要說現(xiàn)在的80、90后，壓力真是不??！

因為這兩代人目前是社會的中堅力量，基本上處于20—40歲之間，大多已經(jīng)成為公司的主力軍和家庭主心骨。

于是壓力與焦慮伴隨而來：父母逐漸老去、孩子嗷嗷待哺、個人職業(yè)發(fā)展、房貸車貸等問題......但凡有點什么事，都得自己來，都需要有鈔能力！

所以說99%的焦慮和壓力，都與錢有關(guān)，這就是現(xiàn)實。

那真正的核心問題，是因為窮，沒有錢嗎？不，是因為不會理財。

   理財是否必要？

在許多人的印象中，理財是有錢人的事，與我們普通人無關(guān)，其實這是一個很大的誤區(qū)。

因為規(guī)劃好自己所擁有的財富，即使錢不多，一樣可以過得很好！

理財是一種投資思維：我們需要打理自己的財務(wù)，弄清楚要怎么花錢，怎么省錢，怎么存錢。

接著，制定適合自己的理財計劃，不同收入水平的家庭所適合的理財方式不一樣：

富裕的家庭有充足的資金應(yīng)對風險，沒有后顧之憂，可傾向風險稍高一些的理財方式，讓錢生錢；

而上有老、下有小的普通家庭則應(yīng)傾向安全穩(wěn)妥的理財方式，讓資金保本增值，保證家庭的正常生活不受影響。

所以我們得根據(jù)自己家庭的實際情況，合理選擇適合的理財方式。

   普通家庭如何理財？

學姐先舉個真實案例，方便大家更好理解：

主人公是學姐的一個客戶，周先生一家。

夫妻二人在深圳打拼，周先生今年31歲，在銀行工作，收入比較穩(wěn)定，月工資為1.2萬左右；周太太29歲，從事人力資源管理工作，月收入為8000元，加起來月收入是2萬。

雖說在深圳這樣的大城市，月收入兩萬不是很高，但是經(jīng)過幾年努力再加上父母幫襯，夫妻倆如愿在深圳有了一個小家，房貸每月6000元。

正好周先生的公積金較高，每月可抵扣房貸4500元，因此每月房貸1500元，負擔也不重，夫妻倆的小日子過得有滋有味。

不過從去年孩子出生，各項花銷不斷增多，周先生才真正體會到了“三十而立”的真正含義。

上有老下有小，十級心累??！又要為孩子打算，又想孝順老人，又不想活得太憋屈......

目前20萬存款，根本不頂用，每年存下來10w，想做點規(guī)劃，又怕被割韭菜！

這以后用錢的地方這么多，應(yīng)該怎么打理這筆錢呢？

學姐建議可以參考“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，合理配置自己的家庭資

如圖把家庭資產(chǎn)分為四個賬戶，分別是現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、風險賬戶、安全賬戶。

◆  1.現(xiàn)金賬戶

 這個賬戶主要負責我們的日常開銷，包括衣食住行等，滿足我們短期消費的需求。

一般來說需要準備3—6個月的生活費，以周先生家庭為例，每月開支1.2萬，需要準備3.6萬-7.2萬的流動資金，應(yīng)對生活中的突發(fā)情況。

◆  2.杠桿賬戶

主要用于投保重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險等保障型的產(chǎn)品，以對抗因突發(fā)意外或疾病帶來的經(jīng)濟風險。

說白了保險是應(yīng)對風險時相對智慧的工具，我們要合理運用保險的杠桿作用來轉(zhuǎn)移風險。

◆  3.風險賬戶

風險資產(chǎn)占30%，可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn)等相對高風險資產(chǎn)。

不過要嚴格控制風險資產(chǎn)的比例，確保這部分資產(chǎn)即使全部虧完，也不會影響到正常的家庭生活水平。

◆  4.安全賬戶

顧名思義必須確保資金安全可靠、保本增值，比如投資債券、固收類、增額終身壽險等。

這也是上有老、下有小的普通家庭最應(yīng)該投資的理財方式，安全穩(wěn)??！

   家庭資產(chǎn)如何才能保本增值？

對于周先生一家來說，想要保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健地增長，關(guān)鍵要看理財賬戶，也就是保本升值的錢。

我們先來看投資界一個經(jīng)典的理論“不可能三角”：

世界上根本不存在流動性+收益性+安全性都具備的投資產(chǎn)品（不怕被打臉），頂多滿足兩項，不信，你看：

◆  1.符合安全性和流動性的資產(chǎn)，不滿足收益性 

這類投資適合風險偏好較低的投資者，屬于類儲蓄品種的低風險產(chǎn)品，最常見的有銀行存款、余額寶貨基、國債等。

比如銀行存款安全穩(wěn)定、信用比較好，但目前利率下行已是不爭的事實，想靠銀行存款實現(xiàn)資金保本增值根本不可能。

此外用過余額寶的朋友肯定記得，余額寶剛推出的時候收益率最高達到7%，現(xiàn)在只有可憐的1.5%，相當于放1w元在余額寶里，一年的收益才150元，完全跑不贏通脹。

最后再來說說國債，國債有國家信用背書，信用一流，不過利息也是真的低，十年國債的收益率不過2.9%。

總的來看這些產(chǎn)品足夠安全，也隨時可以轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金，但是收益卻很低。

◆  2.符合流動性和收益性的資產(chǎn)，不滿足安全性

 對于投資者來說，這類投資就是“零和博弈”，屬于短期投機行為，代表性的投資產(chǎn)品有股票、基金、期貨、期權(quán)以及比特幣等。

“零和博弈”就是博弈各方的總量是固定的，各方相加之和為零。

簡單來說，你賺到的每1元錢，都有別人損失了1元錢。例如在股市，你的博弈對手們可能是散戶、也可能是機構(gòu)。

如果你專業(yè)炒股，鉆研股市，仔細研究k線、布林線等各項技術(shù)指標以及基本面分析，那么你可能是那個勝者。

而大部分普通投資者都有自己的工作，沒有時間、精力以及資金去操作，賬戶來回做過山車或被套牢都是常態(tài)，妥妥韭菜的下場！

類似地，在數(shù)字貨幣市場，近年來比特幣可是名聲大噪。不少投資者為之瘋狂，恨不得所有資產(chǎn)全部投入，實現(xiàn)一夜暴富的夢想。

不過夢終究是夢，還是得醒！自從去年12月比特幣達到頂點后頻繁暴雷，國家更是在今年5月21日宣布比特幣在我國不合法，一瞬間比特幣暴跌，令人唏噓！

對于普通投資者來說，又會有多少人捶胸頓足，悔不當初呢？

顯然，這種高風險的理財投資方式，普通人不具備專業(yè)知識和心理承受能力最好不要碰！

◆  3.符合收益性和安全性的資產(chǎn)，不滿足流動性

 這類投資流動性較差，相當于用時間換收益，屬于長期投資的類型，代表性的投資產(chǎn)品有房地產(chǎn)、增額終身壽險等。

房產(chǎn)投資由來已久，多數(shù)人認為“有房才有家”，于是各類“炒房客”不斷涌現(xiàn)，房價一路飆升。

不過現(xiàn)在中央貫徹“房住不炒”政策，從去年開始官方啟動了一系列房產(chǎn)調(diào)控手段，近期更是出臺了房地產(chǎn)稅試點工作，可以看出，靠炒房發(fā)家致富的時代已經(jīng)過去了。

至于增額終身壽險，是指在保險合同有效期內(nèi)，隨著保險年度的增加，保險金額按照約定比例遞增的一款終身壽險。

增額終身壽險前期杠桿低，隨著保額的不斷提高，杠桿呈現(xiàn)前低后高，取用相對靈活，可以用做存錢、養(yǎng)老領(lǐng)取和財富傳承。

說了這么多，學姐幫大家整理了不同理財方式的特點，直接上圖：

注：/表示流動性較強、靈活

可以看出增額終身壽險是最適合家庭理財?shù)耐顿Y方式。作為保險類資產(chǎn)，它是唯一能做到保本、鎖定利率以及兼具靈活性的投資工具。

首先，它安全穩(wěn)定。相比其他投資工具，購買增額終身壽險是與保險公司簽訂合同，受法律保護，安全感十足有木有。

其次，利率可觀。增額終身壽險保額會不斷“長大”，隨著時間不斷復利增值，越滾越多。

目前保險已經(jīng)成為老百姓的投資首選，足以證明保險的重要地位。

最后，靈活性也是增額終身壽險一個很大的亮點。

當需要使用資金時，可以通過“減保”來實現(xiàn)資金的自由支取，獲得一筆現(xiàn)金流，從而應(yīng)對孩子的教育、自己養(yǎng)老等規(guī)劃需要，剩下的現(xiàn)金價值可以繼續(xù)增值賺錢。

可惜的是今年12月31日之后，由于>>互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)規(guī)定，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。

簡單說以后增額終身壽險大概率沒了減保功能，學姐建議有理財需求的朋友，要抓緊時間入手增額終身壽險，早買早安心！

做好規(guī)劃，才能讓自己的小家庭過得衣食無憂、逃離焦慮。

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