸……就怕“你一理財(cái)，財(cái)就離你”。

為了守住“錢袋子”，越來越多人把方向盤轉(zhuǎn)向了國家都在呼吁大家買的理財(cái)保險(xiǎn)，靠譜又安心：

市面上呼聲最高的理財(cái)保險(xiǎn)當(dāng)屬增額終身壽險(xiǎn)——財(cái)富恒定增值，可靈活減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)，輕松實(shí)現(xiàn)教育、養(yǎng)老一手抓。

（ 注意：>>互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)已出爐，增額終身壽險(xiǎn)的減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)功能將被限制，2022年開始，很可能就買不到能靈活減保的增額終身壽險(xiǎn)了?。?/p>

另外比較火的還有年金險(xiǎn)，由于領(lǐng)取年限固定，適合“?？顚Ｓ?rdquo;，用于教育或者養(yǎng)老。

但二者收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同里的，是非常靠譜的理財(cái)工具。

這時(shí)有人可能會(huì)糾結(jié)：“買增額終身壽險(xiǎn)好還是年金險(xiǎn)好？”

下面來看小明、小王和小莫的故事，就能知道答案：

◆  1.買了增額終身壽險(xiǎn)的小明

小明是一名設(shè)計(jì)師，年收入25-30萬。

因?yàn)槠綍r(shí)讀了不少理財(cái)方面的書，意識(shí)到家庭資產(chǎn)配置的重要性，他決定每年拿出10萬作為“保本升值”的錢，提前規(guī)劃教育和養(yǎng)老。

咨詢了專業(yè)人士的意見后，30歲小明投保了>>弘康金滿意足臻享版增額終身壽險(xiǎn)，每年交10萬，一共交10年：

一年后，小明和女友步入婚姻殿堂，第二年就抱了一個(gè)大胖小子。

后來孩子上大學(xué)，小明從保單取出20萬，輕松供他讀完四年大學(xué)。

時(shí)間一晃，孩子28歲該結(jié)婚了，即將退休的小明又從保單取出30萬，幫忙辦了一場輕奢體面的婚禮，收到了親朋好友的祝福，賺足了面子。

66歲，小明開始退休生活，因突然想起年輕時(shí)一直沒能實(shí)現(xiàn)的“說走就走”的旅行計(jì)劃，一次性從保單取出50萬和老伴去游山玩水，趁身子骨還硬朗好好享受了一番，了卻遺憾。

過了一年，夫妻倆人決定回老家養(yǎng)老，開始每年不落地取出10萬作為養(yǎng)老補(bǔ)貼，加上政府發(fā)的退休金，也實(shí)現(xiàn)了年入25萬，過上了“早起遛彎喝茶，傍晚牽手跳舞”的悠閑養(yǎng)老生活。

就這樣一直領(lǐng)到88歲，保單還有47萬現(xiàn)價(jià)在持續(xù)增值，如果小明長命百歲，這筆錢還能漲到70多萬。

◆  2.買了年金險(xiǎn)的小王

小王是一名機(jī)械工程師，30歲時(shí)年薪也是25-30萬。

他平?；ㄥX大手大腳，暫時(shí)又沒有結(jié)婚生子的規(guī)劃，所以決定每年先拿出10萬來規(guī)劃養(yǎng)老。

了解到>>光明慧選養(yǎng)老年金的收益特別不錯(cuò)，還能提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，所以就選定了這款產(chǎn)品。

小王選的是保終身版本，每年交10萬，一共交10年，從60歲開始每年領(lǐng)一次錢：

計(jì)劃趕不上變化，31歲的小王經(jīng)不住父母的逼婚，當(dāng)年就相親結(jié)了婚，第二年還抱了娃，孩子的奶粉、紙尿褲、早教等花費(fèi)等讓平?；ㄥX毫無節(jié)制的小王壓力倍增。

到了50歲那年，小王承包的一項(xiàng)工程出了問題，急需一大筆資金補(bǔ)救，但保單還不能領(lǐng)錢，就先通過>>保單貸款取出一部分錢來應(yīng)急。

當(dāng)時(shí)孩子正準(zhǔn)備出國留學(xué)，家里經(jīng)濟(jì)有點(diǎn)緊張，小王給孩子的生活費(fèi)只是勉強(qiáng)夠用，對(duì)此心里有一絲愧疚。

到了60歲，孩子28歲結(jié)婚了，小王也開始能每年領(lǐng)到光明慧選養(yǎng)老年金約定的139900元。

過了幾年退休，小王就住進(jìn)了>>光大養(yǎng)老社區(qū)，靠這份養(yǎng)老年金和政府發(fā)的退休金安享晚年，也算是減輕了孩子的負(fù)擔(dān)。

到80歲時(shí)，小王能從里面領(lǐng)出290多萬，如果長命百歲，一共能領(lǐng)出570多萬，收益非?？捎^。

但小王每次想起當(dāng)年孩子上大學(xué)的事，心里多少都會(huì)有一點(diǎn)遺憾。

◆  3.什么都沒買的小莫

小莫在深圳當(dāng)老師，30歲便有房有車，年薪25-30萬。

他的理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，拿了工資直接放銀行，結(jié)婚之后錢就到了太太手里，她也不怎么做規(guī)劃。

32歲那年小莫榮升奶爸，花錢的地方越來越多，一年到頭也沒能存下多少錢。

等孩子上了高中，小莫才開始緊張起來，但因?yàn)榛ㄥX成了習(xí)慣，最后勉強(qiáng)存夠當(dāng)年要交的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，只能走一步看一步。

后來孩子讀完大學(xué)想創(chuàng)業(yè)，但家里只有10萬存款，小莫心有余而力不足，沒能幫到孩子多少，心里很自責(zé)。

小莫60歲時(shí)，孩子結(jié)婚，因?yàn)樯钲谙M(fèi)水平高，家里給完女方彩禮后沒剩多少錢，婚禮辦得很簡陋。

到了65歲，小莫正式退休，每個(gè)月靠政府發(fā)的幾千塊錢養(yǎng)老金過日子，還總想著幫孩子還房貸，只能維持基本一日三餐。

   學(xué)姐總結(jié)

小明、小王和小莫三人在年輕時(shí)收入差不多，還在一樣的年紀(jì)結(jié)婚生子，但因選擇不同，人生境遇截然不同：

小明買的是增額終身壽險(xiǎn)，可靈活減保實(shí)現(xiàn)一險(xiǎn)多用，不僅解決了自己的養(yǎng)老問題，還能顧得上孩子的教育、婚嫁。

小王買的是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，按約定需要等到60歲開始領(lǐng)錢，活到老領(lǐng)到老，養(yǎng)老生活過得十分愜意，但唯獨(dú)對(duì)當(dāng)年孩子上大學(xué)一事抱有一絲遺憾。

至于小莫，什么理財(cái)都沒做，勤勤懇懇工作幾十年，到頭來還要操心自己的養(yǎng)老問題，落了個(gè)晚景凄涼。

由此可見，在理財(cái)上，選擇比努力重要。

增額終身壽險(xiǎn)因?yàn)榭梢造`活減保，在漫長的一生，既可以幫到自己，也可以幫到孩子。

而年金險(xiǎn)，領(lǐng)取時(shí)間固定，比如從60歲開始領(lǐng)錢，因此能幫到自己獲得一個(gè)確定的幸福養(yǎng)老生活，但幫不到孩子。

而如果什么理財(cái)都不規(guī)劃，那么最后不僅害了自己，還會(huì)拖累孩子。

因此，既要財(cái)富增值，又想靈活取錢實(shí)現(xiàn)“一險(xiǎn)多用”，選增額終身壽險(xiǎn)不會(huì)錯(cuò)。

但正因?yàn)?span style="color: rgb(255, 0, 0);">增額終身壽險(xiǎn)靈活，孩子結(jié)婚就給婚嫁金，孩子創(chuàng)業(yè)就給創(chuàng)業(yè)錢，孩子需要錢能幫一點(diǎn)是一點(diǎn)，似乎是對(duì)孩子不能夠獨(dú)立的一種預(yù)測，萬事都為孩子考慮，真的是好事嗎？

若是“愛孩心切”，毫無節(jié)制地減保取錢，留給自己養(yǎng)老的錢就不多了。

而年金險(xiǎn)的領(lǐng)取年限固定，像文中的小王，買了保終身的光明慧選，從60歲就能一直領(lǐng)錢到老，不愁沒錢花。

所以，如果只是想單純做好養(yǎng)老規(guī)劃，選養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)更合適，盡管在某些階段可能幫不到孩子，但未嘗不是一件讓孩子獨(dú)立的好事。

最后，再次提醒一下大家~

等2022年的跨年鐘聲一響，增額終身壽險(xiǎn)的減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)功能將被限制，成為“過去時(shí)”。

目前，很多優(yōu)秀的增額終身壽險(xiǎn)因?yàn)楸化倱?，額度賣完就提前下架了，如果想要買到好產(chǎn)品，千萬別等到最后一刻，現(xiàn)在買到就是賺到！

如果對(duì)年金險(xiǎn)更感興趣，也要早點(diǎn)來咨詢專家，因?yàn)榘ü饷骰圻x在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，都將受新規(guī)影響在2021年12月31日之前下架！

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