在所有車險(xiǎn)產(chǎn)品里，車損險(xiǎn)應(yīng)該是普及度最高的。

但是，并不是所有的車主都對(duì)車損險(xiǎn)特別了解，也許對(duì)它的認(rèn)知還只停留在車輛發(fā)生損失后可以提供保障的產(chǎn)品。

今天，學(xué)姐就以Q&A的形式，帶大家全面了解車損險(xiǎn)！

疑問一：什么是車損險(xiǎn)？

疑問二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

疑問三：車損險(xiǎn)多少錢？

疑問四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

疑問五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

疑問六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

疑問七：涉水險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的區(qū)別？

疑問八：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

疑問九：為什么一般購買完車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

疑問十：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？ 

疑問一：什么是車損險(xiǎn)？

官方定義，車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

什么意思呢？就是你自己或你允許的親戚朋友，在開你的車時(shí)，如果把車碰了撞了，需要花錢修，而如果你買了這個(gè)險(xiǎn)，修車的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。

那么問題來了，哪些屬于賠償?shù)暮侠矸秶兀?span style="font-size: 16px; color: rgb(192, 0, 0);">我們可以看一下車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：

1：保險(xiǎn)期間內(nèi)，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照約定負(fù)責(zé)賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。 

2：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，也在賠付范圍之內(nèi)。

除此之外，學(xué)姐提醒大家，不要將車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)混為一談，兩者是截然不同的。車損險(xiǎn)屬于商業(yè)車險(xiǎn)，而交強(qiáng)險(xiǎn)則屬于國(guó)家強(qiáng)制車險(xiǎn)；此外，交強(qiáng)險(xiǎn)保的是第三方，而車損險(xiǎn)保障的則是車輛本身。

疑問二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

說起商業(yè)車險(xiǎn)必買的險(xiǎn)種除了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就是車損險(xiǎn)了。但是在實(shí)際購買中，很多車主不愿意去購買車損險(xiǎn)。

很多車主覺得車損險(xiǎn)太貴了，一輛20來萬的新車，車損險(xiǎn)一年就要三千多。而且車損險(xiǎn)的保費(fèi)不怎么下降，但車子每年都在貶值。這么一盤算也太不劃算了！ 

但學(xué)姐覺得，車損險(xiǎn)也是我們必須購買的險(xiǎn)種，因?yàn)樗淖饔猛瑯又匾喝绻槐＼嚀p險(xiǎn)，車輛碰撞后的修理費(fèi)用可能全部由車主自己承擔(dān)。

俗話說，買車容易修車難，汽車修理市場(chǎng)中奇高的零部件維修費(fèi)用我相信大家應(yīng)該有所耳聞，如果把車的配件全換了，估計(jì)花的錢都?jí)蛟儋I兩臺(tái)新車。

所以，如果你不是駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，開車謹(jǐn)慎小心的老司機(jī)或者愛車已經(jīng)有一定年頭了，就算萬一出事故，車損險(xiǎn)的保費(fèi)也足夠修車了的車主，還是老老實(shí)實(shí)買上車損險(xiǎn)吧！

疑問三：車損險(xiǎn)多少錢？

詳細(xì)的車損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：

車損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。

一年期的車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。

具體查詢步驟：登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，在商業(yè)車險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動(dòng)車、特種車車損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。

附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。

所以，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。 

續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車險(xiǎn)折扣。 

最后還有一點(diǎn)需要注意，如果上一年度車損險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠了，第二年換了家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)車損險(xiǎn)的費(fèi)率也不會(huì)減少，因?yàn)檫@種理賠記錄是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的。

疑問四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

學(xué)姐建議足額投保，越貴的車更是要足額投保。

如果不是足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。

比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。

疑問五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

這個(gè)問題困擾過很多人。要解答這個(gè)問題，首先要弄清楚車損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)的賠付范圍。 

先說說車損險(xiǎn)：

保險(xiǎn)期間內(nèi)，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照約定負(fù)責(zé)賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

看著很齊全了是吧？但其實(shí)劃痕事故不在其中。

而劃痕險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，就是用來賠付車身油漆單獨(dú)受損，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險(xiǎn)報(bào)銷的。

賠付方式上，與車損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡(jiǎn)單來說，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。

所以，學(xué)姐建議，如果你的愛車平時(shí)停在車庫這種監(jiān)控、管理都比較到位的地方，劃痕險(xiǎn)是可以不上的。

疑問六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

記住了，車損險(xiǎn)是不！保！輪！胎！的！不僅輪胎不賠，輪轂、前后風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃的單獨(dú)損壞車損險(xiǎn)也是不賠的！

但如果在一次事故中造成了多處損壞包括車輪或玻璃，車損險(xiǎn)是賠付的。

其實(shí)保險(xiǎn)公司這樣設(shè)計(jì)也是情有可原，原因不外乎是輪胎是損耗品，只要開車，就不停地磨損。就像整車的保險(xiǎn)也不可能給你保折舊的費(fèi)用。

疑問七：車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的區(qū)別

涉水險(xiǎn)和前文提到的劃痕險(xiǎn)一樣，都屬于附加險(xiǎn)。只有只有先購買車損險(xiǎn)，才能再購買涉水險(xiǎn)。

我們?cè)賮砜瓷嫠U(xiǎn)的適用范圍：

1、在遭受暴雨、洪水的時(shí)候，被保險(xiǎn)的車子被水淹沒排氣管或進(jìn)氣管，駕駛員繼續(xù)啟動(dòng)車輛或利用慣性啟動(dòng)車輛;

2、遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛。

在這兩種情況下，購買了涉水險(xiǎn)就能獲得相應(yīng)的賠償。但大家要注意一點(diǎn)，在涉水險(xiǎn)的適用范圍中，多次出現(xiàn)的一個(gè)詞是“啟動(dòng)車輛”。

也就是說，涉水險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是發(fā)動(dòng)機(jī)而不是車子本身，如果車子被水泡了，但是發(fā)動(dòng)機(jī)沒事，只是其他零部件受損，那么就是屬于車損險(xiǎn)的范圍；如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，乃至產(chǎn)生損壞，則屬于涉水險(xiǎn)的理賠范圍。這就是涉水險(xiǎn)與車損險(xiǎn)最大的區(qū)別。

疑問八：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

絕對(duì)免賠額可以理解為“起付線”、“入場(chǎng)費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。

不過現(xiàn)在的車損險(xiǎn)已經(jīng)沒有這種東西了，所以大家不必在意。

疑問九：為什么一般購買完車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。

說到不計(jì)免賠險(xiǎn)，我們還得明白一個(gè)概念，那就是免賠率，在交通事故當(dāng)中，交警會(huì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況，給事故中的車主劃分事故責(zé)任，根據(jù)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)公司也會(huì)給出不同的免賠率。

設(shè)置一定的免賠率，就是為了避免故意出險(xiǎn)騙?；蛘?ldquo;路怒癥”的行為。

但畢竟我們大部分車主都是遵紀(jì)守法的好公民，但有時(shí)候也不可避免地會(huì)碰到一些交通事故。所以購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，可以幫助車主們填補(bǔ)上免賠率這個(gè)"坑"，以免碰到一些重大事故，比如說追尾豪車，不小心撞傷了人這樣的事故，避免讓我們因?yàn)檫@些事故而傾家蕩產(chǎn)。

簡(jiǎn)單來說，這個(gè)“不計(jì)免賠”主要作用就是把這一小部分個(gè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任損失再次轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，從而在事故發(fā)生后得到一個(gè)全額的賠付，個(gè)人能夠獲得最大的保障作用。

那為什么一般我們買了車損險(xiǎn)后，一般都會(huì)建議再買一不計(jì)免賠險(xiǎn)呢？

舉個(gè)例子：假設(shè)小明開車不小心追尾了前面的奧迪，奧迪車主找小明賠5萬的修車費(fèi)，而小明自己修車，花了5000元。

因?yàn)榻痪卸ㄊ切∶魅?zé)，所以事故中，小明有20%的免賠率。

奧迪的修車費(fèi)，可以通過交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)賠付。

而小明的修車費(fèi)，5000元，因?yàn)樗麤]有買車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司只能賠4000元，剩下1000元，得自己掏了。

所以，買車損險(xiǎn)時(shí)，附加一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)是很有必要的！

疑問十：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？

一般來說，在車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)都是賠的，但以下這些特殊情況除外：

1、因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

2、因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；

3、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額。

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