上周，小鄭不幸遭遇車禍，導(dǎo)致癱瘓，他的家人聯(lián)系學(xué)霸說保險的專家協(xié)助理賠事宜。小鄭所需的巨額醫(yī)療費如千斤重，而且因收入中斷，房貸和車貸也在后面追著，壓得他們都喘不過氣了，急需這筆賠償金渡過難關(guān)。

但學(xué)姐很痛心，小鄭目前還不能拿到重疾賠償金，原因在于，重疾保險條款明確規(guī)定：需在癱瘓180天后，才能申請到賠償金。

小鄭如今的情況顯然是不符合理賠條件的。

有很多人不理解：重疾險不是得了重疾就賠嗎？

其實我們常聽到的重疾險“確診即賠”是不準(zhǔn)確的，重疾險保障的重大疾病有上百種，但真正能做到確診即賠的僅有幾種，其他多數(shù)疾病是“達(dá)到合同約定的條件即賠”。

這是重疾險給我們消費者設(shè)置的陷阱嗎？重疾險保障的疾病究竟要怎么樣才能賠？

跟著學(xué)姐研究一下！

   本文重點

>>28種必保重大疾病“確診即賠”的真相！

>>想拿到重疾賠償金，必須達(dá)到這些條件！

>>保險公司為何這樣“為難”消費者？

>>怎樣做才能100%拿到賠償金？

   28種必保重大疾病“確診即賠”的真相！

2020年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，其中規(guī)定了28種必保的重大疾病賠付情況如下：

僅有“惡性腫瘤——重度、多個肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷”這3種疾病為確診即賠，剩下的需要已經(jīng)實施約定的手術(shù)，或者達(dá)到約定的條件，才能獲得賠償金。

這就不難理解，為什么有的人確診了重疾，卻拿不到錢了。

除了這28種之外，重疾險保障的其他疾病都是由保險公司自己定的，賠付條件也沒有絕對的統(tǒng)一，在這里學(xué)姐就不做討論了。

   想拿到重疾賠償金，必須達(dá)到這些條件！

除了確診即賠的3種疾病，其他疾病到底要怎么樣才能獲得賠付？下面學(xué)姐給大家整理了一份具體的賠付資料，請收好！

◆  需要已經(jīng)實施約定的手術(shù)

28種必保重疾中，有6種疾病的理賠條件是，已經(jīng)做過相應(yīng)的手術(shù)：

比如重大器官移植術(shù)這一項，寫明了必須已經(jīng)實施了xx移植手術(shù)，才能理賠。

首先，我們要知道，任何手術(shù)，都是具有一定風(fēng)險的。不管大手術(shù)小手術(shù)，都有中途感染、大出血、血壓突然升高或下降、心跳急速上升或下降的可能性。

所以，手術(shù)前一般都會告知病人手術(shù)成功率，讓病人自行決定是否要做這個手術(shù)。言外之意——手術(shù)有可能失敗。尤其是以上被列為重大疾病的手術(shù)，風(fēng)險更高。

所以，萬一手術(shù)失敗，人在手術(shù)臺上就沒了，也就是說手術(shù)處于【未完成狀態(tài)】，那么保險公司是不理賠的。 

你可能會有疑問，手術(shù)做了不就可以賠嗎？以上6種重疾都只是說做了某個手術(shù)就可以賠，沒規(guī)定人是否活著。

是的，理想狀態(tài)下是不管手術(shù)成功與否，只要做了，就符合重疾的理賠條件。但問題是，如果手術(shù)失敗，意味著手術(shù)只做了一半，那么就是【未完成】，那何來理賠？

還有另外一種情況是，你覺得醫(yī)生會寫個報告書說手術(shù)做完了，是中途病人自己的問題所以掛了嗎？這鐵定就會被認(rèn)定為醫(yī)療事故，醫(yī)院逃不了責(zé)任。所以醫(yī)生不會這樣寫。

那就意味著，被保險人拿不到符合條款的診斷證明、手術(shù)記錄，沒有憑據(jù)，自然也爭取不到賠償金。

以上說的是萬一手術(shù)失敗的情況，我們要預(yù)防。當(dāng)然，手術(shù)成功拿到理賠的案例也很多，我們沒必要因噎廢食。

這時候你可能會想：是買錯了重疾險了嗎？只有重疾才能賠，身故不能？

別著急，我們繼續(xù)往下看。

◆  需要達(dá)到約定的條件

28種必保重疾中，有19種疾病的理賠條件是，達(dá)到約定的條件：

比如【較重急性心肌梗死】，也就是我們常說的突發(fā)心臟病，需要達(dá)到表中所列的6項條件之一，才能獲得賠付。

但常常會出現(xiàn)這樣的情況：

有的人偶爾會覺得心臟不舒服，不過都沒在意這個疾病隱患，一直沒有去檢查，不知道自己的心臟已經(jīng)出問題了。

某天突然嚴(yán)重發(fā)作，救護(hù)車還在路上，還沒來得及送到醫(yī)院，人就沒了。

這種情況屬于還沒來得及確診，所以沒得賠，而且數(shù)量還不在少數(shù)。

再比如【嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥】，要求確診180天后，仍遺留某些身體障礙，才能賠付。

之前學(xué)姐有個客戶翠花（化名），給媽媽買了一份消費型重疾險，不料第二年媽媽就得了腦中風(fēng)。由于前期不重視，后面發(fā)展成了嚴(yán)重腦中風(fēng)，半身癱瘓了。

媽媽走不了路，沒法自己上廁所，也沒法自己洗澡，生活完全不能自理，必須有人照顧?？床∫ㄥX，家里的開支也全都是她一個人在扛。而且媽媽沒達(dá)到理賠條件規(guī)定的“確診180天”，還拿不到賠償金，翠花不能丟掉工作，只好請一個護(hù)工來照顧媽媽。

護(hù)工的工資，那叫一個貴。

每個月6800元工資，讓翠花很吃力。

她積蓄不多，還問親戚借了錢。想著，到了180天，就能拿到50萬賠償金了。

不料她媽媽在確診后的152天熬不住離世了。

最后沒了媽媽，也沒拿到重疾賠償金，同時欠了一屁股債，簡直是聞?wù)邆?，聽者落淚。

你覺得是翠花買錯了重疾險了嗎？為什么人沒了，保險公司不理賠？

   保險公司為何這樣“為難”消費者？

看了以上的例子，是不是覺得：保險公司怎么那么多套路啊，規(guī)則這么多，不就是在為難我們嗎？重疾險還有必要買么？

其實不是的，保險公司這樣做無非是要控制所需承擔(dān)的風(fēng)險，以降低保費。

想想，如果理賠門檻低，很容易就能夠獲得賠付，那么重疾險的保費，必然會大漲，那消費者肯定又是難以接受的。

而且對這些疾病的理賠條件，也是經(jīng)過官方研究制定的（中國保險行業(yè)協(xié)會和中華醫(yī)師協(xié)會共同制定），不會故意將門檻定得太高。

   怎樣做才能100%拿到賠償金？

既然理賠條件不好改變，那我們就應(yīng)該調(diào)整保障配置方案，以確保買重疾險不會虧，最終都有得賠。

目前最好的辦法，是在投保重疾險時，帶上身故保障責(zé)任。這樣一來，即使來不及拿到重疾賠償金人就沒了，也一定能有一筆身故保險金，不至于拖累家人。

這里需要回顧下重疾險的種類，重疾險有兩類：

現(xiàn)在網(wǎng)上很多聲音都推薦大家買不含身故的消費型重疾險，便宜是便宜，但是保障必有缺失。

遇到上面提到的，手術(shù)失敗或者是熬不到規(guī)定的時間，人就掛了，不含身故的消費型重疾險能給我們帶來什么？除了拖累家人和悔恨，什么都沒有。

買保險不要圖省錢，含身故比不含身故的重疾險，要貴，那是因為確實保得全，貴得值。而且貴的保費，放到一年365天，真的沒多少。

舉個例子：

小明30歲時買了50萬保額，保終身，30年交的某款重疾險，不幸30年后身故。

如果選擇方案一身故不賠，那么一分錢都拿不到；

如果選擇方案二身故賠保額，就可以拿到50萬元賠償金。

每年也只需多交一點保費而已。

了解完重疾險的理賠條件，大家心里有個底了吧！以后買重疾險可不要隨便買買，萬一沒配置好保障責(zé)任，最終生病了也沒錢賠，就得不償失了。

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