作為一名社畜，我最大心愿就是早日退休。

于是某天我趁空閑的時候，算了算我未來能拿到的養(yǎng)老金，再聯想到我現在的揮霍消費，一下就悲從中來。

真的太少了，不夠我造作啊，把希望全放在社保上，感覺靠不住。

主要這也不只是我自己說的，政府也認同。

養(yǎng)老規(guī)劃因為現在的養(yǎng)老環(huán)境，是真的不容樂觀。

   一、長壽風險即將來臨

100年前，人們活到100歲的概率很小，1949年新中國成立的時候，我國的人均壽命只有35歲。

后來生活水平搞上去了，人均預期壽命才不斷變高，到現在，活到70、80多歲都是常事。

活到100歲的人也越來越多。

到這里你可能會想，這不挺好的嗎，活得久是好事，怎么長壽還和風險掛鉤？

這就得說到“儲蓄”了，舉個例子：

老王年輕的時候攢了一筆養(yǎng)老金，預計夠他花20年。

60歲退休，生活過得有滋有味，78歲時，老王還活著，但錢卻花沒了。

這就是我們所說的長壽風險：“活得太老、儲蓄太少、花得太快”。

  二、養(yǎng)老金枯竭預警

我國的養(yǎng)老體系有三大支柱。

第一支柱：國家養(yǎng)老金；

第二支柱：企業(yè)個人共同繳費的職業(yè)養(yǎng)老金計劃；

第三支柱：個人儲蓄。

目前的養(yǎng)老情況是“第一支柱”獨大，“第二支柱”“第三支柱”比較缺失。

用大白話說，就是大部分人都指望著國家發(fā)的退休金養(yǎng)老。

但根據社科院《中國養(yǎng)老金精算報告2019~2050》統計數據表明：如果維持目前社會養(yǎng)老保險政策不變，到2035年，社保基金將耗盡。

先不說這個預測是否會成真，但這無疑給了我們一個警告。

現在的老人，用著我們交的社保養(yǎng)老，等我們老了，再用下一輩交的社保養(yǎng)老。

按道理說這個模式運作是可行的。

但問題是，當下的年輕人不愿意生孩子，導致新生兒的出生率持續(xù)走低，未來勞動力數量驟減。

未來交社保的人變少了，國家的養(yǎng)老金儲蓄也會自然跟著變少。

等到我們退休，就算國家養(yǎng)老金還有點錢，“分蛋糕”的人那么多，要讓大家都拿到退休金，國家只能把錢平攤又平攤，畢竟福利要盡可能公平，你拿到手的錢可能只有薄薄的一點。

   三、退休金微薄

不知道你們有沒有想過這個問題：一旦退休，你能領多少退休金？

假設小方25歲，在廣州工作，月入1萬，預備60歲退休，一共交了35年社保，預測未來養(yǎng)老金領取情況如下：

按最低繳費額度來算，小方能拿到3472.77元的退休金，一年能拿到41673.24元。

但前提是他一直都有穩(wěn)定的工作，沒有失業(yè)、并持續(xù)繳納社保，不然拿到手里的錢還要再少。

在廣州這樣的一線城市，如今靠3千多塊的生活費，大多數人日子都過得緊巴巴。

更何況還有通貨膨脹，幾十年后，錢更不值錢，若是只拿這點養(yǎng)老金過日子，那相比退休前的生活質量，真的是大打折扣。

  四、養(yǎng)老金替代率低

養(yǎng)老金替代率，指的是勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

也就是養(yǎng)老金替代率=退休金/退休前收入×100%。

養(yǎng)老金替代率越高，意味著退休金收入越高。

根據國際勞工組織建議：如果想退休后維持生活水平，那么替代率需要達到70%左右。

可近些年來我國養(yǎng)老金替代率卻在逐步下降。

2019年只有40%，遠低于標準線，這足以說明，退休后你的生活質量遠不比從前。

退休前也許是可以三天兩頭隨便下館子的水平，退休后就得斟酌著用錢。

就算自己有積蓄也不敢花得太隨便，畢竟以后不上班了，除了微薄的退休金，就沒有別的收入，剩下的全是支出。

面對這樣的養(yǎng)老困境，該怎么辦？

養(yǎng)老規(guī)劃綜合考量下來，其實有一個絕佳的解決方案——投資理財險。

注意，這里指的是年金險、增額終身壽險這兩類理財險。

用它們來養(yǎng)老，有這三大好處：

◆  1.安全

養(yǎng)老錢最重要的就是安全，如果投資的風險很高，比如炒股，分分鐘有翻車的可能，根本沒有保障。

而年金險、增額終身壽險這類理財險，則是直接將收益寫入保險合同。

相當于給了你一顆定心丸，未來能拿到多少錢，白紙黑字寫得清清楚楚，收益有保障。

◆  2.收益源源不斷

如果你買的是年金險，通常會在退休的時候，每年固定領取到一筆錢，且終身可領，不管你活多久，都能一直領錢，足以應對長壽風險。

如果你買的是增額終身壽險，在持有很長一段時間后，比較優(yōu)質的產品后期年化單利基本能達到10%以上。

而銀行目前一年期存款利率也才只有1.75%，甩別人好幾條街。

且終身增值，活得越久，賺的錢越多，養(yǎng)老有保證。

◆  3.現金流靈活

長期投資有一個通病，錢固定在賬戶里，取不出來。

而增額終身壽險，以及部分比較優(yōu)質的年金險，通常都含有“減保”和“保單貸款”的功能。

“減保”可以簡單理解為取錢的功能，當你需要用錢的時候，只需要提出減保申請，就可以取出相應的金額，非常方便。

但是，在10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了新規(guī)，有很大概率將取消“減保”。

養(yǎng)老規(guī)劃一旦“減保”被削，我們將無法再做到隨時取錢，理財效果大打折扣，真的很吃虧。

趁現在還在賣的理財險還有“減保”功能，有打算做理財規(guī)劃的朋友，可要抓緊時間入手了！

因為新規(guī)之后，所有的優(yōu)質互聯網理財險都將在2021年12月31日前全部下架，錯過就沒了。

言歸正傳，>>“保單貸款”功能則是當被保人急需用錢的時候，可以向自己的保單借錢。一般不會超過現金價值（指這份保單值多少錢）的80%，時間不超過半年。

舉個例子，現在保單的現金價值為100萬，那么你最多能借到80萬。

而且貸款利息比銀行低，還不用像銀行貸款那樣需要征信或抵押，資金流動性可以說相當不錯。

結合投資三要素，安全性、收益性、資金流動性來看，保本固收的年金險和增額終身壽險無疑是最好的選擇。

今天咱們就先聊到這，下次再一起嘮嗑~

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