最近有幾個(gè)小伙伴在后臺(tái)咨詢學(xué)姐關(guān)于受益人的問題。

“保險(xiǎn)受益人是領(lǐng)取我保險(xiǎn)賠付金的人嗎？”

“法定受益人和指定受益人有啥區(qū)別？”

“離婚了可以更改保單受益人嗎？”

以往我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，很少會(huì)特地去指定一個(gè)受益人，受益人通常都是法定。

但由于前兩年引起熱議的一個(gè)案子“天津男子海外殺妻，騙保3000萬”，以及大鵬、柳巖主演電影《受益人》的熱映，越來越多的人知道了保險(xiǎn)受益人的重要性。

那么，學(xué)姐今天就帶大家來盤一盤這個(gè)知識(shí)點(diǎn)，講講投保時(shí)要怎樣做，才能把自己的賠付金給到最愛的人。

本文重點(diǎn)

>>>保險(xiǎn)受益人是什么意思？

>>>指定受益人有什么好處？

>>>如何變更保險(xiǎn)受益人？

01 保險(xiǎn)受益人是什么意思？

保險(xiǎn)受益人又稱“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，由被保人或者投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

一般來說，生存保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人自己，涉及到指定或法定受益人的，通常是指和身故相關(guān)的險(xiǎn)種，如：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

簡(jiǎn)單來理解：受益人就是當(dāng)你不幸發(fā)生意外之后，你的的保險(xiǎn)金會(huì)給到誰的手里。

受益人分為兩種：“法定受益人”和“指定受益人”。

◆  指定受益人

被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的意愿來指定身故理賠款的受益人、受益比例以及收益順序。

也就是說想給誰就給誰，指定受益人是沒有人數(shù)限制的，可以同時(shí)指定多個(gè)受益人。

保險(xiǎn)金的理賠是優(yōu)先給指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才會(huì)分配給法定受益人。

◆  法定受益人

如果沒有去明確的指定受益人，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)默認(rèn)法定繼承人為受益人，也就是說會(huì)按照繼承法來分配（如下圖）

02 指定受益人有什么好處？

學(xué)姐認(rèn)為，買保險(xiǎn)一定是要指定受益人的，這能很大程度上減少家庭糾紛。

很多人在投保時(shí)，可能會(huì)覺得“法定”受益人就是家人，就算不寫上具體的名字，賠償金也是給他們。

但人都是趨利的，尤其是涉及到大額金錢的時(shí)候。

按法定受益人做權(quán)益分配時(shí)，涉及到的人員很多。

由于不同成員的理解能力、經(jīng)濟(jì)狀況等存在差異，很容易會(huì)為這些保險(xiǎn)權(quán)益利益分配引發(fā)矛盾，甚至親情割裂。

比如說最近在微博上很火的一段網(wǎng)友投稿：

網(wǎng)友A的嫂子意外去世，留下了90萬的保險(xiǎn)賠付金。網(wǎng)友A的哥哥想把90萬分一半給岳父岳母養(yǎng)老，卻遭到了母親的百般阻撓。母親想把這筆錢全部留下，改善自家生活，給哥哥再娶一個(gè)老婆。

兩位老人失去女兒后，還遭到親家母的如此對(duì)待，實(shí)在是讓學(xué)姐感到心酸。

如果網(wǎng)友A的嫂子投保時(shí)指定了受益人，保險(xiǎn)公司則會(huì)將賠付金按合同上的比例，打到指定的受益人賬戶里。就不會(huì)出現(xiàn)這么多麻煩了。

除了避免家庭糾紛外，指定受益人還有這兩個(gè)好處：

◆  避免被征收遺產(chǎn)稅

如果沒有指定受益人，保險(xiǎn)金往往會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢賠給法定受益人。 

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實(shí)際到手的保險(xiǎn)金額就會(huì)打折扣。

◆  理賠材料相對(duì)簡(jiǎn)單

如果指定了保單的受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人所要提交的材料會(huì)少一些。

但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，流程相對(duì)復(fù)雜一些。 

另外，學(xué)姐建議大家在投保時(shí)最好指定多個(gè)受益人，且按比例分配，如父母50%、孩子30%、配偶20%。

萬一發(fā)生不幸，可以很大程度地避免上述網(wǎng)友投稿中的家庭矛盾，也能給父母留下一筆確定的養(yǎng)老費(fèi)用。 

如果配偶是身故受益人，一旦婚姻關(guān)系發(fā)生變化，一定要盡早去變更保險(xiǎn)受益人。

如果離婚后沒有進(jìn)行變更，被保人還活著，這筆錢就屬于被保人的。不會(huì)因?yàn)殡x婚而分割。 

但萬一不幸發(fā)生了身故賠付，這筆錢還是會(huì)分給前妻/前夫，很有可能出現(xiàn)前妻/前夫一家和父母爭(zhēng)奪身故賠付的狀況。 

03 如何變更保險(xiǎn)受益人？

想要變更收益人，首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人，則要征求其監(jiān)護(hù)人的意見。

其次，被保人或投保人需要以書面形式向保險(xiǎn)公司提出變更決定。

一般來說需要準(zhǔn)備這些材料：

• 保全申請(qǐng)書（被保險(xiǎn)人親筆簽字同意）

• 被保險(xiǎn)人身份證

• 受益人的有效身份證件原件

• 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系證明（如戶口本）

保險(xiǎn)公司收到書面通知后，在保險(xiǎn)單或憑證上批注或附貼批單才算有效。

此外，不同保險(xiǎn)公司的變更規(guī)則會(huì)有一定的差異。如何變更，需要針對(duì)保單來進(jìn)行具體的分析。

學(xué)姐總結(jié)

作為資產(chǎn)保全與傳承的重要工具，人壽保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)有十分廣泛的運(yùn)用，通常被用來避免遺產(chǎn)稅和隔離債務(wù)。

但學(xué)姐更傾向于認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)的理賠金是我們對(duì)指定受益人的愛，當(dāng)我們發(fā)生不幸，這一筆資金，能給受益人帶來明確的保障。

人壽保險(xiǎn)的理賠金是有愛、有溫度的資產(chǎn)，我們需要更好的保護(hù)它。

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