車險種類那么多，是不是全都買了才能保障全面？

那可不一定！

車險種類雖多，但有很多的用處其實并不大，盲目投保只會浪費保費。

每種車險都有各自的作用，有沒有必要買，應該看有沒有相應的需求。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，劃重點——強制。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，并且要立刻購買才可重新上路。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

◆  那交強險是干嘛用的呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

當我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

◆  那我們自己的車就不賠了嘛？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講。

總之，一句話總結就是：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保證內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，導致在保費上會有一定出入。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？我們一個一個來分析：

◆  主險

★ 車損險

顧名思義，負責賠付我們自己車的損失的保險。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，這種情況下如果不是對方全責，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

因此，車損險基本是必買的，而且車輛價值多少，保額就買多少，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受損了隨時可以不要，或者覺得自己負擔得起修理費，那不買也可以。

但要注意的是，如果車輛是在送去保修期間，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

★ 第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？舉個栗子：

你開車撞了人，人就是第三者；

你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)就是第三者；

你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；

你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

可以理解為，三責險就是交強險在保額上的補充。

現(xiàn)在路上豪車那么多，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

所以三責險也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

★ 車上人員責任險

保的就是車上的乘客以及司機，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也不貴，如果一年沒出險，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

◆  附加險

★ 附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。

附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，而是來減少保費的。

由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。

但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，希望在購買車險時降低一些保費。

那么這個條款，就允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應比例的金額。

即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

在學姐看來，這個條款比較適合追求經(jīng)濟型車險方案的車主，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費的車主。除此之外，學姐并不建議附加這項條款。

★ 車身劃痕險

顧名思義，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

★ 附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。

一般而言，車輪損失險只有在車輪被盜的情況下，才有出險的機會，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。

此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險也是不賠的。

綜合來看，車輪損失險用處不大，學姐不建議投保。

★ 附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款有另外一個名字，叫涉水險。

涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險作為附加險存在，車主們可以自主選擇是否增加保費來增加保障。

而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，通過減少保費來減少保障。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強的條款，可以按照需求來附加。

一般而言，市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，一般不建議附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

★ 附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍。

節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。

學姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

★ 附加機動車增值服務特約條款

該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學姐建議車主們按需購買。

★ 其他較少見的附加險

除了學姐上面列出來的這部分附加險外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，所以并不常見。比如：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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